【純危疾保險】定期危疾保全攻略：低保費換高保障？優缺點/適合對象一文睇清

「買保險最緊要供得完，之後有錢攞返！」這可能是不少香港人對保險的傳統觀念。特別是危疾保險，很多人第一時間都會接觸到有儲蓄成分的計劃，供款期完結後可以拿回本金甚至紅利。但隨之而來的問題是：保費動輒每年幾萬蚊，對於剛出來社會做事，或者本身開支大的家庭來說，負擔絕對不輕。

如果你曾經因為見到保單報價單上的價錢而卻步，甚至因此決定「裸奔」不買保險，那麼純危疾保險（又稱定期危疾）可能就是你一直在尋找的答案。這類保險近年在虛擬保險公司及網上平台的推動下愈來愈受歡迎。究竟它是否真的抵買？有無伏位？今次 HongKongCard 為你詳細拆解純危疾保險的細節，教你用最抵的價錢，築起最強的危疾保險防線。

甚麼是純危疾保險？（消費型危疾／定期危疾）

「純危疾保險」（Pure Critical Illness Insurance），顧名思義，就是撇除了所有儲蓄或投資成分，純粹提供保障的產品。在坊間，它常被稱為「定期危疾」或「消費型危疾」。

要理解它的運作，最簡單的比喻就是「汽車保險」或者你的「Netflix 訂閱」。你有付費的那一年，你就享有保障（或服務）；一旦你停止供款，保障就會即時終止，而你過去所繳交的保費是不會退還的。保險公司不會為你累積任何現金價值或紅利。

這種模式，換來的是極高的保費透明度和相對低廉的入場費。純危疾保險通常以定期形式續保（例如一年續保一次），保費會根據你當時的年齡和身體狀況進行調整。

純危疾 vs 儲蓄危疾：兩大陣營正面對決

買純危疾還是儲蓄危疾？這是永恆的爭論。兩者沒有絕對的好壞，只有適不適合你的財務狀況。為了讓大家一目了然，我們整理了以下的比較表：

危疾保費與結構大比拼

供款模式：平穩 vs 愈老愈貴

純危疾的最大特色是「先甜後苦」。在 20 歲至 40 歲這段黃金時期，純危疾的保費可以比儲蓄型便宜 70% 甚至更多。這意味著你可以用幾百蚊港紙的月費，買到過百萬的保障額。

純危疾採用的是「自然保費」（Natural Premium），隨著你年紀增長，身體風險增加，保費會較年輕時貴。不過也要去到了 60至70 歲後，純危疾的保費才有機會會反超前儲蓄型保險。

相反，儲蓄危疾採用「均衡保費」（Level Premium），保險公司將你老年的風險成本，在年輕時已開始預早收取，所以年輕時你會覺得保費特別貴，但在供款期完結後，你就不需要再供款，但保障依然生效至終身，不過羊毛始終出在羊身上，所謂不用供款是因為你已預早供款。

靈活性與現金價值

純危疾的另一大特點是靈活性極高。因為它沒有累積現金價值，你隨時可以「斷供」而不必擔心虧損了累積多年的紅利。這對於收入不穩定，或者人生規劃尚未定型的人來說，是一個很大的優勢。儲蓄危疾一旦中途退保（特別是在頭幾年），你通常只能取回遠低於已繳保費的金額，變相被保單鎖死。

拆解純危疾保險的 3 大優點

入場門檻極低：年輕人首選

對於剛畢業、收入只有萬多兩萬元的職場新鮮人來說，每個月要拿出兩三千元供儲蓄保險是極大的壓力。純危疾保險打破了這個門檻。市面上不少純危疾計劃，對於 25 歲不吸煙男士，過百萬保額的月費可能只需一杯咖啡或一餐飯的價錢。這確保了年輕人不會因為沒錢而失去保障。

高槓桿效應：用「散銀」買大保障

保險的核心價值是「槓桿」，即是用小量的錢去轉移巨大的財務風險。純危疾將這一點發揮到極致。在家庭責任最重的時期（例如 30-50 歲，上有高堂下有妻兒，還有層樓要供），你需要的是最大的保額（例如 300 萬或 500 萬），而不是儲蓄。純危疾讓你能在預算有限的情況下，將保額谷到最大，確保萬一不幸患病，賠償金足夠償還按揭和留給家人生活費。

高度自由：隨時cut單無負擔

人生充滿變數，你可能會移民、轉行、或者公司突然提供了極好的團體醫療福利。純危疾保險屬於「Pay-as-you-go」模式，你可以按年續保。如果哪一年你覺得不再需要這份保障，或者市場上出現了更抵的產品，你可以隨時轉會或終止，完全沒有綁死幾十年的心理包袱。

你適合買純危疾嗎？這 3 類人最適合

看完了優缺點，究竟你是否適合投保純危疾？如果你屬於以下 3 類人，純危疾會是你的好拍檔：

1. 職場新鮮人 / 手頭預算有限一族

剛出來社會做事，Cash Flow 是王道。你的首要任務是建立緊急儲備和應付日常開支。純危疾讓你可以用最低成本獲得基本保障，避免因為一場大病而拖累家人，同時保留現金流作其他用途。

2. 家庭經濟支柱 (需加大保額)

如果你是家庭的經濟支柱，你需要的保額通常是年薪的 5 至 10 倍。單靠儲蓄危疾要買到這個保額，保費可能是天價。這時候一份大額的純危疾（例如 400 萬保額）才是你的正確選擇，能以低成本在關鍵時期加大保障額。

3. 投資達人 (Buy Term Invest the Rest)

這是一個經典的理財概念：「買定期保險，將餘額投資」（Buy Term and Invest the Rest）。如果你有良好的投資紀律和能力，你可以選擇買純危疾，然後將省下來的保費差額，投資在回報率更高的工具上（如股票、ETF）。長遠來看，你自己投資產生的回報，往往會跑贏保險公司的分紅。但前提是你真的會將省下來的錢去投資，而不是花掉！

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常見問題

Q: 甚麼是純危疾保險？
A: 純危疾保險（消費型危疾）無儲蓄成分，無現金價值，保費較平，主要用作純粹保障，斷供即失去保障。

Q: 純危疾和儲蓄危疾最大的分別是甚麼？
A: 最大分別在於保費結構和現金價值。純危疾保費隨年齡增加，無錢拿回；儲蓄危疾保費平穩，有退保價值。

Q: 純危疾保險的保費會加價嗎？
A: 會。純危疾採用自然保費率，隨著受保人年齡增長，保費通常會每年或每隔幾年調整一次，年紀愈大加幅愈大。

Q: 誰最適合買純危疾保險？
A: 適合預算有限的年輕人、需要極大保額的家庭經濟支柱，以及懂得自行投資賺取回報的投資者。

Q: 純危疾保險保障範圍夠不夠全面？
A: 現時市面上的純危疾產品保障已相當全面，涵蓋癌症、心臟病、中風等常見危疾，部分甚至涵蓋過百種疾病及早期危疾。

Q: 可以用信用卡交純危疾保費嗎？
A: 大部分網上投保的純危疾保險都接受 Visa/Mastercard 信用卡付款，視乎卡種更可賺取網上簽賬回贈或里數。

Q: 純危疾保險可以供斷嗎？
A: 一般不可以。純危疾通常需要一直供款才能維持保障，不像儲蓄危疾供滿指定年期（如20年）後可終身受保。

Q: 如果中途斷供純危疾保險會怎樣？
A: 由於沒有現金價值，一旦斷供，保障會即時失效，之前繳交的保費亦不會退還。