VHIS自願醫保計劃

甚麼是自願醫療保障計劃？

自願醫療保障計劃（Voluntary Health InsuranceScheme，簡稱VHIS）是由香港食物及衛生局於2019年4月推出。有見本港的醫療成本和需求不斷上升，使公營醫療系統達到超負苛，加上其他因素，食衛局決定推出自願醫保計劃VHIS，希望能通過鼓勵本港市民購買自願醫保，增加他們運用保險使用私營醫療服務的動機，減輕公立醫院的負苛；同時規範坊間住院醫療保險產品，從而為市民提供更全面的醫療保障。

保險：何謂「最高誠信原則」

讀下去前，我們先了解一個在保險上非常重要的概念，那就是「最高誠信原則」(Utmost GoodFaith)。在普通法中，訂立任何商業合約都需要遵守誠信原則，相互不能提供虛假資料。至於保險合約，更是被嚴格約束，除了在訂立合約時不能說謊外，無論對方有沒有問及，雙方都要披露所有可能影響保費或保障範圍的重要事實（MaterialFacts）。

醫療保險：已有疾病 vs 未知的已有疾病

如你在投保前申報當時已有的疾病，根據一般保險產品的條例，該項疾病在日後就不會受到保障。

問題來了，就算受保人確守「最高誠信原則」，但在不知道自己身患某種疾病的情況下，投保時沒有申報患病，到保單生效後才發現患病，保險公司又會不會為該項病症提供保障呢？

答案是視乎該項疾病是否在投保前就存在。例如受保人之後在身體檢查時才發現患上糖尿病，由於無法追查究竟這個疾病存在於受保人身體內多久，只能將「首次發現」的時間點當作疾病「首次出現」的時間，在這個情況下，他的糖尿病將會受保。反之，如果該疾病在投保前就存在，即屬於「未知的已有疾病」，一般先天性疾病都會被推定為投保前就存在。

自願醫療保障計劃有甚麼好處？

自願醫保計劃對政府而言，是解決現存公共醫療問題的方法，對市民又有甚麼好處呢？我們來看看：

自願醫保 「未知」及「先天」疾病都能受保

如上所說，先天疾病並不在坊間一般醫療保險的保障範圍，而自願醫保計劃其中一個優點，就是只要受保人在8歲後參與自願醫保，無論是受保人在投保前「未知」還是「已知」的疾病，只要屬於條款內訂明受保的疾病，都一樣受理。

自願醫保 可續保至100歲，確保長者醫療保障　

大部分傳統醫療保險產品需要每年續保，當受保人達到某個年紀，保險公司可能會根據公司承保能力和受保人的索償記錄，評估是否會與受保人續保，因此間中會出現受保人被保險公司拒絕續保的個案。至於自願醫保則保證續保至100歲，更有部分靈活計劃會提供終身續保，長者可免後顧之憂。

自願醫保 保額可終身無上限

大部分傳統醫療保險一般設有「終身最高賠償額」和「年度最高賠償額」，而自願醫保不設「終身可獲保障總額上限」，只有「年度最高賠償上限」。換句話說，受保人不受「終身最高賠償上限」所限，每一年續保將重新計算可獲賠償額。如你選擇的是自願醫保靈活計劃，則要留意小部分可能仍設「終身可獲保障總額上限」。

購買自願醫保可以扣稅

為了鼓勵市民購買自願醫保，凡購買者都可享自願醫保計劃扣稅優惠，扣稅額按投保人本身的稅率而定，稅率愈高，獲減免的稅額亦愈高，而且為家庭成員投保，更能同時使用家人的可扣稅額。每位受保人在每個課稅年度最多可獲8,000港元扣稅額。

自願醫保 保障及透明度更高

自願醫療保障計劃設有21天冷靜期，期間投保人如改變心意，可以取消保單並獲得全額退款。此外，自願醫療保險計劃規定，所有保險公司都需要為其提供的自願醫保認可產品詳列保費表，市民可以根據專有的認可產品編號，到政府的自願醫保計劃網站或相關保險公司網站查閱。由於透明度極高，意味市民在選購自願醫保時墮入銷售陷阱的機率大大減低。

自願醫保產品類別

自願醫保計劃包括兩類認可產品，一是「標準計劃」，提供基本的醫療保障，二是「靈活計劃」，提供的醫療保障則更多更廣。

自願醫保 標準計劃 VS 靈活計劃

標準計劃：根據自願醫保計劃所規定，所有保險公司提供的自願醫保認可產品大致相同（部分保險公司會在最低保障要求之上，附加其他保障項目），不論是保額還是保障範圍都沒有太大差異。

靈活計劃：保額和保障範圍由提供服務的保險公司自訂，靈活度較高，投保人可按需要選擇。根據食衛局的建議，靈活計劃比起標準計劃內容，增加的額外項目可包括意外緊急門診、家居看護、門診洗腎、康復治療、善終療養、牙科護理等等。無論如何，產品的條款和細則均經食衛局批准，但自願醫保計劃投保人在購買前亦需自行細閱保單細節。

自願醫保標準計劃保障表

所有自願醫保認可產品都會跟從食衛局標準，而標準計劃的保障內容亦是所有認可靈活計劃的最低要求。

自願醫保標準計劃的保費是多少？

自願醫保計劃保費會隨每年醫療通脹和保障額調整而有變動，不過受保人的健康狀況改變則不會對保費造成影響。雖然所有自願醫保認可產品價錢都是由保險公司自行訂定，不過食衛局規定保費價錢必須公開，除了保險公司本身網站外，自願醫保計劃網站亦有各間保險公司所提供的自願醫保認可產品的保費資料可供查閱，以下資料來自後者公開的保費表：

自願醫保計劃 非吸煙女性保費：

自願醫保計劃 非吸煙男性保費：

＊資料只供參考，注意不同的支付方式（例如信用卡、現金）有機會產生的保費差額、保費折扣、吸煙者與非吸煙者的保費差額，以及受保人因較高健康風險而引致的附加保費。

自願醫保靈活計劃保障比較

根據食衛局的建議，自願醫保靈活計劃額外提供的保障項目，可包括意外緊急門診、家居看護、門診洗腎、康復治療、善終療養、牙科護理、器官捐贈等等。我們可以拿幾間保險公司提供的靈活計劃稍作比較：

自願醫保靈活計劃的保費是多少？

以女性為例，下面舉幾間保險公司的自願醫保計劃收費稍作比較：

甚麼人適合買自願醫保計劃 VHIS？

基本上，從出生15天的初生嬰兒到80歲的長者，都可以購買自願醫保計劃 VHIS，以下三類人特別適合投保：

憂慮團體醫保保障不足的人

不少僱主會為僱員購買團體醫保，不過其保障範圍並非對所有人都足夠，而且亦會隨僱員離職而終止保障。這個情況下，打工仔可以自行加碼，購買具可攜性的自願醫保，鞏固自身可獲的醫療保障。

有投保困難的人

一般而言，年紀愈長，愈能投保，保險公司會考慮到公司的承保能力和投保人的年紀處理保單，更有可能中途拒保。相反，自願醫保計劃 VHIS保證每年續保，直到受保人100歲，不會因其身體狀況有變而有所影響。

會為家人投保的三文治階層

自願醫保計劃VHIS為投保人提供扣稅優惠，按照優惠，你更可同時享用直系親屬受養人的扣稅額。具體而言，如果你同時有為你的直系親屬受養人，例如你的子女和受供養父母購買自願醫保，都可在報稅時申報獲得扣稅，你除了能獲得自己的扣稅額，亦能獲得家人那份，人數不限，每位受保人最多可用來申請扣稅的自願醫保保費為$8,000。

甚麼是轉保？ 自願醫療保障計劃利弊？

當你本身已經持有醫療保險，但又希望轉而參加自願醫保，轉移醫療保險計劃的過程就是「轉保」。在決定轉保前，建議大家先考慮清楚幾個因素。首先，你必須了解本身持有的醫保與自願醫保的分別；轉保的話，你是否需要重新核保，這一點可以通過查閱保險公司的「重新核保」條款確認；最後是留意你保險公司給予的「轉移期」有多長，即公司給予投保人考慮是否從本來醫保轉移到自願醫保計劃的時間，食衛局建議為一年時間，如果你在「轉移期」後才決定轉保，可能需要終止本來的保單，再購買自願醫保。

除了以上因素，投保人也可同時考慮自願醫保相較傳統醫保的利弊。先綜合上面提過的幾個優點：首先，自願醫保承保的疾病範圍較大部分坊間醫保為大，受保人投保前「未知」及「先天」疾病，甚至坊間醫保大多不包的精神科治療都可受理；第二，自願醫保可讓受保人續保至100歲，保證每年續保不拒保；第三，它不設「終身最高賠償額」；第四，參加自願醫保可享扣稅優惠，為自己和家人買個保險之餘，還可以扣稅；第五，自願醫保產品價目公開，透明度高，而且設有21天冷靜期，投保人作為消費者得到的保障較高。

不過也不得不提自願醫保的幾點不足：

自願醫保的保障額，可能不足應付部分大病

根據食衛局定立的標準，自願醫保計劃VHIS標準計劃的年度最高賠償額上限為42萬港元，病房及膳食費每日750元，小型、中型、大型及複雜手術賠償上限分別為5,000、12,500、25,000及50,000元，麻醉費及手術室費則為外科醫生費的35%，而專科醫生費每保單年度為4,300元，雜費每年保障額為14,000元。照這樣看來，一般小病或小手術自願醫保標準計劃猶可應付，若是不幸患上大病，需要動較複雜的手術，標準計劃的保障額就可能不夠用，需要考慮保障相對較高的自願醫保靈活計劃。

自願醫保的保費其實不算低

就算是較實惠的自願醫保標準計劃，保費與傳統計劃相比亦沒有太大的吸引之處，粗略計算，前者的平均年保費平均約為$4,800至$5,000，甚至比坊間醫保計劃高上約15%。

自願醫保扣稅額有上限

自願醫保計劃以扣稅優惠為其中一個招徠。不過需要留意，扣稅並非無上限地多買多扣，每位受保人每個課稅年度可申請扣稅的保費額為$8,000，而扣稅金額則根據受保人本身的稅率而定。

自願醫療保障計劃常見問題

自願醫保是否涵蓋門診嗎？

VHIS認可標準計劃的保障範圍是視乎情況涵蓋門診服務的。如果受保人接受門診服務是牽涉住院或手術的跟進護理，可在出院或術後90日內可獲包3次門診服務費用（每次$580）。至於病人因普通傷風感冒而到門診求醫（隨後亦無住院或手術需要）的費用，並不在涵蓋範圍之內。

自願醫保邊間好？

從保費角度考慮的話，目前有提供自願醫療保障計劃認可產品的保險公司中，以Bowtie保泰的保費最低，其標準計劃的費用低至每月$85。不過，投保人亦宜考慮保險公司提供的優惠、額外的保障項目等等。

聽說自願醫保可以扣稅？可以扣減多少？

沒錯。自願醫保的扣減金額視乎本身應繳稅率和保費而定，計算公式是這樣的：扣稅金額= 自願醫保保費（上限為$8,000）X邊際稅率。如果納稅人同時有為其家人投保，亦可獲得其扣稅額。

買了自願醫保需要買危疾保險嗎？

首先你需要明白，兩者的保障內容本質上並不相同。前者為患病的受保人分擔醫療費，需要實報實銷；後者則是當你被診斷患上任何一種受保危疾，會獲保險公司發出一筆過的賠償，主要功能不在治療，而是幫助病人應付患病期間的其他開支，例如支付生活費、按揭等等。一般而言，年輕人首要需要的是醫療保險，以保障患病期間的基本治療，至於是否需要危疾保險，則視乎你如何評估患病後除治療費以外的必須開支。

自願醫保離開香港還受到保障嗎？

VHIS標準計劃的基本保障，除精神科治療外，在受保人離開香港後仍然有效。至於靈活計劃，其中相等於標準計劃的基本保障，即使受保人在外地都同樣受保，而額外的附加保障則視乎其條款規定。

自願醫保有甚麼保障範圍？會不會比一般醫療保險少？

整體而言，自願醫保提供的醫療保障比傳統醫保更多更廣，擴展的保障範圍包括未知的已有疾病、8歲後發現或確診的先天性疾病、日間手術、訂明診斷成像檢測（例如磁力共振掃描、電腦斷層掃描、正電子放射斷層掃描）、訂明非手術癌症治療、本地精神科治療。

自願醫保通常可以續保到多少歲？

可續保到100歲，長者在80歲前都可投保。

自願醫保政府官方網站，有沒有列出所有認可計劃？

有，詳情可到https://www.vhis.gov.hk/tc/consumer_corner/list-plans.html查閱。