破產討論！申請破產外尚有4招解決債務償還問題！免影響家人

破產討論！對於受債務困擾的人士來說，申請破產往往帶來嚴重影響。其實在申請破產之外，尚有其他替代方法，例如債務重組、債務舒緩、還息不還本計劃及結餘轉戶，均能助財困人士走出債務困境。本文旨在介紹這些方法申請條件及運作方式，讓讀者找出適合自己的還債方案。

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破產討論！什麼情況顯示個人面臨嚴重債務問題？

• 無法支付信用卡每月最低還款額，利息及債務持續累積；
• 用盡所有信貸額，如信用卡或循環貸款；
• 只能選擇性支付部分帳單；
• 無法繳付租金，或無法支付按揭被銀行要求收回物業；
• 沒有儲蓄或應急資金；
• 需借貸應付基本生活開支。

申請破產是否解決債務問題的唯一方法？

答：申請破產前，尚有4方法可解決債務問題，分別是：

• 個人自願安排/債務重組（IVA, Individual Voluntary Arrangement）；
• 債務舒緩計劃（DRP, Debt Relief Plan）；
• 還息不還本計劃；
• 結餘轉戶計劃。

什麼是債務重組（IVA）？

答：IVA債務重組是經法庭處理的債務安排。債務人透過會計師及法律代表進行財務分析，向債權人提出還款方案，經法庭聆訊及臨時命令後，召開債權人會議協商。若達成協議，法庭頒令按新方案清還債務。

債務重組有什麼要求及特點？

答：申請者需有穩定工作收入，欠債金額需超過月薪10倍以上。債務重組可減輕利息壓力，無需破產。

什麼是DRP債務舒緩計劃？

答：債務舒緩是由債務人主動提出還款方案，與銀行商討減低利息或延長還款期，無需經法庭，處理較低調。

債務舒緩的申請條件是什麼？

答：申請者需有誠意還款及有穩定工作收入，能以收入30%至50%還款。

什麼是「還息不還本」計劃？

答：「還息不還本」計劃專為中小企解決財政困難而設，讓中小企延遲貸款本金償還期，令創業人士及老闆可妥善重整業務。

「還息不還本」計劃申請條件是什麼？

• 借款人年度營業額於8億港元或以下；
• 在計劃推出日期時，借款人在參與該銀行或計劃時，不能有逾期超過30日的欠款；
• 尚未停止營運或宣布破產/清盤；
• 只要企業沒有拖欠債務並仍在營運，幾近合資格申請。

什麼是結餘轉戶計劃？

答：將多張信用卡欠款，集中為一筆私人貸款償還，節省利息及減低每月還款額。

結餘轉戶計劃如何操作？

答：結餘轉戶可向銀行或財務公司申請，它是一種助欠債人士一次過清還卡數的貸款工具，將分散債務集中處理，可一次性還清卡數，減少借貸人士利息支出，還能避免因逾期還款導致的信貸評級下降，影響將來貸款申請。

結餘轉戶計劃有何推介？

答：以下為3個結餘轉戶計劃推介：

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破產討論小總結

遇到財務困難，並非一定要申請破產，透過債務重組、債務舒緩、還息不還本及結餘轉戶等計劃，欠債人士可減輕債務壓力並避免破產的負面影響，有效規劃還款過程，逐步恢復財務健康。

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