純危疾保險比較2025｜邊間性價比最高？深入比較定期危疾保費與保障

買保險最怕「供死會」。不少人因為不想供款壓力大，又或者深信「保險歸保險，投資歸投資」，轉而投向純危疾保險（Term Critical Illness）的懷抱。

這類產品沒有儲蓄成份的危疾保險，保費自然比儲蓄型危疾平一大截，隨時每個月慳幾百甚至過千蚊。但市面上純危疾產品花多眼亂，同樣叫「純危疾」，有的只賠癌症、心臟病、中風 3 大殺手；有的卻包埋原位癌甚至多重賠償。

到底點揀先最精明？今次 HongKongCard 為大家拆解市面上熱門純危疾產品，如 Bowtie 危疾保、Blue WeCare 危疾保障計劃1 等，幫你用蔗渣價錢，買出燒鵝味道。

純危疾保險定義

純危疾保險，又稱為「定期危疾」或「消費型危疾」。它的概念很簡單：你交保費，保險公司提供保障。如果在保障期內無病無痛，保費是不會退還的。

這聽起來好像蝕底，但其實是刀仔鋸大樹。因為沒有儲蓄成份，保險公司不需要將你的保費拿去投資分紅，所以槓桿比率極高。

市場熱門純危疾保險比較

我們挑選了市場上最受熱門的純危疾產品作比較，其中保費會以25歲非吸煙男性，保額 HK$1,000,000 為例子。

純危疾保險詳細分析：邊間適合你？

Bowtie 危疾保 早期及多重保障：追求「保障無死角」

如果你擔心「純危疾」保障不夠，Bowtie 的「早期及多重危疾保」是目前市場上的 Top Tier。它打破了純危疾「賠完一次就無」的缺點。萬一不幸患癌，賠了一次，幾年後復發或者患上心臟病，它依然受保，而保費並不比只賠一次的產品高，以保障全面度來說，絕對值回票價。

Blue WeCare 危疾保障計劃1：追求「極致性價比」

Blue 的 WeCare 系列就是為了「平」而生。它將保障集中在香港人頭號殺手（癌、心、中風），刪減了其他花巧項目，令保費極具競爭力。它最大亮點是 「子女免費受保」，父母投保，子女自動享有 50% 保額（上限 HK$30 萬）。對於有小朋友但 budget 有限的家庭，這絕對是神級功能。

虛擬保險可信嗎？Bowtie、Blue等網上保險好唔好？

好多讀者會問：「網上保險公司（虛擬保險）賠唔賠㗎？」

其實 Bowtie 和 Blue 都是獲保監局發牌的持牌保險公司，受同樣的監管，有同樣的賠償機制。它們之所以平，是因為省卻了保險經紀（Agent）的佣金和昂貴的寫字樓租金，直接回饋給消費者。

雖然沒有保險經紀，但取而代之的是，極豐富的網上服務，如網上諮詢、手機索償、出院免找數等，操作卻極簡單，人人都識用。

純危疾保險 HongKongCard獨家投保獎賞

Bowtie 危疾保（早期及多重保障）

由2025年12月1日至12月31日期間，新客戶只要輸入優惠碼【HKCBT】投保Bowtie 危疾保，可享：

• 首年保費5折優惠
• HK$300 Apple Gift Card 或 HKTVmall電子購物禮券 或 超市禮券 或 cc.points^{^}
• 每月精選優惠 ：額外HK$200 cc.point^{^}
• 覆蓋98%常見危疾
• 保障原位癌、早期惡性腫瘤、「通波仔」等4種早期危疾
• 特設三大危疾（癌症、心臟病、中風）多次索償，嚴重危疾索償的上限合共為5次

^{^cc.point可以自由兌換價值現金券，例如KKBOX／HKTVmall／Apple禮品卡等等}

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Blue WeCare 危疾保障計劃1

由2025年12月1日至12月31日期間，全新／現有客戶只要輸入優惠代碼「HKCARDCI1」完成投保Blue WeCare 危疾保障計劃1後，可享：

• 首年保費4折優惠；第2年6折優惠
• HK$40萬原位癌保障額
• Blue獎賞高達HK$300 HealthCoin

^{上述優惠只適用於指定保額之計劃}

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買危疾保險！虛擬保險好唔好？哪類人適合？有何注意事項？

常見問題

1. 純危疾保險保費會加價嗎？
會。純危疾保險通常是「每 5 年」或「每 10 年」按年齡調整一次保費。雖然年輕時很平，但 60 歲後保費會顯著上升。

2. 純危疾有沒有「保證續保」？
大部分優質的純危疾（如 Bowtie 和 Blue）都有保證續保條款，即是就算你期間患過病或索償過，保險公司都不能拒絕你續保，通常可續保至 80 歲或 100 歲。

3. 原位癌（Carcinoma-in-situ）重不重要？
視乎你的預算。原位癌屬於極早期的癌症（未擴散），治癒率高，醫療費相對較低。如果預算有限，可以先保「嚴重危疾」；如果預算充裕，建議選擇包含原位癌的計劃（如 Bowtie 早期及多重危疾保）。

4. 買純危疾需要驗身嗎？
網上投保通常只需回答幾條健康問題（Underwriting Questions），如無特別病歷，通常免驗身即可批核。

5. 曾患病還可以買純危疾嗎？
視乎病情。網上保險的核保系統會即時告訴你結果。輕微病痛可能會有「除外責任」（Exclusion），嚴重病歷可能會被拒保。

6. Blue 的「子女免費受保」有什麼限制？
通常只需父母投保指定計劃，其 18 歲以下子女會自動受保，無需額外登記。但留意保額通常是父母保額的 50% 或設有上限（例如 30 萬）。

7. 應該買幾大保額？
一般建議危疾保額應為你 2 至 3 年的年薪。這筆錢是用來覆蓋你停工養病期間的生活費和醫療雜費。

8. 純危疾可以扣稅嗎？
不可以。只有「自願醫保（VHIS）」才可以扣稅，危疾保險（無論是純危疾還是儲蓄危疾）都不能扣稅。