【TU信貸評分】信貸評級信貸報告完全解構

甚麼是TU？甚麼是信貸評分？信貸評分是你的借貸紀錄，反映財務狀況，評級由A至J，TU A最好，TU J最差。這個評級會影響你的貸款活動，如申請信用卡、私人貸款、結餘轉戶、按揭等批核，非常重要。

信貸評分是甚麼？

提到信貸評分，大家應該聽過很多類似的名字，例如信貸評級、信貸報告、TU等。事實上信貸評分（Credit Score）在香港很重要，你進行的所有信貸行為，例如申請信用卡、私人貸款、汽車貸款、按揭等都會被紀錄，從你申請第一張信用卡或第一筆貸款開始，銀行或財務公司會把信貸資料發送環聯（TransUnion），即是常聽到的TU，存為紀錄，成為你的個人信貸報告。你的信貸行為好壞，例如有沒有準時還款，會影響你的信貸評分高低，並不斷更新於你的信貸紀錄。而信貸評分最重要的用途，是作為銀行或財務公司等信貸機構借錢給你的其中一個參考準則。

信貸評分分數與級別

信貸評分範圍由1,000分至4,000分，分為10個評分級別 A,B,C,D,E,F,G,H,I,J，A最高（最好），J最低（最差）。

信貸評級	分數
A	3526至4000
B	3417至3525
C	3240至3416
D	3214至3239
E	3143至3213
F	3088至3142
G	2990至3087
H	2868至2989
I	1820至2867
J	1000至1819

為何信貸評分很重要？

信貸評分或信貸評級，反映你的信貸健康程度，例如有沒有準時還款，有沒有一次過欠下多個貸款，還款能力足不足夠等。因為信貸評分會不時更新，因此可以用來反映你現時的財務狀況。銀行或其他借貸機構本身對你毫無認知，但就能依靠信貸評分去計算借錢給你的風險，因此信貸評分絕對會影響銀行再批貸款給你時的難度和數額，尤其香港人最看重的按揭，若信貸評分不足，隨時月薪夠也上不到會。另外，信貸評分高也有好處，銀行或借貸機構往往會提供更優惠利率予財務健康的申請者。所以信貸評分對於任何人都非常重要。

影響信貸評分的因素

大部分信貸活動都會影響信貸評分，影響信貸評分的主要因素包括

還款紀錄：逾期還款、準時還款、信用卡還Min Pay、拖欠還款等
信貸次數：短時間內申請多個貸款等
貸款額：借貸款項與未還款項的比例
可用信貸額：例如信用卡未用額度，愈高愈好
借貸期：欠款需要的還款期，愈短愈好

如何提高信貸評分？

注意所有影響信貸評分的因素，避免不必要的借貸活動，或衡量自己的借貸能力再行借貸。盡量降低還款年期和貸款額以降低利息支出，並謹慎理財，準時還款，切勿拖欠。

如何索取自己的個人信貸報告？如何查詢信貸評分？

如欲索取個人信貸報告，可以直接向環聯索取（需費用HK$280）。請先向環聯網上預約，並在預約時間帶同以下資料，到指定地址索取報告。

信貸報告所需資料：

香港身份證或其他身份證明文件；及
一份最近三個月內所發出的有效住址證明文件正本（如徵收差餉及地租通知書、水費單、電費單、煤氣費帳單或信用卡月結單）
費用請以 VISA / MasterCard 或現金支付

環聯辦事處地址：

香港九龍尖沙咀廣東道 15 號港威大廈第 5 座 8 樓 811 室

環聯辦公時間：

星期一至五
9:00 AM – 5:30 PM　（公眾假期除外）
（午膳時間：1:00 PM - 2:00 PM）

信貸評分/TU 常見問題

信貸評級如何洗底？

環聯信貸紀錄有保留時間，例如破產紀錄保留8年、逾期還款紀錄保留5年，因此想洗底，就需要不斷改善信貸活動之餘，再等待保留時間過去。

有免費信貸評級可供查閱嗎？

如你的借貸或信用卡申請因信貸評分過低被拒，你可以用拒絕信向環聯索取免費信貸報告。

遲交卡數信貸評級會降低嗎？

會，逾期還款紀錄將保留5年。

取消信用卡信貸評級會降低嗎？

不會，但同時亦不會改善信貸評級。

申請信用卡和Cut信用卡會否影響信貸評級？

Cut信用卡不會影響信貸評級，申請信用卡在短時間內會對信貸評級有輕微影響，但長時間而言並無影響，最主要看還款紀錄。

如果信貸評級G 或以下，可以向銀行或財務公司成功借錢嗎？

市面上有聲稱信貸評級G或以下也可以借到錢的財務公司，但相關利息和借貸條件就要向個別財務公司查詢，一般並不透明。

月結單分期會否影響信貸評級？

會，因為月結單分期其實是分期貸款的一種，影響貸款額和貸款年期，當然亦影響信貸評級。

只還Min pay 會令信貸評級下降嗎？

絕對會，信用卡還min pay並不是準時清還欠款，所以會令信貸評級下降。

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