FWD醫保專家 - 打工仔點揀醫療保險?

FWD醫保專家打工仔點揀醫療保險?

打工仔最擔心「有病無錢醫」。無論你有冇公司醫保、做全職定係 Freelancer，面對香港公立醫院輪候時間極長、醫療通脹，擁有一份適合自己的醫療保險已經唔再係「買定心丸」，而係保障健康的必需品。今次 HongKongCard 就為你拆解打工仔點揀醫保，並深入介紹 FWD 三大皇牌產品：自願醫保旗艦產品 FWD尊衛您醫療計劃¹（vPrime）、跨地域工作之選FWD醫家保醫療計劃² (vFamily)，以及高性價比之選 FWD全自主百萬醫療計劃³（MyMillion），助你用高性價比配置最全面又適合個人需要的保障。

醫療保險的重要性

買醫保6大注意事項

全數保障

傳統醫保最令人頭痛的是設有細項上限（例如手術費限賠HK $50,000，雜費限賠 HK$10,000），結果埋單時往往發現每樣都「爆額」，自己還要貼大筆錢。「全數保障」會全數保障主要項目的合資格醫療費用，在扣除自付費餘額（如有）後，保險公司會全數支付，不再逐項設限。

及早發現嚴重疾病：訂明診斷成像檢測

CT Scan（電腦掃描）、MRI（磁力共振）及 PET Scan（正電子掃描）是現今醫學上最常用的診斷工具。符合政府標準的自願醫保計劃（包括 vPrime）均須涵蓋「訂明診斷成像檢測」保障。即使不需住院，只要由醫生轉介於門診或診所進行相關檢測，均可獲得賠償；而 MyMIllion（非自願醫保）雖並非 VHIS ，但同樣提供相應的診斷成像保障，讓客戶在門診進行由醫生轉介的相關檢測時亦可受保。

部分醫保包精神科治療

隨著社會對精神健康的重視，部分優質的醫保計劃（特別是自願醫保認可產品）已開始納入精神科保障，其保障範圍涵蓋在香港住院接受的精神科治療費用，讓受保人能有資源尋求專業的精神科醫生協助及住院休養，不用獨自面對情緒困擾。這對於在高壓環境下工作的香港打工仔來說，是一個非常貼心且重要的保障升級。

多種自付費選擇

每個打工仔的財政狀況和現有保障都不同，善用自付費選擇能減低保費。甚至隨着年紀或工作轉變，你亦有機會調整計劃（視乎保單條款），這種靈活性確保保單能伴隨你的人生階段一同成長。

現金保障提供額外財務支援

現金保障可就日間手術、或入住深切治療部、又或者你的住院費用已由其他保險公司賠償了等事項上，獲得額外的現金津貼，變相是對受保人的一種收入補貼。

無索償折扣

為了獎勵保持健康的客戶，保險公司或會提供無索償保費折扣，幫你盡慳保費。即使買了保險備而不用，你也不會覺得完全是白供，因為你正在累積你的健康紅利，這鼓勵大家保持健康生活模式，達致雙贏。

打工仔醫保推介

市面上醫保計劃五花八門，但適合打工仔的通常要具備幾個條件:保費合理、保障全面、續保穩定、索償方便。 FWD 的三大產品：自願醫保「尊衛您¹（vPrime）」、「醫家保²(vFamily) 」及普通醫保「全自主百萬醫療³（MyMillion）」，正正針對不同預算及需要的而設，各有所長。

FWD醫療保險比較

FWD醫療保險比較
比較項目	尊衛您醫療計劃¹ (vPrime)	醫家保醫療計劃² (vFamily)	全自主百萬醫療計劃 (MyMillion)
計劃定位	業界No.1 自願醫保⁵ 全方位保障	對跨地域醫療有需求著重下一代醫療保障	性價比之選入門級實惠之選
保障地域（非緊急治療）	亞洲⁶，包括澳洲及紐西蘭	全球⁷	亞洲⁶，包括澳洲及新西蘭
每年保障限額	每保單年度高達HK$1,650萬	每保單年度每傷病⁸高達55萬不設每年保障限額	每保單年度高達HK$400萬
終身保障限額	不設上限	不設上限	不設上限
合資格病房級別	標準半私家病房⁹	標準普通病房¹⁰	標準普通病房¹⁰
保障範圍重點	全數保障¹¹一系列住院及手術費用，及包括訂明非手術癌症治療¹²、精神科治療¹³，甚至入院前後門診護理¹⁴ 多達5種現金保障，包括市場創新+現金保障：大型及複雜手術的現金保障¹⁵、於香港入住深切治療部的現金保障¹⁶ 高達 30% 無索償保費折扣¹⁷	全數保障¹¹一系列住院及手術費用，及包括訂明非手術癌症治療¹²、精神科治療¹³，甚至入院前後門診護理¹⁴ 多達5種現金保障，包括市場創新現金保障：大型及複雜手術的現金保障¹⁵、於香港入住深切治療部的現金保障¹⁶ 高達 30% 無索償保費折扣¹⁷ 子女之家添守護選項（自選保障）¹⁸：無需健康核保一個保費，受保子女數目不限無論已出世或未出世的子女均涵蓋，直至受保子女滿19歲（實際年齡）三重保障：保障1：子女守護保障¹⁹就指定62種指定危疾及13種指定兒童的特別疾病兒童疾病，每名受保子女高達HK$80萬終身保障限額（有關受保疾病，可參閱子女之家添守護選項產品小冊子P.4）保障2：兒童發展保障²⁰高達HK$1,000 保障3：於指定年齡可投保指定醫療保障計劃而毋須提供任何健康證明²¹	全數保障¹¹一系列住院及手術費用提供每保單年度高達HK$200萬的訂明非手術癌症治療¹²、腎臟透析及器官或骨髓移植的額外權益(「額外權益保障」) 提供4項現金權益給予額外支援。
自付費²⁷選項	6個選項（彈性極高）HK$0–HK$250,000	❌ 無	3個選項（簡單易揀）HK$10,000 / $30,000 / $60,000
稅務優惠^18,22	✅ 有（自願醫保認可產品）	✅ 有（自願醫保認可產品）	❌ 無
保證續保²³	至100歲（實際年齡）	至100歲（實際年齡）	至100歲（實際年齡）
適合對象	👑 中高層打工仔 / 對住院環境有要求已有公司醫保，想用高自付費做 Top-up 預算較充裕，想住半私家房需要稅務扣除優惠擔心嚴重危疾開支，想有千萬保額做後盾	✈️ 周遊列國的slasher/經常海外出差的打工仔 👪 注重下一代保障沒有公司醫保，零自付費下，賠償合資格醫療開支接受住普通病房，最重要是大病有得賠需要稅務扣除優惠	💰 職場新鮮人 / 預算先決者剛畢業或 Freelancer，想用最低成本建立安全網公司醫保保額不足，想平價加強保障接受住普通病房，最重要是大病有得賠
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	尊衛您醫療計劃¹ (vPrime)	醫家保醫療計劃² (vFamily)	全自主百萬醫療計劃 (MyMillion)
保費折扣	首兩年合共8個月保費折扣家庭投保可額外免1個月保費	「9+9」客戶優惠：首個及第二個保單年度，醫家保醫療計劃可享3個月保費折扣及子女之家添守護選項¹⁸可享6個月保費折扣（不包括齊投保保費折扣）,惟須於投保醫家保醫療計劃同時添加子女之家添守護選項¹⁸方可享此優惠。齊投保保費折扣：同時為自己及／或指明親屬²⁴投保(a)2份或以上醫家保；或(b)1份醫家保及1份或以上其他富衛自願醫保計劃²⁵，所有合資格保單將各有機會於首個保單年度享額外1個月的保費折扣²⁶(不適用於子女之家添守護選項¹⁸)	個人計劃：首年保費5折家庭計劃：首年保費3折
其他優惠	網上投保享保費馬上賞高達HK$888^{^}
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「9+9」客戶優惠：首個及第二個保單年度，醫家保醫療計劃可享3個月保費折扣及子女之家添守護選項¹⁸可享6個月保費折扣（不包括齊投保保費折扣）,惟須於投保醫家保醫療計劃同時添加子女之家添守護選項¹⁸方可享此優惠。
齊投保保費折扣：同時為自己及／或指明親屬²⁴投保(a)2份或以上醫家保；或(b)1份醫家保及1份或以上其他富衛自願醫保計劃²⁵，所有合資格保單將各有機會於首個保單年度享額外1個月的保費折扣²⁶(不適用於子女之家添守護選項¹⁸)

個人計劃：首年保費5折
家庭計劃：首年保費3折

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尊衛您醫療計劃（「尊衛您」）為香港特別行政區政府（「政府」）自願醫保計劃的認可靈活計劃（認可產品編號: F00045），由富衛人壽保險（百慕達）有限公司（於百慕達註冊成立之有限公司）（「富衛人壽」）（自願醫保的產品提供者註冊編號00036）承保。
醫家保醫療計劃（「醫家保」）為香港特別行政區政府（「政府」）自願醫保計劃的認可靈活計劃（認可產品編號: F00072），由富衛人壽保險（百慕達）有限公司（於百慕達註冊成立之有限公司）（「富衛人壽」）（自願醫保的產品提供者註冊編號00036）承保。
醫院管理局截至2025年9月30日的數據。
風險管理顧問公司WTW的「2025 年全球醫療趨勢調查」。
「尊衛您醫療計劃」在2021及2022年之「香港保險業大獎」的「傑出創意產品/服務大獎 — 自願醫保計劃」獲得年度最高殊榮之年度大奬。富衛人壽自願醫保系列於2021年至2025年之「彭博商業周刊金融機構大獎」的「自願醫保計劃」連續五年獲得卓越大獎。
亞洲包括指阿富汗、澳洲、孟加拉、不丹、汶萊、柬埔寨、中國內地、香港、印度、印尼、日本、哈薩克、吉爾吉斯、老撾、澳門、馬來西亞、馬爾代夫、蒙古、緬甸、尼泊爾、新西蘭、北韓、巴基斯坦、菲律賓、新加坡、南韓、斯里蘭卡、台灣、塔吉克、泰國、東帝汶、土庫曼、烏茲別克及越南。
就精神科治療、於香港入住深切治療部的現金保障及因妊娠併發症而於香港入住深切治療部的現金保障所招致的合資格費用只會就於香港的住院作出賠償。請參閱保單條款之條款及保障第六部分第3(l)節及補充文件‒其他保障第8及9節了解詳情。
a. 就同一傷病的每次住院或每宗日間手術，其適用的保障限額及／或每傷病每保單年度保障總額將會重新計算，前提是該住院或日間手術並不是在同一傷病之前一次住院或接受日間手術的最後日期（於保單條款之補充文件 - 賠償限制及計算中定義）起計連續90日期間發生。b. 當受保人因多於1個傷病住院或接受任何日間手術時，在同一次住院或同一宗日間手術所涉及的所有不同的傷病將會受限於1個適用的保障限額及／或每傷病每保單年度保障總額。有關詳情，請參閱保單條款之補充文件 - 賠償限制及計算中第一部分第1節。
於香港、澳門或中國內地住院的合資格病房級別為標準半私家病房。而於亞洲（不包括香港、澳門及中國內地）住院或因急症治療於亞洲以外地方住院的合資格病房級別為則為標準私家病房。選擇病房級別限制需按保單條款之條款及保障內的第四部分第（1a）、（b）或（c）節所述的版本。
標準普通病房指醫院內級別低於標準半私家病房的病房類型。標準半私家病房指醫院內設有共用洗手間或淋浴室的單人或雙人病房。標準私家病房指被保人在住院期間入住設有供其使用之相連浴室的標準單人病房，但不包括設有獨立廚房、飯廳或客廳的任何醫院病房。
全數保障是指不設分項賠償限額，並為合資格費用及其他費用的實際金額，及受每年保障限額所規限。而醫家保醫療計劃則會受每傷病每保單年度保障總額所規限。
全數保障只適用於指定保障項目，而其他保障項目並不獲全數保障及受限於相關項目的賠償限額。詳情請參閱保障表及條款及保障。全數保障只限於醫療所需服務所產生的合理及慣常收費或開支，請參閲相閞產品小冊子有關「醫療所需」/ 「醫療需要」及「合理及慣常」之定義。
治療只包括放射性治療、化療、標靶治療、免疫治療及荷爾蒙治療。
本保障將賠償受保人在專科醫生建議下，在香港境內住院接受精神科治療所收取的合資格費用。根據保障表，本保障將取代I. 基本保障中的保障項目（a）至（k）的賠償。在合資格費用同時涉及精神科治療與非精神科治療但未能明確分攤費用的情況下，如精神科治療為最初導致住院的原因，有關合資格費用會全數由本保障賠償；如精神科治療並非最初導致住院的原因，則有關合資格費用會全數由保障表內I. 基本保障中的保障項目（a）至（k）賠償。
富衛人壽有權要求有關書面建議的證明，例如轉介信或由主診醫生或註冊醫生在索償申請表內提供的陳述。本保障將賠償入院/日間手術前31日內所有門診或急症診症（每日最多1次），及超過31日最多1次門診或急症診症，以及出院/日間手術後90日內所有跟進門診（每日最多1次）。詳情請參閱保障表及保單條款。
指大型及複雜手術的現金保障，並按手術表所列相關手術分類。該住院期間所招致的合資格費用可獲條款及保障賠償。
指於香港入住深切治療部的現金保障。若受保人於香港的醫院住院，並於該住院期間内連續3日或以上入住深切治療部，及該住院期間所招致的合資格費用可獲條款及保障賠償；及本保障僅就整個住院期間賠償1次。
若您在緊接保單續保前連續五個保單年度或以上個人無索償保費折扣為20% (尊衛您醫療計劃) 及15% (醫家保醫療計劃)。若您為自己及家人投保並為保單持有人，在緊接續保前連續兩個或以上保單年度沒有索償，則可享額外無索償保費折扣高達10% (尊衛您醫療計劃) 及 15% (醫家保醫療計劃)。此計算是假設您的保單已達五年或以上的無索償期及您作為保單持有人持有五份或以上的尊衛您醫療計劃/醫家保醫療計劃保單。有關無索償保費折扣的詳情，請參閱保單條款之補充文件 – 無索償保費折扣。
子女之家添守護選項為保單持有人於投保時選擇的自選保障，並不屬於自願醫保認可產品-醫家保醫療計劃的一部分（認可產品編號：F00072）。於子女之家添守護選項下已支付的任何保障金額將不被計入醫家保醫療計劃下任何適用的保障限額，並且不會影響醫家保醫療計劃的受保人可獲得的保障及/或無索償保費折扣的資格。您為子女之家添守護選項已繳付的保費（如有）並不符合申領稅務扣減及享有個人及額外無索償保費折扣的資格。有關子女之家添守護選項的詳情，請參閱子女之家添守護選項（自選保障）的宣傳單張。
如受保子女在子女之家添守護選項生效日起計連續2個保單年度（「子女守護保障等候期」）後首次確認診斷患上任何受保危疾或兒童的特別疾病（「指定傷病」），富衛將就該指定傷病而衍生的合資格費用實際金額，按附加於基本保單之保單條款的子女之家添守護選項之條款及細則第六(A)部分作實報實銷賠償。若在子女守護保障等候期內或以前被診斷患上指定傷病或就指定傷病接受治療，子女守護保障將不會就該指定傷病作出賠償。為免存疑，當子女之家添守護選項下的受保子女於子女之家添守護選項生效日之後被提名，則該受保子女的任何指定傷病的等候期將從子女之家添守護選項生效日開始計算。儘管本文載有任何相反規定，如富衛批核保單權益人在子女之家添守護選項下受保子女之提名，其後若受保子女罹患指定傷病，其完全且直接由意外導致而非任何其他原因所致，則子女守護保障等候期並不適用。已支付的保障金額將不被計入基本保單條款及保障下任何適用的保障限額，並且不會影響基本保單的受保人可獲得的保障及/或在基本保單享有無索償保費折扣的資格。相關條款及細則，包括但不限於申請時富衛現行的規則和規定，將由富衛全權酌情不時訂定。有關詳情，請參閱附加於基本保單之保單條款的子女之家添守護選項之條款及細則第六(A)部分。
若子女之家添守護選項自子女之家添守護選項生效日起連續生效滿5個保單年度，及受保子女若於緊接此5年期間的下一個保單年度進行任何兒童發展活動，本保障將每連續5個保單年度支付1次，直至該受保子女實際年齡滿19歲。任何未使用的保障會被取消，以及不能被轉移或退還現金。「兒童發展活動」指以下任何一項活動：( a) 兒童發展評估；( b) 訓練治療；或( c ) 健康檢查，有關詳情，請參閱附加於基本保單之保單條款的子女之家添守護選項之條款及細則第六(B)部分。
此選項僅適用於子女之家添守護選項自子女之家添守護選項生效日起連續生效最少2個保單年度。保單權益人可行使一次性的權利為每名受保子女投保一份指定醫療保障計劃而毋須提供受保子女的健康證明。該要求須在受保子女年齡屆滿5、10、15或18歲當日或緊隨的續保日前31日內提出。按附加於基本保單之保單條款的子女之家添守護選項之條款及細則第六(A)部分所述的子女守護保障已支付或應支付合資格費用的任何指定傷病可於指定醫療保障計劃下受保障。為免存疑，在行使一次性權利後投保的指定醫療保障計劃下，富衛不會為子女守護保障等候期內或之前發生的任何不適、疾病或受傷作出賠償。相關條款及細則，包括但不限於申請時富衛現行的規則和規定，將由富衛全權酌情不時訂定。有關詳情，請參閱附加於基本保單之保單條款的子女之家添守護選項之條款及細則第六(C)部分。
如您是香港納稅人，並為自己及指明親屬投保，您就每名受保人每課稅年度或可就您已繳付的保費享獲免稅額高達HK$8,000。稅務扣減受限於香港特別行政區稅務局（「稅務局」）不時的最新政策及條例。就任何稅務建議，請參閱稅務局（ www.ird.gov.hk/chi/ ）及自願醫保計劃的網頁（www.vhis.gov.hk/tc/ ），或直接聯絡稅務局。富衛及其中介人不會提供任何稅務建議。如有疑問，您應諮詢專業稅務顧問。
富衛人壽將保證於每個保單週年日續保至受保人100歲（實際年齡），惟只要富衛保持為註冊自願醫保的產品提供者，富衛保證條款及保障將按不差於續保時由政府公布最新版本的標準計劃條款及保障。富衛保留於續保前30日提供預先通知修改條款及保障的權利，但須事先獲得政府的批准和重新認證。
根據《稅務條例》（第112章）所定義，指明親屬應指父母、祖父母或外祖父母（包括配偶的父母、祖父母及外祖父母）及子女或兄弟姊妹（包括配偶的兄弟姊妹）（定義有機會不時作出更新）。
其他富衛自願醫保計劃包括確衛您醫療計劃、更衛您醫療計劃、倍衛您醫療計劃及尊衛您（寰譽版）醫療計劃（「其他富衛自願醫保計劃」）。
富衛可全權酌情決定申請人是否合資格獲得此優惠。富衛保留要求申請人提交額外有關證明文件的權利，以決定申請人能否享有以上優惠。如合資格醫家保保單及合資格子女之家添守護選項(如適用)同時保費折扣，詳情請參閱相關推廣宣傳單張。
自付費/每年自付費是指在富衛賠償餘下的合資格費用或費用前，保單持有人/保單權益人在毎個保單年度必須分擔的定額合資格費用或費用。
⁺於2026年2月2日由富衛與本港主要保險公司之自願醫保所作出的比較，受保人於指定醫療服務提供者進行指定日間手術或於中國內地進行指定日間手術可獲得雙倍現金保障、大型及複雜手術的現金保障、於香港入住深切治療部的現金保障及富衛與養和醫療集團合作推出的跨境癌症管理計劃為自願醫保市場首創。

FWD醫保專家打工仔點揀醫療保險?

醫療保險的重要性

為何打工仔需要買醫保？有咩用？

斜槓族/兼職打工仔/Freelancer/自僱人士沒有公司醫保

醫保考慮要點：

全職打工仔公司醫保保障較好，但面對嚴重疾病，仍要自掏腰包支付餘下的差額

醫保考慮要點：

打工仔空窗期，如裸辭/轉工試用期未有公司醫保 Cover

醫保考慮要點：

買醫保6大注意事項