以下內容僅供參考，個別保險計劃的保障範圍、不保事項、賠償額及保費等，均以個別保單條款為準。

2025年香港儲蓄保險指南：破解儲蓄保誤解，實現財務增值

在香港這個金融都市，儲蓄保險因其兼具保障與財富累積的特性，成為不少人的理財選擇。然而網絡上不乏「儲蓄保險呃人」的批評，令人對其產生疑慮。本文將破解這些誤解，詳細解析儲蓄保險的優勢、選擇技巧及市場趨勢。

什麼是儲蓄保險？

儲蓄保險是一種結合人壽保障與投資回報的保險產品。投保人定期或一筆過繳付保費，獲得人壽保障的同時，保險公司將部分保費投資於穩健資產，產生保證回報及潛在紅利回報。

儲蓄保險的優勢包括：

• 穩定回報：提供保證回報（通常回報率2至4%）及非保證紅利，一般較傳統銀行定期為高。
• 靈活計劃：可選擇不同供款年期（如5年、10年或20年）及提取時間，滿足多樣化需求。
• 人壽保障：如投保人於保單生效期間不幸身故離世，可獲發身故權益，即儲蓄保同時具備儲蓄及人壽保障功能。

一般保險公司的紅利分以下三種：

周年紅利：每年派發一次，紅利通常以現金形式發放支付投保人，用於抵扣保費，或累積在保單內以增加保單價值。

復歸紅利：紅利會累積並增加保單的現金價值或身故賠償金額。

終期紅利：指在保單期滿、退保或發生理賠時，紅利會於支付時才釐定實際金額。

延伸閱讀：認識分紅保單、非分紅保單及紅利種類

回應儲蓄保險的常見誤解：真的「呃人」嗎？

網絡上常見的「儲蓄保險呃人」批評，主要源於對產品的回報實現率或產品結構的誤解。以下澄清幾大常見誤解：

誤解1：回報不如宣傳
部分人認為儲蓄保險的回報誇大，實際收益低。事實上，儲蓄保險的回報分為保證回報（固定部分，約1-3%年化）及非保證回報（視市場表現及保險公司投資表現而定）。選擇產品時，應仔細閱讀保單條款，了解保證回報與非保證回報的比重及保險公司的紅利實現率，評估該保險公司是否「信用過」，並計算所賺回報。

誤解2：買儲蓄保險回報不如投資股票
有人說買儲蓄保險不如買股票，回報更高，但需留意購買股票需專門知識，亦需要花時間「mon住個市」，即投入時間管理投資組合，儲蓄保險相對比較簡單，只需定期供款至指定年期即可賺取回報。

誤解3：鎖死資金不靈活
有人擔心儲蓄保險長時間「鎖死」資金，難以應對突發需求。的確，不少儲蓄計劃如果投保人供款期間需要提早提取資金，有機會引致本金損失，所以投保人需了解保險計劃的保單年期，並確保自己有充足流動資金應付供款。

投資選擇：儲蓄保險 ／股票 ／ 銀行定期之比較

投資是累積財富的重要方式，但不同投資工具的風險、回報及流動性各有不同。以下比較三種常見的投資選擇：儲蓄保險、股票及銀行定期存款，以幫助你了解它們的特點並作出適合的選擇。

如何選擇最適合的儲蓄保險計劃？

面對眾多產品，選擇合適的儲蓄保險需要謹慎。以下是投保前四大建議：

1. 明確理財目標

投保前需了解自己的理財需要及目標。例如長期計劃（15年以上）適合退休儲備，短期計劃（3 - 10年)可能是為子女儲備教育基金，或想於低息環境下維持穩定財富增長。

2. 比較回報及產品結構

投保前分析各計劃的保證回報、非保證紅利及費用結構，以及留意保險公司的「分紅實現率」保監局要求各保險公司由2017年起需披露分紅實現率，用戶可在保監局網頁查看各大保險公司的「成續」，惟需留意數據只反映過往表現。當然市場上也有儲蓄保險計劃只有保證回報，即投保一定年期即能獲取指定回報，惟需留意退保部分，提早提取資金可能引致本金損失。

按此查閱各大保險公司之分紅實現率

3. 檢查保費靈活性

部分產品允許暫停供款或調整提取時間，適合收入波動的自由工作者。確保保單條款符合你的財務需求。

4. 選擇信譽良好的保險公司

優先考慮具高財務評級（例如AM Best）的保險公司，確保資金安全。

儲蓄保險是實現財務目標的穩健工具，無論是為退休、子女教育還是財富傳承，它都能提供保障與回報。現時不少儲蓄保險計劃可於網上直接投保，透過HongKongCard更享保費折扣及優惠，詳情請留意HongKongCard最新資訊。