傳統銀行與財務公司私人貸款分別比較＋向財仔借錢注意事項

財務公司私人貸款與傳統銀行私人貸款有何分別？本文將分享於這兩種機構進行貸款申請時所存在難度。同時，亦分享財務公司私人貸款特點及向財仔借錢時應注意事項。倘若你是低TU人士，或曾經破產，或曾申請債務重組又打算借錢，本文或可助你解決貸款申請問題。

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傳統銀行與虛擬銀行私人貸款特點

傳統銀行資金雄厚，在貸款業務方面，產品包括有：私人貸款、循環貸款和以物業或其他資產作抵押的貸款。與其他金融機構相比，傳統銀行的私人貸款利率較低，還款期限相對長。貸款審批標準嚴格，需提供大量個人資料，亦要求借貸人有良好的信貸評級及穩定收入。

虛擬銀行是指沒有實體店的銀行，因免去舖租成本，令貸款利率相對低。相對傳統銀行，於虛擬銀行申請貸款，多於線上進行，審批過程自動化，無需人手。

一線財仔、二線財仔、三線財仔及四線財仔定義 

按香港法律，合法財務公司均需持有放債人牌照。香港沒有明確法律，定義何謂一線財務公司、二線財務公司、三線財務公司及四線財務公司，但坊間會按財仔規模及是否加入環聯信貸系統（TU）來劃分。

一線財務公司定義

一線財務公司多屬具規模的金融集團，資本雄厚，產品多元化，管理完善，市場知名度高，兼受監管。此外，它們看重貸款申請人信貸評級，低TU人士難以從此等機構申請貸款。

二線財務公司定義

二線財務公司規模相較一線財務公司小，多數非環聯信貸會員。二線財務公司能提供免查TU貸款服務，適合低TU人士借錢。

三線財務公司及四線財務公司定義

於三線財務公司及四線財務公司借錢風險較高，它們會透過隱藏手續費及高利率，令借貸人難以清還所借金額（俗稱「扣底財」），且以不法方式收數。

簡單總結，倘若貸款申請人因信貸評分過低而無法向銀行申請債款，二線財務公司或為相對安全之選。二線財仔雖然高息規模小，但總算能舒緩財務壓力。反觀，三線財仔與四線財仔因缺乏監管，在貸款條款透明度和借款人權益保障方面，明顯存在不足。

財務公司私人貸款特點

財務公司（俗稱「財仔」）營業者必需持有放債人牌照，受《放債人條例》 規管。財務公司提供的貸款包括有私人分期貸款、結餘轉戶貸款及稅貸。部分財務公司設有特快批核、免露面、免TU網上私人貸款。它們與傳統銀行在私人貸款方面有以下幾點不同：

• 財務公司貸款申請簡單，甚至可做到「秒批」，銀行於這方面，便難做到；
• 財務公司對貸款申請人的信貸評級要求寬鬆，低TU人士亦可成功申請貸款；
• 貸款審批寬鬆的另一面就是壞賬風險高，為降低損失，財務公司的借貸息率，一般較傳統銀行高；

財務公司借錢好處

財務公司借錢好處1：信貸評級差 低TU人士亦可借錢

信貸評級（TU）共分10級，最高是A級，最低是J級。借款人的TU若屬H級或以下，均較難獲銀行批出貸款。財務公司便瞄準這個市場「空位」，願意為低TU人士、曾破產人士或曾進行債務重組人士，批出貸款。

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財務公司借錢好處2：貸款申請秒批

財務公司因不像傳統銀行般，受《銀行業條例》規管，故貸款手續操作，彈性相對大。具體來說，就是向財務公司借錢時，手續相對簡單，審批速度較快，甚至可做到秒批，即日過數。

財務公司借錢好處3：或免入息證明

向財務公司提交貸款申請，所需文件較少，有的更免文件或免入息證明。申請人只需年滿18歲，並提供身份證，即可申請貸款，全程免露面。

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向財務公司借錢的風險及注意事項

比較利率！做足格價

財務公司向低TU或曾破產人士批出貸款，對它們來說，屬高風險投資，而惟一將風險減到最低的方法，就是提高實際年利率（APR）。所以，向財仔借錢時，應好好比較各貸款產品的實際年利率。

留意條款與細則

向財務公司借錢時，需細閱所有貸款細則。特別一些條款，可能涉及行政費、提前還款手續費用等。大家向財務公司借錢前，一定要了解清楚所有條款，特別是提早還款條款。

留意不良中介 慎防騙案

不少三線或四線財務公司，會以低息、申請手續簡單，吸引他人申請私人貸款，再以「保證金」或「中介費」去騙財，令借貸人難以還清所有款項。而且，追債過程，亦會作出滋擾或犯法行法，影響借貸人生活。所以，向財務公司申請貸款時，必需對公司背景做足調查，例如是否持有合法牌照，及多留意網上用家回應。

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