【港車北上保險2026】交強險夠唔夠？港車北上 三保/全保/商業險比較

終於抽中港車北上配額，心情興奮準備帶埋一家大細自駕遊廣東？在預約通關之前，你要搞掂保險先！好多車主為了慳錢，以為隨便買份最平的「交強險」符合法規就萬事大吉，但其實魔鬼在細節，萬一在內地發生意外，單靠基本保障未必足夠。

港車北上保險懶人包：法定要求你要知

簡單來講，要揸車上大陸，你的愛車必須同時符合香港和內地的保險要求。為了方便車主，兩地政府推出了「等效先認」政策 。這意味著你不需要分開向內地保險公司投保，只需要在香港購買一份包含內地保障的車保，就可視為已購買內地的法定汽車保險。

甚麼是「等效先認」？一張單搞掂兩地

以前申請跨境車牌，你要特登搵內地保險公司買保險。現在透過「等效先認」，你原本的香港汽車保單（必須是許可能夠擴展至內地的保險公司），可以直接附加內地的「機動車交通事故責任強制保險」（簡稱「交強險」）。這樣一來，一張保單、一次繳費，就可以滿足兩地法規，確實方便了不少。

單買「交強險」隨時賠身家？拆解保障缺口

這是最多人「中伏」的地方！很多車主見到「交強險」保費平，一年只需約 HK$800 至 HK$1,000 ，就以為夠用。但消委會早前已經發出警示，單靠「交強險」其實極高風險。

20萬人民幣賠償額的殘酷真相

內地的「交強險」雖然是法定必須，但它的保障額非常低。萬一涉及人命傷亡，最高賠償額只有人民幣 18 萬元；如果是醫療費用，最高只有 1.8 萬元；財產損失更只有 2,000 元，總額剛好約 20 萬人民幣 。試想像一下，如果不幸在內地撞到名車，或者涉及嚴重的人身意外，這 20 萬元絕對是杯水車薪，餘下的巨額賠償就要由車主自己「硬食」！

為什麼必須加購「商業險」？

所以建議各位車主，在購買「交強險」的基礎上，必須加購「商業險」（即商業第三者責任保險）。這類保險的保額通常由人民幣 100 萬至 1,000 萬不等 。市面上一般「商業險」保障額可達人民幣 200 萬元 ，而保費可能只比單買交強險貴幾百元，但保障卻提升了十倍以上。所謂小數怕長計，這幾百元絕對不能慳。

港車北上保險比較：全保 vs 三保

市面上有不同類型的港車北上保險，究竟應該揀全保（綜合保險）定係三保（第三者責任保險）？以下圖表幫大家一目了然：

電動車車主更要留意支援服務

如果你駕駛的是電動車（EV），全保就更加重要。因為電動車的零件（特別是電池）維修成本極高，而且內地路況與香港不同，底盤受損的風險不能忽視。全保通常涵蓋了車輛自身的損毀，萬一需要大修，保險公司會承擔大部分費用 。

投保攻略：理賠方便度與支援

除了價錢和保額，另一個常被忽略的因素是「支援服務」。人生路不熟，萬一在內地公路拋錨點算好？

24小時緊急支援的重要性

優質的保險計劃通常會附帶 24 小時路面緊急支援服務。例如車輛因機件故障無法行駛，保險公司可以安排拖車服務，甚至提供後備車輛或住宿津貼 。這些服務在發生意外時簡直是「救命草」，讓你不用在語言不通或不熟悉環境的情況下徬徨無助。

港上北上汽車保險

以下為具有等效先認保障的車保，事實上香港的等效先認車保，通常為香港汽車保險的附加保障，要與車保一同購買，或者需要時加購。留意等效先認保障必須與原車保保單，由同一保險公司出單。

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常見問題

問：什麼是「等效先認」保險？

答：指香港車主向香港保險公司投保時，附加內地「交強險」，一張保單同時符合兩地法規，毋須分開向內地投保。

問：港車北上單買「交強險」足夠嗎？

答：法定上足夠，但保障額僅約 20 萬人民幣，不足以應付嚴重意外賠償，建議加購「商業險」。

問：港車北上保險費用大約多少？

答：單買交強險約 HK$1,000；若連同全保及商業險，視乎車價約 HK$3,000 起。

問：電動車申請港車北上保險有什麼要注意？

答：電動車維修費高，建議購買涵蓋車身損毀的「全保」，並留意是否包含電池維修及充電支援。

問：在內地發生交通意外怎辦？

答：保持冷靜，致電保險公司 24 小時支援熱線，並報警處理，切勿私下和解以免影響理賠。

問：港車北上保險可以分期付款嗎？

答：視乎保險公司及信用卡，部分信用卡如渣打或銀行提供簽賬分期計劃，但需留意手續費。

問：可以只買短期港車北上保險嗎？

答：法規要求「交強險」有效期需覆蓋逗留期限，市面上有短期（如30日）至一年期選擇，長玩建議買一年。