還債還錢方法比較！債務舒緩vs債務重組vs破產vs結餘轉戶

還錢還債方法比較！失業、剛結束生意營運，但尚有一大筆債務、卡數要清？本文將為大家比較那種還錢方法較佳，分別為債務舒緩、債務重組、破產及結餘轉戶。本文先介紹債務舒緩是什麼，再講解何謂債務重組。最後，以表列方式，將它們與破產及結餘轉戶作一個全面的優點缺點比較。

DRP債務舒緩定義

債務舒緩（Debt Relief Plan，簡稱 DRP）屬債務重組IVA簡化版，指欠債人通過與債權人（銀行及財務公司）重新協商，令欠債人在不影響正常生活下，獲得債務通融，履行每月還款責任，不用申請破產或債務重組。

債務舒緩不用委任代名人（律師或會計師）向法庭申請臨時命令及上庭開債權人會議，故可減少欠債人士財政開支，收費相對債務重組便宜。惟需留意，不是所有銀行和財務公司均接受DRP債務舒緩。

什麼是債務重組？為什麼債務舒緩比債務重組好？

IVA債務重組意思 

債務重組（Individual Voluntary Arrangement，簡稱IVA）屬法律程序。倘若欠債人不能依期償還所貸款，可透過此程序，經律師或會計師，與債主重新商討還款方案，例如延長還款期，減低還款息率，過程亦須上報法庭。

申請債務重組的後果與影響

• 債務重組或對信貸評級造成負面影響，令將來申請借貸更加困難；
• 債務重組申請人不可保留信用卡；
• 債務重組申請人每月薪金需留起部分作還款用；
• 受金融牌照規管，部份銀行、金融業從業員需通報債務重組紀錄，這或影響個人就業。

債務重組必記錄於破產署名冊內

債務重組紀錄會記錄在破產署特備名冊內，供公眾查閱。還款期內，環聯的記錄會顯示欠債人正在還款，此舉將令欠債人幾近無可能申請信用卡或進行借貸。清還欠債後，相關紀錄仍會保留5年。

DRP債務舒緩優點

• 毋須經過任何法律程序，節省聘請律師或會計師開支；
• 毋須像債務重組般，一旦申請成功則須通知僱主，影響就業；
• 相對於破產或債務重組，不會在個人信貸記錄留下「污點」，有利將來申請貸款。

總的來說，債務舒緩類近債務重組，但分別在於債務舒緩毋須經法律程序，只需由欠債人與債主磋商新還款方案便可。

倘若債務涉及多家銀行，最大債主會主導債務舒緩方案，不少銀行均設有部門處理債務舒緩事宜。不過，倘若債仔無法與債主達成共識，最終可能需進行債務重組或破產。

還錢方法比較：破產、債務重組、債務舒緩及結餘轉戶比較表

事實上，要解決財務困難，欠債人士亦可考慮申請結餘轉戶貸款，處理債務。直接向財務公司或銀行申請一筆貸款，清還所有債務與卡數，減少利息支出。

什麼是結餘轉戶 

結餘轉戶計劃是一種助欠債人士一次過清還卡數的貸款工具，結餘轉戶計劃優點是可減少借貸人士利息支出，免令個人信貸評級（又稱TU）進一步惡化，影響將來貸款申請。

結餘轉戶優點

結餘轉戶優點1：減少利息 還款期更長

結餘轉戶貸款可幫助借款人償還信用卡債務，減少利息支出。當然，借貸人亦需檢視消費習慣，避免再次陷入債務困境。還款方面，結餘轉戶貸款還款期最長可達84個月。雖然還款期愈短，利息愈少，但結餘轉戶申請者宜按個人還款能力，選擇匹配還款計劃。

結餘轉戶優點2：結餘轉戶免令TU差

信貸評級（TU）是根據貸款申請人的借錢還錢紀錄作出評分，銀行或財務公司會根據信貸評級，批核貸款申請。倘若借款人債務未妥善處理，將對信貸評級造成負面影響。借款人如果不希望因欠債而影響將來貸款申請，建議可選擇結餘轉戶計劃，處理債務。只要按時還款，結餘轉戶計劃是可改善信貸評級。

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