人壽 / 危疾保險

以下內容僅供參考，個別保險計劃的保障範圍、不保事項、賠償額及保費等，均以個別保單條款為準。

人壽保險是什麼？人壽保險好處又是什麼

人壽保險英文Life Insurance。人壽保險最初推出目的，是令受保人離世後，在世親人仍有金錢應對事務。例如A先生買了人壽保險，受益人是太太。倘若A先生離世，A太太將可獲一筆資金，應對生活開支。

後來，隨著保險業務優化，人壽保險演化出定期人壽保險（定期壽險）、終身人壽保險（終身壽險）及儲蓄人壽保險（儲蓄壽險）。

什麼是受益人？

受益人是指，在受保人符合理賠條件後，可申請獲得賠償的人。例如，於人壽保險中，若受保人身故，受益人可獲保險賠償。受益人可多於一人，甚至是慈善機構或信託團體。此外，填寫受益人時，投保人可訂明每位受益人所佔受益百分比。於人壽保險中，受益人可分為兩類︰

• 可撤換受益人︰保單持有人有權更改受益人，事前毋須獲得保單列明的受益人同意；
• 不可撤換受益人，保單持有人沒權力更改受益人，只可在取得保單列明受益人同意，方可更改受益人。

2025年定期壽險、終身壽險及儲蓄壽險比較表

定期人壽保險／定期壽險是什麼？

定期壽險又稱定期人壽保險，是最基本的人壽保險。倘若受保人於固定期間（即保單保障期）身故，保險公司會支付一次性賠償予保單受益人。以相同保費購買定期壽險，保障額會高於終身人壽保險（終身壽險）及儲蓄人壽保險（儲蓄壽險）。

定期壽險可以獨立購買，亦可附加於其他已有的保險上。個別定期壽險保單亦可轉換成終身壽險。投保人/ 受保人只需繳交相應保費，便不需再次提交健康證明，將保單轉成終身壽險。

定期人壽保險／定期壽險保障年期

從固定年期或至指定年齡。

定期人壽保險／定期壽險身故賠償額

一般等於保單訂明的固定保額，個別保單賠償額會隨保障期增加而改變。

定期人壽保險／定期壽險保費支付方式

• 可按年、月、季及每半年繳交定期人壽保險保費；
• 定期人壽保險保費於保障年期內不變，但保障期完結想續保，保費按年齡增加。

定期人壽保險／定期壽險適用人士

• 定期人壽保險／定期壽險適合年青或需較大保額的人士，例如家中經濟支柱、身負按揭貸款、需供養親人。

購買定期人壽保險／定期壽險兩個注意事項

• 選擇合適保障期：購買定期人壽保險／定期壽險前，投保人/ 受保人應考慮個人在指定年期內的保障需要，例如按揭貸款尚需多少時間才完全償還、子女仍需多少時間才可經濟獨立，從需選擇合適的保障期；
• 留意續保時條款變化：一般來說，不論投保人健康狀況，定期人壽保險／定期壽險在指定年齡前均可續保。惟需留意，新保單的條款或會出現改變，例如保險公司有權根據投保人年齡或其他因素，調整保費。

終身壽險／終身人壽保險是什麼？

終身壽險又稱終身人壽保險，提供的人壽保障屬終身。這類保單於受保人在世期間，會提供現金價值及非保證紅利。受保人離世，保單受益人將獲發金額賠償。需留意，終身壽險保單若太早取消，保單現金價值及紅利或會少於已付出的保費。

另外，倘若投保人想於終身保障外，提高指定年期內的人壽保障額，可同時購買定期壽險。

終身壽險／終身人壽保險保障年期

終身壽險／終身人壽保險提供終身保障。

終身壽險／終身人壽保險身故賠償

終身壽險／終身人壽保險的身故賠償相等於利益說明文件中，訂明身故賠償額。

終身壽險／終身人壽保險保費支付方式

終身壽險／終身人壽保險保費可一次過繳交或於指定年期內分期繳交。倘若分期繳交，一般可按年、月、季或每半年繳交。

終身壽險／終身人壽保險適用人士

終身壽險／終身人壽保險適合需要較長保障期或負擔能力較高、希望保單有儲蓄成分的投保人/ 受保人。

購買終身壽險／終身人壽保險兩個注意事項

• 退保隨時蝕：相對於定期人壽，終身壽險／終身人壽保險是需要長期支付保費，投保人/ 受保人若於投保初期退保，可收取金額將遠低已支付保費；
• 分紅保單：終身壽險／終身人壽保險產品若提供非保證紅利，那表示保險公司會向投保人發放分紅，惟此等紅利並非一定派發，金額亦非固定／指定。

儲蓄壽險／儲蓄人壽保險是什麼？

儲蓄壽險又稱儲蓄人壽保險 ，在保單期內，會提供現金價值及非保證紅利。投保人將在保單到期日，得到保單提供的一次性款項；倘若投保人在保單到期前身故，保單則會提供身故賠償。若然太早取消保單，保單的現金價值及紅利或少於已付出的保費。

儲蓄壽險／儲蓄人壽保險保障年期

儲蓄壽險／儲蓄人壽保險保障年期是固定的。

儲蓄壽險／儲蓄人壽保險身故賠償

儲蓄壽險／儲蓄人壽保險的身故賠償相等於利益說明文件中，訂明的身故賠償額。

儲蓄壽險／儲蓄人壽保險保費支付方式

可選擇一次過支付，亦可於指定年期內分期繳交。倘若分期支付，可按年、按月、按季或每半年支付。保費於供款期內，一般固定不變。

儲蓄壽險／儲蓄人壽保險適用人士

倘若有意購買人壽保險之人士，需要購買一份有儲蓄功能的保險，儲蓄壽險／儲蓄人壽保險是不錯選擇。

購買儲蓄壽險／儲蓄人壽保險注意事項

• 身故賠償不多：儲蓄壽險／儲蓄人壽保險主要作用是儲蓄，非人壽保障，形成有些儲蓄壽險的身故賠償，只稍稍高於已支付保費；
• 投保初期退保蝕：基於產品結構，購買儲蓄壽險／儲蓄人壽保險之人士，若於投保初期退保，可收回之金額，會低於已支付保費；
• 非保證紅利：非保證紅利是保險公司向購買儲蓄壽險／儲蓄人壽保險之投保人發放之分紅，金額或高於／或低於利益說明文件中的投資回報。

4因素決定人壽保險保費

• 年齡、身體健康狀況；
• 生活習慣，例如吸煙飲酒、愛好極限運動；
• 保單種類；
• 可獲保額。

不少投保人/ 受保人可能覺得人壽保險保費太貴，於是要求降低壽險保費，但這亦意味著相關保單的保障範疇縮細，保障額下降。

購買人壽保險注意事項

購買人壽保險貼士1：了解所需保額

人壽保險種類多，倘若購買的是低保額、高儲蓄的人壽保險。受保人離世後，賠償金額或不夠家人應對各種難關。所以，在購買人壽保險時，應需思考，留多少錢給予家人，或估算家人需用多少錢生活。

購買人壽保險貼士2：紅利並非一定有

部分人壽保險的保單價值分為「保證現金價值」及非保證「紅利」兩部分。保證現金價值是保單訂明之保證價值，每年的保證金額在保單內列明。紅利是按保險公司之盈餘派發，故「派唔派」「派多少」均沒絕對保證，甚至會低於或高於保單簽發時，所預期金額。

購買人壽保險貼士3：留意「紅利對減保費」特點

有些終身人壽保險會提供紅利對減保費優惠，即在供款一段時間，預期的累積紅利可代繳保費。惟需注意，紅利並非一定有。同時，用紅利對減保費後，積存紅利會減少。最終，投保人需恢復支付壽險保費。

購買人壽保險貼士4：人壽保險不保事項

目前，大部分人壽保險產品均不保下列事項：因戰爭恐襲引起的傷亡損失及打鬥自殺。

另外，保單中一般設有自殺條款，此保險公司對受保人因自殺死亡的理賠規定，通常在一至兩年內自殺，保險公司有權拒絕執行理賠 。兩年後並無此規定

購買人壽保險貼士5：投保人應考慮什麼因素而投保？

只用保費高低作為購買壽險標準，並非妥善。因為價錢最低產品，所提供的服務並不一定符合購買者個人需要, 故投保人應認真考慮是什麼因素而投保。

購買人壽保險 享21天冷靜期

所有新購人壽保險保單的投保人，可於冷靜期內取消保單及退還保費。冷靜期由保險公司向投保人交付人壽保單或發出通知（以較早者為準）起開始計算，為期21天。

以上內容僅供參考，個別保險計劃的保障範圍、不保事項、賠償額及保費等，均以個別保單條款為準。