【危疾保險比較2025】儲蓄型 vs 純危疾：拆解儲蓄危疾保儲錢陷阱

踏入30歲，身邊朋友開始結婚生仔，你亦可能剛升職加薪，這時候總會有個舊同學突然約你食飯，最後向你推銷一份「供25年、保障終身」的危疾儲蓄保險。

他們的對白萬變不離其宗：「這份單好處是有事就賠錢，無事當儲錢。供完25年這筆錢還是你的，甚至有紅利，好過買消費型保險掉落鹹水海。」

聽落好吸引？「有病賠錢，無病儲錢」這個概念確實令很多香港人落疊。但作為精明的消費者，你有沒有想過，這份「安心」背後的代價是多少？今日我們就拆解危疾儲蓄保險的結構，看看為何轉投純危疾保險可能是更聰明的理財決定。

甚麼是危疾儲蓄保險？

「有病賠錢 無病儲錢」的運作原理

危疾儲蓄保險（Whole Life Critical Illness），顧名思義就是將「危疾保障」與「儲蓄成份」綑綁在一起的產品。保險公司會將你繳交的保費，一部分用來支付保險成本，另一部分則由保險公司代你投資。

這類產品最大的賣點是「現金價值」和「終身保障」。通常只要供款一段指定年期（如18年、20年或25年），之後就不用再供款，但保障會延續至100歲。如果你一生平安，在年老退保時，理論上可以拿回本金甚至獲得紅利。

為何保費會比純危疾貴咁多？

正因為它承諾了「退保發還金額」，保險公司必須向你收取比實際保障成本高出很多的保費，以便用多出來的錢去投資滾存。這導致儲蓄型危疾的保費，往往比同等保額的純危疾保險貴出 3至10倍 不等。

危疾儲蓄保險的3大「伏位」

很多經紀只會強調「供完由佢滾存」，卻甚少主動提及當中的流動性風險和通脹問題。

伏位1：回本假象

經紀給你的建議書（Proposal）上，那個「預期回報」數字可能很漂亮。但別忘記，那通常是假設了非保證紅利完全達標的情況。更重要的是，25年後的「100萬」，購買力肯定遠低於今日的「100萬」。如果保單的回報率追不上醫療通脹（每年約8-10%），所謂的「回本」其實是在「蝕本」。

伏位2：中途退保隨時輸掉一半本金

儲蓄型保險最忌「斷供」。這類保單通常有很長的「回本期」（Breakeven Period），往往需要供款第15至20年，現金價值才會追平你已繳的總保費。如果你因為失業或急需資金，不幸在第5年或第8年退保，你拿回的錢可能只得本金的30%至50%，變相倒蝕幾萬元。

伏位3：機會成本 鎖死資金幾十年

為了那未必保證的紅利，你將每個月幾千元的現金流鎖死在保單內幾十年。這筆錢如果留在自己手上，無論是用作進修增值、置業首期，甚至是簡單地做定期存款，靈活性和潛在回報都可能更高。

危疾保費與結構大比拼

點解純危疾保險性價比更高？

「Buy Term, Invest the Difference」實戰計數

理財界有一條黃金法則：「買定期保險，餘錢用作投資」（Buy Term, Invest the Difference）。

假設一名30歲非吸煙男性投保100萬危疾保障：

• 儲蓄危疾：月供約 $2,500
• 純危疾：月供約 $150（甚至更低）

如果你選擇純危疾，每個月可以慳下 $2,350。這筆錢如果你能夠紀律性地儲起來，即使只是放在現時約 3.5% - 4% 息率的高息活期戶口或定期存款，20年後滾存出來的資產，很大機會比儲蓄保險的「保證現金價值」還要高，而且這筆錢是你隨時可以動用的「真‧現金」。

年輕人應如何利用差價致富

年輕就是最大的本錢。純危疾在年輕時的保費低得驚人，這正是你累積資產的黃金時期。利用這段時間省下的保費差價，你可以建立緊急備用金，或者投資在指數基金（ETF）等工具。當你年老時，雖然純危疾的保費會增加，但屆時你已經累積了足夠的資產（Self-insured），甚至可能不再需要依賴保險。

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買危疾保險！虛擬保險好唔好？哪類人適合？有何注意事項？

常見問題

Q: 什麼是危疾儲蓄保險？
A: 它是包含「危疾保障」及「儲蓄投資」的保險，供款期內保費固定，退保時有機會取回現金價值及紅利。

Q: 純危疾保險（定期危疾）有什麼特點？
A: 純危疾不含儲蓄成份，純粹支付保費換取保障。優點是保費極低，靈活性高，但保費會隨年齡增長。

Q: 儲蓄型危疾保險真的能回本嗎？
A: 表面數字上可能回本，但若計算幾十年的通脹，實際購買力往往會貶值，且非保證紅利不一定達標。

Q: 為什麼純危疾保險性價比更高？
A: 因其槓桿比率極高，年輕時只需極低保費便能買大額保障，省下的保費可作更靈活的投資。

Q: 危疾儲蓄保險適合什麼人？
A: 適合完全沒有儲蓄紀律、需要強制儲蓄，且不介意資金流動性低的「月光族」。

Q: 買純危疾保險老了保費會很貴嗎？
A: 會，但年輕時節省下來的保費若投資得當，晚年累積的資產應足以應付醫療開支或保費（Self-insured）。

Q: 可以用信用卡交危疾保費嗎？
A: 可以。大部分保險公司接受信用卡付款。純危疾可用網購回贈卡（如Motion卡）；大額儲蓄保費則適合用來賺取信用卡迎新優惠。

Q: 中途退保危疾儲蓄保險會虧損嗎？
A: 會。如果在保單早年（如頭10年）退保，取回的現金價值通常遠低於已繳總保費，隨時損失過半本金。