循環貸款是什麼借貸？有何陷阱？邦民？UA？還是滙豐好？
更新日期: 2025 年 05 月 31 日
循環貸款意思是什麼？它是一種與傳統貸款不同的產品。本文將比較私人貸款與循環貸款的分別、分析循環貸款好處、講解循環貸款常見3大陷阱。想知在申請循環貸款時有那4個因素需注意？邦民循環貸款好唔好？於這篇文章中，將為大家提供所有答案。不過，也要提一提大家：借定唔借，還得到先好借。
2025貸款申請比較：私人貸款比較｜分期貸款比較｜稅務貸款比較｜結餘轉戶比較 ｜循環貸款比較
私人貸款與循環貸款比較
私人貸款意思
私人貸款是常見無抵押個人貸款，貸款人從銀行或財務公司借款，並按年期和每月固定還款額還錢。倘若貸款申請人提前還清貸款，均需繳付手續費。
循環貸款意思
循環貸款（Revolving Loan）與信用卡運作模式類似，銀行或財務機構會給予貸款申請人一個限額，令借錢人士可按需要提取資金。循環貸款沒固定還款期及還款額，循環貸款申請人只需每月支付最低還款額即可。倘若貸款申請者沒提取貸款，便無需支付利息。
循環貸款分兩類：「支票服務的透支戶口」及「備用現金卡」，不少銀行的循環貸款產品可在自動櫃員機（ATM）上提款。部分財務機構亦提供轉數快過數服務。
循環貸款好處
循環貸款好處1：還款期還款額彈性大
循環貸款優點在於借錢人士可自由決定還款期和還款額，每月只需償還最低還款額便可。即使提早還錢，亦不需繳交手續費。貸款人未提取的貸款額，可隨時再借。
循環貸款好處2：創業人士備用現金
循環貸款亦被視為備用現金，適合需短期現金周轉的借錢人士。例如，創業人士或自由工作者。
3大循環貸款陷阱
循環貸款陷阱1：額外收費
有些銀行或財務機構在貸款申請者提取貸款時，會收取2%至3%手續費，變相增加貸款申請人還款成本。
循環貸款陷阱2：貸款額和利率
循環貸款的貸款額較私人貸款小，但利率較高。倘若借貸人士需較高貸款額，選擇私人貸款或更划算。借貸人士申請貸款前，應仔細評估個人財務需求和貸款條件，選擇最適合自己的貸款產品。
循環貸款貸款陷阱3：無固定還款期
由於循環貸款沒固定還款期，如果借錢人士沒明確理財目標和計劃，每次只還最低還款額，或會陷入債務危機，終影響貸款人信貸評級，將來難以較低利率獲得貸款，特別是承造樓宇按揭。
循環貸款影響TU信貸評級嗎？
循環貸款當然影響TU信貸評級，特別是有人不依時還錢。事實上，當所有借貸人不依時還錢，均會影響信貸評級。
現時，市民向金融機構借錢（申請貸款）時，金融機構會調查貸款申請人有否還款能力，及過往欠債紀錄。這份紀錄，被稱為信貸報告。
信貸報告作為一份文件，會記錄借錢次數、借錢金額及還錢紀錄。另外，亦載有貸款申請人被追討債務、破產及清盤訴訟資料。這些數據，終將成為「信貸評級」。
通常不依時還錢或有不良財務紀錄人士，它們的「信貸評級」愈低。所以，借了循環貸款不依時還錢，有機會令TU信貸評級變差。
信貸評級由 A 級到 J 級，代表著借貸人履行還款責任的機會。英文字愈後，代表評級愈低，愈有機會「借錢唔還」，故信貸評級被評為 I 級 及 J 級人士，難向銀行申請私人貸款。倘若這類人士需借錢，便需尋找免TU貸款。
一Click即睇：2025香港循環貸款比較
循環貸款邊間好？邦民循環貸款？UA循環貸款？留意4因素需比較
1. 循環貸款年利率
循環貸款產品通常有兩種年利率：「特惠年利率」和「及後年利率」。部分銀行的「特惠年利率」低至兩厘以下。然而，「特惠年利率」一般適用於申請後的首3至6個月，之後會以「及後年利率」為準。大家選擇循環貸款時，應比較這兩種利率。
2. 循環貸款年費
有些銀行會提供首年免年費優惠，意味貸款申請人在首年無需支付任何費用（通常1-2%），便可享循環貸款下的備用現金。
3. 循環貸款貸款額
循環貸款貸款額由月薪3倍至12倍不等，申請前應了解個人需要，避免申請過高貸款額，導致不必要財務壓力。
4. 循環貸款提款手續費
部分銀行會在提取貸款時收取手續費，通常為提取金額的2%至3%。選擇不收取提款手續費的產品，可減少額外費用支出。
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