什麼是信貸報告？評分？評級？置業求職創業人士需定期檢查

信貸報告是什麼?需要定期查閱嗎？當大家借錢、依時還錢或不依時還錢，便會留下紀錄。紀錄整理成文件，便是信貸報告。然後，將信貸報告內各項借還款紀錄作出評分，便是信貸評分，繼而再按分數分為A級、B級，便是信貸評級。當大家需借錢或申請信用卡，銀行或財務公司便索閱大家的信貸報告，以了解「借錢俾你，唔還錢嘅機會有幾大！」

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信貸報告是甚麼？

信貸報告是財務信貸活動的全面紀錄，反映個人財務狀況，並透過信貸評分，向貸款機構、銀行、財務公司，甚至其他金融機構呈現出個人財務情況及是否準時還錢。

信貸報告紀錄了什麼？

信貸報告記錄了多項個人信息，包括：

• 還錢紀錄；
• 債務負擔；
• 信貸組合；
• 信貸查詢紀錄；
• 破產或債務追討的相關法律訴訟。

信貸報告用途與重要性 

申請貸款、樓字按揭或信用卡時，銀行或金融機構需評估貸款申請人的還款能力及是否可信，於是需參考信貸報告。

信貸報告日常使用案例1：申請樓宇按揭 

信貸評分與信貸報告於日常生活非常重要，當大家向銀行或金融機構申請貸款時，信貸報告便大派用場，常見處境莫過於置業時申請樓字按揭或日常申請信用卡。

假設陳先生準備置業，單位市值1,000萬港元。陳先生希望向銀行申請八成按揭貸款（即800萬港元），還款期為25年。這時銀行便需評估陳先生財務狀況，了解他是否有能力於25年完全清還貸款，於是便索閱陳先生信貸報告，評估陳先生按時還款能力。

倘若信貸報告顯示陳先生曾多次逾期還款，銀行可能降低貸款額度，提高利率來補足違約風險，令陳先生要求的八成信貸額（800萬港元），或降低至七成信貸額（700萬港元），並將利率由標準的3%調升至3.5%。

反之，陳先生的信貸報告顯示他過去有良好還款紀錄，加上職業穩定兼具專業性，銀行便可能直接批出800萬港元按揭貸款，並將利率由標準的3%降低至2.5%，希望陳先生選擇它們的銀行承造按揭。

信貸報告日常使用案例2：申請信用卡 

不少人使用信用卡，但不顧個人還錢能力，最終不能依期還款，令信貸評分下降。當這類信貸紀錄不良的消費者再申請信用卡時，發卡機構通常會查閱信用卡申請人信貸報告，倘若信貸紀錄不良，信用卡申請縱使獲批，信用額度也受限制，例如把標準信用額度調低一半。

兩個原因需定期查閱信貸報告

定期查閱信貸報告，可了解個人信貸信譽度及個人消費模式，從而調整個人消費和還款習慣，避免債務違約，影響將來借貸時的申請審批。

此外，網上罪案嚴重，不法份子會透過盜用或偽冒他人身份，借貸潛逃，令受害人背上財務信譽風險和金錢損失。定期檢查信貸報告，可及早識別個人身份被不法份子盜取，減少金錢損失，免信譽受損。

4招保持良好信貸評級 

1. 維持良好信貸記錄：按時繳付帳單以建立良好信貸記錄；
2. 建立信貸歷史：因應信貸紀錄來自於借貸或使用信用卡，亦即是說從沒申請信用卡或借貸人士便沒有信貸記錄。為建立良好信貸紀錄，建議大家申請信用卡。倘若曾透過信用卡進行消費，需準時還錢；
3. 避免過度使用信貸額：信貸額使用度是指您名下總信貸額的使用比率，保持信貸額使用度低於50%能改善信貸評分；
4. 不要頻繁申請信貸：短時間內向不同銀行或發卡公司申請信用卡，會對信貸評分產生負面影響。

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