急需大額清數？教你分一二三四線財仔＋二線財務借錢注意事項

二線財務有否聽過？本文將列出一線財務公司、二線財務公司、三線財務公司及四線財務公司定義，並解說二線財仔4個特徵，指出那些人適合向二線財務公司/二線財仔申請私人貸款。同時，亦教大家應如何揀選二線財務公司，並為低TU人士提供貸款服務推介。

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一線財仔、二線財仔、三線財仔及四線財仔定義 

按香港法律，合法財務公司均需持有放債人牌照。香港沒有明確法律，定義何謂一線財務公司、二線財務公司、三線財務公司及四線財務公司，但坊間會按財仔規模及是否加入環聯信貸系統（TU）來劃分。

一線財務公司定義

一線財務公司多屬具規模的金融集團，資本雄厚，產品多元化，管理完善，市場知名度高，兼受監管。此外，它們看重貸款申請人信貸評級，低TU人士難以從此等機構申請貸款。

二線財務公司定義

二線財務公司規模相較一線財務公司小，多數非環聯信貸會員。二線財務公司能提供免查TU貸款服務，適合低TU人士借錢。

三線財務公司及四線財務公司定義

於三線財務公司及四線財務公司借錢風險較高，它們會透過隱藏手續費及高利率，令借貸人難以清還所借金額（俗稱「扣底財」），且以不法方式收數。

簡單總結，倘若貸款申請人因信貸評分過低而無法向銀行申請債款，二線財務公司或為相對安全之選。二線財仔雖然高息規模小，但總算能舒緩財務壓力。反觀，三線財仔與四線財仔因缺乏監管，在貸款條款透明度和借款人權益保障方面，明顯存在不足。

二線財務公司/二線財仔4個特點

• 二線財務公司（或二線財仔）指領有《放債人牌照》，但可能不是環聯（TU）會員；
• 二線財務公司（或二線財仔）分店數目及規模少，知名度較低；
• 二線財務公司（或二線財仔）只提供貸款服務；
• 二線財務公司（或二線財仔）貸款年利率高，審批貸款前毋須查閱借貸人TU評級，TU h／TU i／TU j人士借錢亦輕易獲批。

4類人相對適合向二線財務公司/二線財仔申請貸款

• 低TU人士（環聯信貸評分欠佳者，例如TU屬於I級或J級）；
• 負債比率超出銀行接受範圍者；
• 曾經破產或嚴重逾期還款人士；
• 需急借錢，需即時獲取貸款人士。

二線財務公司（或二線財仔）邊間好？揀選時注意3事項 

• 向二線財務公司借款前，應在網上了解二線財務公司（或二線財仔）的背景及評價，及相關新聞，優先考慮口碑良好公司，減低借貸風險。
• 與一線財務公司及銀行相比，二線財務公司（或二線財仔）的利息較高，還款期亦較短。借錢人士申請前，宜比較不同二線財務的大額清數貸款計劃，特別是實際年利率。
• 簽署借款合約前，必須仔細閱讀所有條款細則，對不明確內容主動提問。

什麼是實際年利率？

申請私人貸款前，一定要做利率比較。不少貸款產品宣傳中，均可見到月平息及實際年利率。兩者是什麼呢？月平息是把全期應繳的利息平均分配至每個月計算，未包括手續費。實際年利率則包括貸款利息、手續費成本。實際年利率愈低，代表貸款所需成本愈低。在申請私人貸款時，建議需對實際年利率進行比較。

還錢注意事項 

• 每次只還Min Pay（最低還款額），雖可保持高TU，但長遠來說，會令債務愈滾愈大；
• 貸款分為有抵押貸款及無抵押兩類，前者包括物業貸款、住宅加按貸款、二按貸款等；後者包括信用卡貸款和稅務貸款。借貸人士應先清還有抵押貸款，以免因無力還債，被銀行或財務公司收回已抵押之物業或財產。

低TU人士貸款推介

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