無論是到北海道滑雪、去菲律賓潛水，還是挑戰跳傘、攀山等極限運動，這些高風險活動在一般旅遊保險中並不一定自動承保。部分保險公司需要升級計劃或加購附加保障，否則即使意外發生也無法獲得賠償。本文將為你比較多間香港主要旅遊保險對滑雪、潛水等活動的承保範圍、保障額度與投保限制，幫助你在出發前作出最安全的選擇。
為何高風險活動需要特別旅遊保險？
- 事故風險高：滑雪骨折或扭傷、潛水減壓病(潛水夫病)、攀岩墜落等意外發生率高。
- 醫療費用昂貴：海外急救與醫療運送（如直升機救援）費用可高達數十萬港元，假如需要於外地住院，如在日本或美國，醫療費用昂貴。
- 普通計劃不一定承保：大多數標準旅保將高風險活動列為「不保事項」，需升級或指定計劃才保障。
熱門旅遊保險醫療保障比較表（2025最新版）
| 保險公司 | 醫療保障額(港幣) | 海外住院(港幣) | 個人意外最高賠償(港幣) | 特點 | 投保優惠 |
| FWD – 自寫意旅遊保 頭等計劃 | 1,500,000 | 5,000 (每日500) | 1,500,000 (意外死亡及永久完全傷殘 (包括失蹤)) | - 體育器材/裝備損失可獲得高達80%之保障。 - 保障回港後 90 天內的覆診費用 - 出發前不論任何原因取消或更改旅程，交通和住宿可獲高達50％保障 |
7折優惠，多人同行再額外95折 |
| Allianz Travel – 金計劃 | 2,000,000 | 10,000(每日500) | 1,200,000 (乘坐公共交通工具時發生之意外) 600,000 (其他意外) |
- 因任何不可預見原因取消旅程可獲保障 (需承擔25%的自負額) | 6折優惠 |
| Zurich 蘇黎世 – 「自在旅遊 優選計劃」 | 1,200,000 | 12,000(每日500) | 1,500,000 | - 遺失器材保高達5,000元 | |
| Blue Cross – 智在遊 尊尚計劃 | 1,200,000 | 12,000(每日500) | 1,200,000 (受保人因意外不幸身故或永久傷殘，按「個人意 外保障項目表」作出賠償) |
- 保障回港後 90 天內的覆診費用 | 65折優惠 |
| STARR － 「卓悅遊」旅遊保險(尊貴計劃) | 1,500,000 | 5,000 (每日500) | 1,500,000 (乘搭公共交通工具之意外) 750,000 (其他意外) |
- 保障業餘運動如滑雪、潛水、熱氣球等，沒有高度或深度限制 | 8折優惠 |
FWD / Allianz / Starr / 藍十字／zurich保險公司對高風險活動／極限運動之定義
| 保險公司 | 有關高危運動／業餘運動之定義或重點 |
| FWD | 不受保項目： 受保人乘坐或駕駛車輛用作賽車、比賽或任何專業運動,當中受保人會或可以賺取收入或酬金作為收入來源；或受保人參 與 任何極限運動及體育活動 (除非該運動是開放予公眾參與、不設限制並由獲認可的當地導遊公司/活動提供者提供活 動; 並由合資格導遊及/或指導員的指引及監督下行動); 極限運動及體育活動 是指其性質存有高度的危險性（即涉及高度專門技術、超乎正常的體力運用、使用專門工具或 裝備等）的任何運動或 體育活動，包括但不限於衝巨浪；冬季活動例如運動雪橇滑雪、有舵雪橇滑雪、雪橇或滑雪 板跳躍或特技表演；單車、機動車、飛行器或船舶速度測試或特技表演；潛水至超過海平面以下30米的深度；獨木 舟激流；跳懸崖；馬術障礙賽；馬球和特技表演。除非該運動是開放予公眾參與、不設限制（高度或一般健康狀況 或合適性警告除外）並由獲認可的當地導遊公司/活動提供者提供的一般旅遊活動，但前提是您在開展該旅遊活動的 導遊公司或活動提供者的合資格導遊及/或指導員的指引及監督下行動，方可獲保障。由另一位已持牌帶領有關活動 的人士負責操縱或航行，及提供活動的舉辦者亦已獲當地有關當局授權的活動，亦可獲保障。 |
| Allianz Travel 安聯旅遊 | 不承保項目： 極限運動或體育活動或參加體育競賽 「極限運動及體育活動」定義：是指其性質存有高度的危險性（即涉及高度專門技術、超乎正常的體力運用、使用專門工具或特技等）的任何運動或 體育活動，包括但不限於衝巨浪；冬季活動例如運動雪橇滑雪、有舵雪橇滑雪、在非雪道區域滑雪或在超過中級水平的雪道上滑雪、雪橇或滑雪板跳躍或特技表演；單車、機動車、飛行器或船舶速度測試或特技表演；潛水至超過海平面以下30米的深度；獨木舟激流；跳懸崖；馬術障礙賽；馬球和特技表演。這不是指開放予公眾參與、不設限制（高度或一般健康狀況或合適性警告除外）並由獲認可的當地導遊公司/活動提供者提供的一般旅遊活動，但前提始終是您在開展該旅遊活動的導遊公司/活動提供者的合資格導遊及/或是指導員的是指引及監督下行動。 |
| Blue Cross 藍十字 | 不保事項： －受保人以專業性質身份參與任何運動或競賽，而受保人將能或可能通過參與此類運動、競賽、速度賽（徒步以外）或 比賽獲得收入或酬勞時發生的意外。 －在海拔 5 千米以上進行高山遠足、或在超過 45 米水深範圍潛水。 |
| STARR | 不保事項：職業運動 任何形式的賽車、比賽、職業運動或參與可賺取收入或報酬的運動 |
| Zurich 蘇黎世 | 業餘運動是指您參與運動活動的目的是消遣或樂趣，而沒有任何財政利益或以此為工作，及您不會因參與該運動活動而獲得任何金錢獎勵。 在「自在旅遊」的基本保障範圍內，一般熱門的旅遊活動都會受保，例如冬季運動、熱氣球、水肺潛水、滑水、急流漂筏、帆船運動、由專業人員陪同下的跳傘、吊索跳及騎馬等。如您加購自選業餘運動保障，保障範圍會延伸至因參與一般海外馬拉松及單車環島團等運動活動引致的損失。 不過，客戶要留意，活動例如賽車、自駕飛行活動、職業性運動、可賺取收入或報酬的體育活動、任何在海拔5,000米以上進行的高山遠足、在40米水深以下潛水、需要高度專業技術、使用極度體力、於極端環境下進行、需使用特別器材或工具的活動，則不在受保範圍內。 |
投保前必須留意的條款
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- 活動高度與深度限制：潛水通常有限制深度，滑雪有時限制雪道類型。
- 專業/比賽除外：多數不承保參加職業比賽期間的事故。
- 需持證書或有領隊：潛水、攀岩等活動需持證或由教練帶領。
- 既往病歷不承保：已存在病一一如心臟病、哮喘等可能影響承保。
熱門高風險活動及承保建議
- 滑雪：選擇含裝備保障的計劃，並確認是否承保非官方雪道。
- 潛水：注意深度限制與證照要求。
- 跳傘：需確認是否在「極限運動」範圍內並有專業教練陪同。
常見問題 FAQ
1. 旅行參加滑雪或潛水，一定購買旅遊保險嗎？
答：旅遊保險非強制購買，不過無論旅行是否會進行高風險活動，均強烈建議購買旅遊保險，一旦發生意外，醫療與救援費用可獲賠償，減低經濟損失。
2. 旅行會進行滑雪、潛水等業餘活動，投保旅遊保險前要留意什麼？
答：需留意保險產品中的不保事項，通常會有列明不保運動之定義，或例如有沒有高度、深度等限制。例如Zurich旅遊保，便不保海拔5,000米以上的高山遠足、在40米水深以下潛水等，投保前請僅慎閱讀保險產品條款。
3. 高風險活動的醫療保障額應該多少才足夠？
答：建議醫療保障至少至少HK$1,000,000 以上，尤其是在醫療費用高昂的國家（如日本、瑞士、美國）旅行時，療保障額越高越好。
4. 我應何時購買旅遊保險較好？
答：愈早購買愈好，建議在支付旅遊費用（如機票或酒店）後立即購買，以確保行程取消保障從支付時開始生效。某些保險（如「任何理由取消」）要求在首次付款後7天內購買。
5. 經HongKongCard投保有什麼旅遊保險優惠？
答：經HongKongCard可輕鬆比較各大旅遊保險，投保更可享低至6折優惠。
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- 醫療費用保障及個人意外保障分別高達 HK$1,200,000
- 在旅程期間及回港後 90 天內覆診引致的中醫、物理治療、脊椎治療費用均受保障
- 限時熊襲擊附加保障：如旅程遇熊襲擊而需要於海外接受醫學治療，賠償時可獲額外HK$3,000現金津貼
- 保障消閒及非專業性質的運動，包括滑雪及其他冬季運動、潛水、跳傘、笨豬跳、高山遠足、業餘馬拉松及各種水上活動
- 24小時全球緊急援助，包括不設上限的緊急運送及送返起保地點
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- 手機、平板電腦、旅遊證件被盜、遺失都照保
- 頭等計劃不論原因取消或更改行程保障
- 海外醫療費用保障達HK$150萬
- 涵蓋休閒和業餘體育運動如滑雪及潛水等
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- 保障業餘運動，如熱氣球、潛水、滑雪等，沒有高度或深度限制
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