比較結餘轉戶貸款2023

香港結餘轉戶計劃比較 2023

如何選出最抵的結餘轉戶貸款？

結餘轉戶貸款較諸其他貨款計劃，最關鍵的優勝之處就是實際年利率（Annual PercentageRate，簡稱APR）低，因此選擇結餘轉戶計劃時，自然必須考慮這一點，先貨比三家，了解各家計劃的實際年利率。甚麼是實際年利率呢？它是計算貸款本身的利率，加上計劃優惠及其他費用（例如貸款手續費、服務費等等）所得出的參考利率。申請人宜在貸款前詢問清楚。

結餘轉戶計劃是甚麼？

結餘轉戶計劃俗稱「清卡數貸款」，是由銀行或財務機構提供的一筆利息相對低的貸款，讓手頭上有一項或多於一項卡數的債務人找清卡數。結餘轉戶計劃除了能有助集中處理債務，申請人可享較長還款期，亦能避免卡數因高利息而愈滾愈大，減輕還款負擔。

現時市面上信用卡的欠款利息非常高，一般實際年利率可高達30%至40%，如果卡主無力一筆過清卡數，只是每月一味交最低還款額（俗稱minpay），累積的利息隨時高過本金，以致清卡數無期。因此，即使手頭上只有一筆卡數，利息比信用卡低得多的結餘轉戶計劃仍是清卡數的好幫手。

結餘轉戶計劃批出的貸款，主要是由銀行或財務機構以戶口轉賬的方式直接轉到欠債的信用卡戶口，亦有些會發出本票寄給債務人，再由債務人自行到銀行或財務機構還款。

現時香港有不少結餘轉戶貸款計劃供有財務需要的客戶選擇，例如花旗銀行、東亞銀行、亞州聯合財務、WeLend等等均有推出此類計劃，而且債務人也不一定需要持有計劃所屬銀行戶口才能申請，手續亦非常簡單，適合手上有信用卡卡數未能及時清還的債務人，防止息大於本。

結餘轉戶和私人貸款有什麼分別？

結餘轉戶的限制比私人貨款多。結餘轉戶人稱「清卡數貨款」，其功能自然就是幫申請人清卡數，也只局限於清卡數。事實上部分銀行或財務機構，甚至會要求申請人提供還款證明，確保貸款則的用作清卡數。私人貨款較為靈活，不設貸款用途限制。雖說如此，近年也有銀行推出用途略多的結餘轉戶計劃，容許申請人還款同時套現，可獲得額外現金，作其他用途。

雖然結餘轉戶限制較大，但它在還款期和貸款額上，條件都較私人貸款寬鬆。首先，結餘轉戶的還款期可長達72至84個月，比之私人貸款的最長60個月都要長。另外，申請結餘轉戶清卡數，借到的貸款額亦一般較私人貸款為高，前者金額為月薪的18-21倍，後者通常最多也只有12倍。

除此以外，結餘轉戶的實際年利率比私人貸款略高，前者一般約為5%至19%，後者則約為4%至18%。

結餘轉戶會否影響信貸評級？

信貸評級（環聯信貸評級，TransUnion，簡稱TU）記錄因個人的理財習慣，包括還款記錄和信貸組合而定，所以申請結餘轉戶計劃的確可能會顯示於信貸評級記錄上。

不過，若債務人本身無力應付債務，只能長期交最低還款額，積壓欠款，也會對自身的信貨計級留下負面影響。在這個情況下，申請結餘轉戶計劃，一筆過清還卡數，集中多項債務為一項，除了便於管理，日後如能按時還款，順利在還款期內清還債務，反而有助早日改善信貸評級。

申請結餘轉戶貸款有甚麼要求？

申請人需為年滿18歲的香港永久居民，不少銀行或財務機構都對申請人每月入息有最低要求。卡主提交薪金證明、身分證副本、住址證明、銀行戶口月結單後，便可申請清卡數貸款。另外，申請人需要留意貸款計劃有否附加手續費或提早還款費等其他費用。

結餘轉戶計劃好處

對於急需清卡數的卡主來說，結餘轉戶計劃是非常方便的選擇。

一筆過清卡數

清卡數貸款有助你整合多筆債務集中處理，心無旁貸，化繁為簡，統一債務的實際年利率、還款日；加上它專為還款而設，市面普遍的結餘轉戶計劃都限制申請人只能將貸款用於清卡數此單一用途，有些銀行或財務機構更會直接將貸款存入申請人的欠債戶口，讓債務人目標清晰，早日擺脫纏身債務。

還款期長，信貸額高

清卡數貸款的還款期比起一般信用卡，甚至私人貸款都長，可達84個月，更能減輕申請人的還款壓力。此外，結餘轉戶能為申請人提供高達月薪18至21倍的貸款額，比私人貸款的12倍要高，幫助卡主應付更大的財務需要。有些銀行更設額外利息回贈優惠，較為划算。

減省利息等額外財務支出

眾所周知，信用卡的實際年利率奇高，長期還「minpay」，只會為卡主百上加斤；而清卡數貸款的實際年利率則比信用卡低得多，更有銀行會提供實際年利率低至4%的清卡數貸款計劃，若申請成功，可為欠債人大大減省利息支出，同時亦能免卻逾期罰款等其他支出。

清卡數邊間好？邊間結餘轉戶最易批？

理論上，向財務機構申請結餘轉戶貸款，會比銀行易批一點。銀行需要跟從《銀行業條例》和《銀行營運守則》，而財務機構則需遵守《防債人條例》，按例不能胡亂審批貸款申請，不過若要實際比較，則財務機構享有較大的批核彈性，而且對於申請人的信貸評級要求較寬鬆。

不少結餘轉戶計劃標榜申請方便、文件從簡、批核快，我們來看看有幾個「易批」清卡數貨款：

結餘轉戶計劃常見問題

申請結餘轉戶需要甚麼資格？

結餘轉戶計劃一般對申請者的資格限制不多，只要是年滿18歲的香港永久居民，便符合資格。申請人遞交申請時需準備身分證副本、住址證明、銀行戶口月結單等資料，部分銀行或財務機構會對申請人設最低入息要求，這樣的話便需要提交薪金證明。因應結餘轉戶貸款的計劃特性，申請人只能將獲批貸款用於清卡數，部分兼具套現功能的清卡數計劃則除外。

哪裡可以網上申請結餘轉戶？

市面不少銀行和財務機構都有提供網上申請結餘轉戶計劃的途徑，可避免親身申請時面對面辦手續的尷尬，實際亦有部分機構有推出網上申請專享的優惠計劃。例如星展銀行「貸易清」私人貸款計劃，在推廣期內成功申請，可額外獲贈超市現金券；渣打銀行的結餘轉戶計劃，亦為網上申請客戶提供高達HK$4,000的現金回贈。

結餘轉戶最高貸款額是多少？

結餘轉戶計劃向申請人批出的實際貸款額，其實視乎申請人本身的入息而定，一般為其薪金的18至21倍不等。

結餘轉戶還款期可以有多長？

結餘轉戶貸款計劃的還款期最短為6個月，最長則可達84個月，申請人需每月繳還固定金額，計劃的還款期愈長，每月攤分的還款額愈少，不過相應地利息亦會較高。另外，借貸人亦需要留意部分計劃設有提早還款費。

結餘轉戶計劃能夠節省到多少利息？

結餘轉戶計劃其中一個招徠，是能為卡主大幅度節省利息，不過到底能為申請人節省多少利息，則根據其計劃的實際年利率而定，觀乎現時市面結餘轉戶計劃能提供的最低實際年利率則為4%，就算最高也大約只是19%，遠低過信用卡欠款所收取的約30%。

申請結餘轉戶需要甚麼文件？

一般需要提交三類文件：一是香港身份證副本（正背面）、二是地址證明（例如稅單、煤氣單）、三是近一個月的薪金證明（例如糧單、銀行月結單）。如果你屬於自僱人士，申請結餘轉戶則可能需要提供最近的稅單及商業登記證。

甚麼人適合申請結餘轉戶計劃？

只要是年滿18歲的香港永久居民，任何手頭上有未能即時還清的卡數的債務人，都適合申請結餘轉戶計劃。需要留意，申請人需按計劃要求向提供貸款的銀行或財務機構遞交身份證副本、住址證明、銀行戶口月結單、薪金證明。

結餘轉戶如何縮短卡數還款期？

卡數難還，如果卡主長期交最低還款額，只會使欠款額像滾雪球般愈滾愈大，隨時陷入「還極都未還完」的無間地獄，還款期數以十年計。而結餘轉戶計劃能讓債務人一筆過清還所有卡數，以較低的實際年利率分期攤還清卡數貸款，只要在還款期內每月還款額固定便可，照現時市面的清卡數貸款條件計算，最長也只需要84個月便完成還款。

結餘轉戶計劃貸款可否用作其他用途？

結餘轉戶計劃一般只限於清卡數之用，為了確保申請人只將貸款用於償還卡數，部分銀行或財務機構會要求申請人事後提供還款證明。不過，現時市面亦有部分銀行提供用途較多的結餘轉戶計劃，讓申請人還款之餘可以套現，以應付償還債務以外的其他財務需要。