計劃自駕遊時，很多人最先睇車價、行程同油費，最遲先睇保險。等到真係撞花車、乘客受傷，或者租車公司開出一張幾萬日圓、幾百美元的賬單，先發現原來「有買保險」同「有買啱保險」，可以係兩回事。如果你因為見到自駕遊最近常常發生意外，想認識多啲自駕遊保險，最重要先記住一句：租車公司車保主要是保架車同第三者責任，旅遊保險主要是保人、醫療、行程與部分租車自負額風險，兩者用途不同，有需要就兩樣都買，並非單純二揀一。
自駕遊保險是甚麼
自駕遊保險不是一份完全獨立的新保單
不少人以為「自駕遊保險」是一個獨立保險類別，但實際上，它通常是旅遊保險加上租車自負額保障的組合，而不是完全分開的新產品。換句話說，它的核心不是幫你取代租車公司本身的車保，而是補回你在自駕時最容易自己掏腰包的部分，例如租車自負額、海外醫療、緊急醫療運送，以及旅程中其他與車無關但同樣常見的風險。
自駕遊保障點分？旅遊保險與租車公司車保主要分別
最簡單的理解方法，是把它分成「保車」和「保人」兩條線。租車公司車保主要處理車輛損毀及當地法定或約定的第三者責任，旅遊保險則主要處理醫療、意外、行程延誤、行李損失，以及某些計劃會提供的租車自負額保障。
| 項目 | 租車公司車保 | 旅遊保險內自駕遊保障 |
|---|---|---|
| 主要作用 | 保車、保第三者責任，部分地區屬基本必備保障。 | 保人、保醫療、保旅程，並可能補回租車自負額。 |
| 最常見限制 | 多數設自負額，未必包所有部件，亦可能不包NOC或特定情況。 | 一般不保你駕駛時造成的第三者責任，而且未必所有計劃都有租車自負額保障。 |
| 最常誤會位 | 以為租車價包保險就代表全部夠用。 | 以為有旅遊保險就等於連第三者撞人撞物都會包。 |
自駕遊一定要買保險嗎
法律問題與實際風險是兩回事
從實際保障角度看，自駕遊非常不建議只靠租車公司的基本保險就出發。原因很簡單，租車公司保險就算已包括基本車保或第三者責任，通常仍會設有高額自負額，而旅遊期間的醫療、住院、緊急運送、航班延誤、行李問題，也不是租車公司車保會處理的範圍。
最典型的例子是：租車已包括汽車保險，但發生小意外後，租車人仍然要向租車公司支付一筆墊底費，而同行家人的醫療費亦要自己承擔，單靠汽車保險並不足以完全代替旅遊保險。所以，若你問「自駕遊一定要買保險？」正確答案是法律並不一定，但在風險管理上幾本上是一定要買。
甚麼情況更應該買足
如果你是第一次海外自駕、會在雪地或陌生路況駕駛、會長途開車、會帶屋企人同行，或者目的地租車保險自負額偏高，風險會明顯再高一級。天氣、路面狀況、當地交通習慣、駕駛證件要求，都會直接影響事故機率與最終有無得賠。
旅遊保險、租車公司車保、自駕遊保障有咩分別
簡單來講，「租車公司車保」是你去外國租車時，租車公司會提供的保險，主要用來保障「車輛本身」及「你撞到別人時的第三者賠償責任」，但通常要求在賠償時由你支付一筆墊底費（自負額）；而「旅遊保險」則是保障你的旅遊行程，包括海外醫療、意外、旅程延誤等；不少旅遊保險更會包含「自駕遊保障」，能幫你補貼因意外而需向租車公司支付的那筆墊底費。三者都有其重要性，以下係一啲比較容易誤解的重點。
最易搞錯的是第三者責任
很多人以為自己買了旅遊保險，撞到別人部車或撞爛別人財物都會由旅遊保險處理，但一般情況下，自駕時引起的第三者責任主要仍是靠租車公司的汽車保險處理。換句話說，你最先要確認的是租車合約內有無第三者責任保障，以及保額是否合理，而不是只看旅遊保險寫了多少醫療保障。
必須注意自負額
租車公司保險常見的設計，是超過某個金額後先開始賠，而前面那筆要你自己承擔的固定金額，就是自負額，也即是香港人常講的墊底費。這亦是自駕遊保險最核心的概念，因為不少旅客不是完全無保，而是出事後才發現自己仍要先付一大筆自負額。例如維修費要1萬元，如果墊底費是5千元，你就要自己畀這5千元。
NOC（營業損失賠償）很容易被忽略
除了自負額，有些地區或租車公司還會向你收取營業損失賠償，也就是NOC。這筆費用不是單純修車錢，而是車輛因事故停駛、不能出租時，租車公司向你追討的營運損失。不少香港旅遊保險的租車自負額保障未必包含NOC，所以就算你有自駕遊保險，最後都可能仍要自己付這筆錢。
自駕遊最常見保障缺口
只保架車，不保你個人醫療
租車公司保險的焦點通常是車輛損毀和第三者責任，對駕駛者和乘客本身的醫療保障可能有限，甚至未必包括在內。相反，旅遊保險通常會處理海外醫療、住院、手術、緊急醫療運送等開支。
只看保費，不看自負額上限
自駕遊保險點揀？第一眼不應只看保費，而是先看保障表有無「租車自負額」這一欄。若根本沒有這項保障，那麼無論其他旅遊保障寫得幾豐富，對自駕遊來說都未算對症。第二步就是比對租車合約列明的自負額，看看旅遊保險的相關保障上限能否覆蓋，否則超出的部分仍要自己承擔。
以為有CDW（碰撞損毀免責）就代表無後顧之憂
CDW（碰撞損毀免責）是租車公司提供的一項豁免協議，當車輛發生意外碰撞時，能幫你免除或大幅減低車身維修的賠償責任。不過要留意，它通常只涵蓋車身外殼，並不包括車胎、車窗玻璃及底盤的損毀，亦未必能幫你豁免墊底費同NOC（營業損失賠償），所以你不能只見到有CDW就當自己完全無風險。
忽略不受保事項
最影響能否賠的關鍵，包括酒後駕駛、受藥物影響駕駛、無合法駕駛證件、違反租車公司條款、在指定區域以外駕駛，甚至在某些地方於非柏油路面駕駛出事，都可能不受保。
自駕遊保險點揀
先確認有無租車自負額保障
翻開保障表，直接找「租車自負額」、「租車墊底費」或相關字眼。有寫明保額，才代表它真正針對自駕遊；完全沒有這欄，就不應把它視作自駕遊重點保障。想比較市面上旅遊保險自駕遊保障的租車自負額，請睇呢篇文章：旅行租車自駕遊 一文比較旅遊保險保障額與自負額。
再看保額是否負擔得起當地風險
除了是否「有包」，還要看上限是否足以覆蓋租車合約內列明的自負額。以日本為例，除了車損自負額外，事故後還可能出現NOC，若旅遊保險上限不足，實際仍會有缺口。
第三步要看第三者責任由誰負責
因為旅遊保險一般不處理你駕駛時造成的第三者責任，所以你要主動向租車公司確認這部分是否已包含在租金或基本保險內，以及相關保障是否足夠。
第四步是看不受保條款
你應特別查看是否限制駕駛者年齡、是否只保障某些車種、是否要求持有當地合法駕駛證件、是否排除越野路段、雪地或某些高風險情況。
第五步看附加保障是否適合自己
若你很怕麻煩，可以多留意道路救援、緊急支援、個人財物、乘客意外與醫療運送等保障。若你會用信用卡支付租車費，也不應想當然地以為信用卡附帶保障一定夠，因為這類保障通常有指定支付條件、車型限制，甚至可能要求你拒絕租車公司的某些保障才生效。
| 揀保險次序 | 你要睇甚麼 | 原因 |
|---|---|---|
| 第一步 | 有無租車自負額保障 | 無這一欄，多數不算真正針對自駕遊 |
| 第二步 | 上限夠唔夠應付當地自負額與可能缺口 | 有包但上限太低，出事仍可能要自付 |
| 第三步 | 第三者責任、不受保事項、NOC、車種和駕駛資格限制 | 這些才是索償時最常出問題的位置 |
不同地區自駕遊保險要留意甚麼
日本自駕遊：自負額與NOC特別值得注意
在日本，透過租車公司租車時，相關保險費通常已計入租車費內，但若發生意外，駕駛者常要承擔自負額，而事故後還可能出現NOC。所以去日本自駕，不能只問「有無保險」，而要問清楚「自負額幾多」、「有無CDW」、「NOC點計」、「旅遊保險有無租車自負額保障，以及會否包NOC」。
南韓與台灣：基本車保常有，但車損自負額仍要留意
南韓與台灣的租車公司一般都已包含強制性的第三者責任類保障，但車輛損毀部分通常仍有自負額，保障內容、是否可加購更高級別方案，也會視乎個別公司而定。
港車北上：需求與海外租車不同
如果是開自己香港註冊車輛前往內地的港車北上，保險需求與海外租車並不一樣，因為牽涉的是自家車輛在兩地法規下的責任安排，而不是一般海外租車模式，你應該投保的是包含港車北上保險的汽車保險。
發生意外後應該怎樣做
事故發生時的標準流程
一旦發生事故，不管有沒有買旅遊保險，第一步永遠是先確保人身安全。如果有傷者，立即打電話叫救護車（例如日本是119）。之後盡快通知當地警方（例如日本是110）與租車公司。千萬不要因為「只是小擦傷」就私下解決而不報警。日本等地的法律與保險條款嚴格規定，必須有警方發出的意外事故證明書，保險才會受理，否則所有買了的保險都會作廢。
有買旅遊保 vs 冇買旅遊保 分別有幾大？
為了讓你更清楚理解自駕遊旅遊保險的實際作用，我們準備了以下情境對比。假設你在外地自駕時不小心撞到路邊石壆，導致車頭損毀，維修費為港幣30,000元，租車合約的自負額為港幣10,000元。你同車的家人也因為碰撞而輕微受傷，到當地醫院求診花了港幣5,000元。
| 處理項目 | 只依賴租車公司基本車保 | 有買包含「租車自負額」的旅遊保險 |
|---|---|---|
| 租車公司維修費 (HK$30,000) | 超出墊底費的部分 (HK$20,000) 由租車保險承擔。你必須自行支付 HK$10,000 墊底費。 | 你同樣要先向租車公司支付 HK$10,000 墊底費。但回港後，只要旅遊保的自負額保障額大過1萬元，這 HK$10,000 可向旅遊保險全數索償。 |
| 家人醫療費 (HK$5,000) | 租車基本保險通常不保人身醫療，這 HK$5,000 必須完全自費。 | 旅遊保險包含海外醫療保障，只要符合條款，這 HK$5,000 可以向旅遊保險索償。 |
| NOC營業損失 (假設有) | 完全自費。 | 視乎旅遊保險條款，部分計劃會包NOC，那就可以一併索償。 |
| 最終自己掏腰包的錢 | HK$15,000 (自負額 + 醫療費) + NOC | 可能低至 HK$0 (如保險包NOC) |
文件愈齊，索償愈順
大部分保險公司會要求在事發後約21至30天內提交索償。雖然實際期限要看個別保單，但「愈早處理愈好」是合理原則。你應保留的文件至少包括：警方紀錄、事故相片、租車收據、租車合約、租車公司索償文件、信用卡付款證明、醫療單據、診斷證明，以及任何與NOC或自負額相關的收費證明。
索償時要記住不能同一筆損失雙重賠償而獲利
保險的原意是填補損失，不是讓投保人從同一筆損失獲利，所以自駕遊常見做法是你先按租車公司要求支付自負額，再憑付款證明向旅遊保險申請報銷相關部分。
常見問題
自駕遊一定要買旅遊保險嗎？
法律上是否必須，會視乎地區與租車安排而定，但從風險角度看，非常建議買。因為租車公司車保不等於旅遊保險，而旅遊保險可補回醫療、緊急運送、行程取消，以及某些計劃會提供的租車自負額保障。
租車公司已經包保險，仲使唔使再買？
多數仍建議買，因為租車公司車保主要保車與第三者責任，未必處理你的醫療、旅程延誤與行李風險，而且很多情況仍設自負額。真正常見的做法，不是二選一，而是用旅遊保險補回租車公司車保的缺口。
甚麼是自負額或墊底費？
自負額是指索償時你要先自己承擔的一筆固定費用。即使租車公司有保險，一旦發生事故，你仍可能先被收取這筆錢，再由相關保險處理其餘部分。
自駕遊保險通常包唔包第三者責任？
一般情況下，旅遊保險未必會處理你駕駛時引起的第三者責任，這部分通常要靠租車公司的汽車保險。所以投保前，務必問清楚租車合約是否已包含第三者責任保障。
CDW係咪等於全包？
不是。CDW主要與碰撞損毀相關，但不同地區與租車公司對玻璃、輪胎、底盤、NOC等項目的處理可以不同，所以不能當它等於毫無缺口的全保。
NOC是甚麼，點解咁多人忽略？
NOC是營業損失賠償，即車輛出事後不能出租，租車公司向你收回的損失。它不一定包含在一般旅遊保險的租車自負額保障內，所以很多人在事故後才發現仍要自費。
用信用卡租車，信用卡附帶保障夠唔夠？
未必夠。信用卡附帶租車保障通常有支付方式、車型與生效條件限制，所以不能在未確認條款前就把它當作主要保障。
出事後第一時間應做甚麼？
先處理安全，再通知警方與租車公司，之後保留事故相片、報案紀錄、租車文件、維修單與付款證明。記得無論多輕微的意外都要報警，否則可能喪失索償資格。