汽車保險

汽車保險比較 2023

香港近乎每年都會發生超過2.5萬宗交通意外，車主在考慮車型號及保養的同時，更應特別留意為愛車購買保險。以下為大家整理買車保的必要知識及常見問題，讓你與愛驅於道路上舒心地奔馳。

法律規定車主必須購買汽車保險

香港基本法中《汽車保險（第三者風險）條例》（第272章）第4條規定，任何汽車使用人（包括車主和受車主准許的使用人）都必須為有關汽車購買有效的第三者保險，保障投保人於意外發生時對第三者的人身傷亡以及財物損失的法定責任，違者可最高可被處罰款$10,000港幣及監禁十二個月。

什麼是三保及全保？

一般而言汽車保險分為兩類–第三者汽車保險以及綜合汽車保險。第三者汽車保險只會保障被保人(如車主、肇事司機及及其他道路使用者等)在意外發生時的身體或財物損失，按照法律規定為強制性保險。綜合汽車保險則為全方位的保障，除了意外中的損失，亦會保障天災人禍帶來的損失如盜竊，颱風對車輛所造成的損失。以下一表為大家更清晰了解三保及全保不同的保障範圍：

如上述所見，綜合汽車保險為有關汽車的全方位保險，除了突發意外，常見的天災如颱風所帶來的損失亦可以實報實銷的方式獲得賠償。例如車輛因水浸而報銷，不少全保亦能按照車輛折舊後的市價(按按車齡、車輛狀況及行車里數計算)作出賠償。

汽車保險 無索償折扣（NCB/NCD）是什麼？

NCB/NCD全寫為No Claim Bonus/Discount，為其他保險中少有的獎勵機制。例如保單受保年度1年裡並沒有任何索償，下一年續保時則可享折扣特定的折扣率。每年的無賠償記錄折扣額將按照車主的索償記錄調整，逐年增加折扣優惠，最高可達6折優惠，相等於首年保費的4折。

本港一般保險公司的無索償折扣如下︰

注意事項︰

• 折扣跟著車主而不是車輛，意思即保單持有人轉移如賣車，新車主並不能享原有累計的無索償折扣。
• 由於折扣跟著車主，可轉至車主名下不同的車輛，即使車主購買新車及投保亦可繼續享累計的折扣優惠。
• 提供證明文件，車主轉用另一間保險公司亦能繼續享優惠。
• 無索償折扣有年期限制，會在保單完結後12個月內失效，受保人須在1年內重新買車保。如1年內沒買車保NCD需重新計算。
• 折扣不能轉換成不同種類的車輛，如貨車換私家車，折扣將會重置為0%。

什麼是自負額(墊底費)？

免賠自負額又被稱為「墊底費」或Excess，指進行索償時車主須承擔的開支金額，在意外發生時車主多數要先支付墊底費，餘數才會獲保險公司賠償。

例如在意外時汽車出現損毀，如該項項目保險中列明墊底費為$8,000，但總計損失為$21,000，那麼投保人須付$8,000元，保險公司會負責支付其餘的$13,000元。

自負額有不同的種類，受保人在簽保單前可自行決定項目，選擇保單內的墊底費。保險公司會為不同情況設價目不一的墊底費，考慮因素如下︰

保險公司會認年齡25歲以下及駕駛經驗少於2年的車主為高風險客戶，因此可能會額外收取墊底費或不受保。於費用計劃中一般而言墊底費越高，保費就越低。故此在比較保險公司不同的保單計劃時，除了保險費用，也須看清墊底費等條款細則。由於保險計劃中設墊底費及無索償折扣，不少車主在考慮索償時會考量索償是否值得重新計算NCD及支付墊底費。

有什麼因素影響車保保費高低？

不同其他保險計劃，車保沒有既定的價格–保險公司會按多項因素進行評估以釐定保費，每間公司亦可能有不同的要求。保費主要會受車主個人及其申請的汽車影響，如司機的駕駛年資及年齡、職業、車輛用途、駕駛紀錄、牌子及型號、市值、行車里數、引擎馬力等，以不同因素決定價格高低及墊底費。除了保費價格及保障範圍，消費者在購買時應同時注意細節，如墊底費及有關條款。

車主個人因素

保險公司會以司機的駕駛年資及年齡評估風險。較年輕的車主相對年長者未有較高的危機意識，而駕駛經驗不多的受保人亦有更高發生意外的機率，因此駕駛者越年輕及擁有較淺的車牌年資所評估出的風險就會越高。有些保險公司會拒絕為25歲或以下、或牌齡少於兩年的車主提供快速報價，須先經專人審批，導致不同的保費價格。

另外，駕駛人的職業亦會影響保費高低。一些職業會被視為高危職業，例如建造業，須經常出入工地，因有較高發生意外的機率，可能會收取較高的保費。

駕駛紀錄亦是保險公司用作考慮的因素之一。如受保人能提供良好駕駛紀錄，沒有違規交通的紀錄及無索償紀錄的證明，保險公司會將保費減少。

汽車因素

不單只是駕駛員，車輛性能亦影響保費計算。車輛用途亦會對保費有構成明顯影響。性能較佳、馬力較大的汽車更難駕馭，意外發生的機率比家庭車及其他小型車為高，因此會需要較高的保費。汽車型號亦為一重要因素。例如昂貴的跑車會比普通的入門車為高保費。於市值方面，由於車輛報銷時保險公司會提供與車輛相符的賠償額。因此車輛市值較高會有較高價格。

以上因素都能對保費仍成金額差距，其差距可達10倍或更多。按消費者委員會於2017年的報告顯示，不同的影響因素導致的墊底費最多相差33倍，消費者應留心保費以外的細節。而不同渠道，如經保險中介人、網上平台還是保險公司的銷售熱線亦可能有不同的報價，車主應小心留意，以免在意外發生時出現手足無措的情況。

汽車保險可網上投保？

不少人擔心透過中介人如保險經紀或車行會被「抽水」，收取中介費。事實上，經中介人購買保險不單只有可能被暗中收取額外費用，更有可能無法選擇合適的保險計劃，未清楚條款細則的情況，如不了解保障範圍及墊底費等，在意外發生時可能難以應對。投保人除了向經紀索取報價，目前不少汽車保險亦提供網上報價服務，讓透明度更高，消費者更易比較及了解保單的詳細內容，如自負額及包含範圍等。多數網站只需填寫車主年齡、職業、駕駛年資、車輛出廠年份、車輛名稱和型號、汽缸容量、連續無意外年期(NCD)、發生意外或索償的次數及投保額數項資料就能獲取報價及墊底費資訊，建議投保人事先進行比較，以找出最合適而低價的汽車保險計劃。

汽車保險 常見問題

購買汽車保險需要甚麼文件？

車主假如想進行投保需準備以下文件︰

• 投保書
• 車主/主要駕駛者的香港身份證明文件(如車主為公司須提供公司註冊證明文件)
• 車主/主要駕駛者的駕駛執照
• 汽車登記文件及相關許可證(如有)
• 保險公司續保通知書或上年度保單(如有)
• 汽車遇事報告書(如車主/主要駕駛者過往三年內發生過交通意外)

**不同保險公司所需資料可能不一。

甚麼是NCB？

全寫為No Claim Bonus/Discount，假如受保人在保單受保年度裡沒進行任何索償，下一年度購買汽車保險時可享得的折扣優惠。

汽車保險如何索償？

在綜合汽車保險(全保)的情況下，受保人應盡快向所屬保險公司報告意外及將損壞的車輛拖往維修公司進行修理報價。公司在接到索償1後，會委派汽車測量師進行查察2。在報告完成後，公司將扣除自負額，將維修費直接交付維修公司。假如車輛全損報銷，保險公司亦會根據意外時的折舊將車輛訂市值賠償。僅記在意外發生時切勿與意外相關人士達成任何協議，承認責任及進行私下的和解。

索償1：受保人應留意不論索償金額多與少，車主亦須先支付墊底費。

查察2：保險條款中，列明車主要「採取一切合理步驟以防受保汽車損失或毀壞」，保險公司會視乎情況介定以上定義。

是否必須報警才能進行索償？

雖然法例規定在事故發生後都應報警備案，然而報警與否與索償沒有一定的關係。若只造成車輛損毀，沒有人受傷或造成政府或他人的財物損毀，雙方已停車以及交換資料協議和解，在沒有違反法例的情況下，可以無須報警。假如未能和解，出現相關人士傷亡及造成政府或他人的財物損毀，不論有否交換聯絡資料，都必須在意外發生後24小時內報警求助。

不過一般而言，保險公司都會建議在發生事故後向警署交通意外調查署報案，以保障自己權益。

購買車保有沒有年齡限制？

25歲以下的司機容易因風險因素被保險公司拒絕其車保申請。25歲以下投保人經由汽車代理商購買車輛，或向大型保險公司投保會有更高機率投保成功。年青的司機，一般會以不記名的司機身份，駕駛他人所投保的車輛。雖然保費較低，但發生意外時，可能要付上高昂的墊底費，且不能獲得無賠償記錄折扣(NCD)優惠。