FWD 全自主百萬醫療計劃好唔好？全數保障與自付費全攻略

都市人生活繁忙，好多人都知道要有醫療保險傍身，但一講到買邊份，好多時都會覺得花多眼亂。特別係當大病突襲，公立醫院排期等到頸都長，想轉去私家醫院接受治療，又驚醫療費用係天文數字。好多打工仔以為有份公司醫保就足夠，但其實公司醫保通常都有細項限額，一旦要面對大型手術或者癌症治療，隨時要自己扲荷包補貼一大筆。想用最划算嘅保費幫自己築起過百萬嘅醫療防線？今次我哋就為大家深度評測，到底 FWD 全自主百萬醫療計劃（FWD MyMillion）好唔好，同埋點樣善用自付費幫自己慳到盡！

拆解全自主百萬醫療計劃核心優勢

要評估一份醫療保險好唔好，最緊要睇佢嘅保障夠唔夠實在。FWD 全自主百萬醫療計劃主打「平民化百萬保障」，專為普羅大眾而設，主要有以下幾個極具競爭力嘅亮點：

首先係保額夠大。呢個計劃提供每年高達400萬港元嘅保障限額，而且不設終身保障限額。意思即係，無論你今年用咗幾多保額，只要一到下一個保單年度，400萬嘅額度就會重新計算，長遠嚟講可以應付反覆發作嘅頑疾。

其次係「全數保障」機制。有買過傳統醫保嘅朋友都知，傳統醫保多數會有「細項上限」，例如手術費最多賠兩萬、病房費每日最多賠八百。但 FWD 全自主百萬醫療計劃針對標準普通病房（即係大房）嘅一系列住院及手術費用，提供實報實銷嘅全數保障，無分細項賠償限額。只要醫療開支喺每年400萬嘅總限額以內，保險公司都會幫你找數，大大減輕病人喺治療期間嘅財務壓力。

另外，計劃仲涵蓋非常實用嘅額外權益。除咗一般住院，計劃每保單年度提供高達200萬港元嘅訂明非手術癌症治療（例如化療、標靶治療）、腎臟透析及器官或骨髓移植保障。面對現時極度昂貴嘅癌症新藥，呢筆高額備用金絕對係一粒定心丸。

善用自付費選項打造最強 Top-up 醫保

好多讀者會問，既然保障咁全面，保費會唔會好貴？呢個就係 FWD 全自主百萬醫療計劃最聰明嘅地方。計劃提供三個「每年自付費」（又稱墊底費）選項：HK$10,000、HK$30,000 同 HK$60,000 。

自付費即係每次索償前，你自己需要先承擔嘅指定金額，餘下嘅合資格開支先由保險公司支付。如果你本身已經有一份公司醫保或者基本嘅個人醫保，你完全可以選擇一個較高自付費（例如 HK$60,000）嘅計劃。當你需要住院時，首6萬蚊嘅開支先由你嘅公司醫保全數「墊底」賠償，而超出6萬蚊嘅巨額醫療費，就會由 FWD 全自主百萬醫療計劃接力負責。用呢種 Top-up 策略，既可以完美填補保障缺口，又因為選擇咗高自付費而令每年保費大幅降低，絕對係高性價比之選。

值得一提嘅係，為咗減輕不幸患上重病時嘅負擔，如果被保人確診患上指定危疾（例如指定癌症），該年度嘅自付費餘額將會被減至零，即係就該指定危疾嘅索償可以獲豁免自付費，非常具備人情味。

FWD 醫療保險計劃大比拼

FWD 旗下有唔同類型嘅醫療保險，好多人會將「全自主百萬醫療計劃」同主打中高端市場嘅自願醫保「尊衛您醫療計劃（自願醫保）」作比較。其實兩者各有定位，我哋特別整理咗以下比較圖表，等大家一目了然：

從表格可以見到，「尊衛您」適合對病房私隱度要求較高（半私家房）、保費預算較充裕，而且想享有自願醫保扣稅優惠嘅人士。相反，如果只係想用最踏實嘅價錢買一份足以應對大病嘅防線，平易近人嘅「全自主百萬醫療」就非常稱職。

理賠案例分析看清百萬醫療真正實力

為咗令大家更容易理解 FWD 全自主百萬醫療計劃好唔好，我哋可以參考一個官方提供嘅真實情境案例。假設40歲嘅非吸煙人士張小姐，投保咗自付費 HK$30,000 嘅全自主百萬醫療計劃（特等）。幾年後，她不幸確診乳癌。

張小姐於私家醫院大房接受乳房切除手術，隨後再進行化療及標靶治療。整個療程嘅醫療費用包括：住院前門診 HK$37,000、住院及手術 HK$185,000、以及非手術癌症治療 HK$600,000，總合資格開支高達 HK$822,000。由於乳癌屬於指定危疾，張小姐原本 HK$30,000 嘅每年自付費被全數豁免（減至零）。

最終，這筆 HK$822,000 嘅龐大醫療開支，由 FWD 全自主百萬醫療計劃全數保障並支付。張小姐無需擔心財政壓力，可以專心休養。

全自主百萬醫療計劃適合甚麼人投保？

綜合以上各項特點，FWD 全自主百萬醫療計劃最適合以下三類人士：

第一類：已有公司醫保嘅打工仔

好多打工仔以為公司有醫保就萬無一失，到真正要入院做大手術先發現原來「呢樣唔包、嗰樣過額」，最後要自己硬食一大筆醫療費。正如上文提到，利用自付費機制，你可以用極低嘅成本為自己增設一個400萬嘅安全網，彌補公司醫保額度不足嘅致命傷。其實揀醫保係一門學問，特別係點樣將個人醫保同公司醫保完美結合。如果你想深入了解點樣審視自己嘅醫療保障缺口，或者想知多啲職場打工仔嘅專屬投保策略，強烈建議你順便睇埋我哋精心準備嘅打工仔點揀醫療保險攻略，包你揀得更精明！

第二類：預算有限嘅年輕一族

剛出來社會做事，未必負擔得起每年過萬蚊嘅高端醫療保險，但又深明大病年輕化嘅危機。呢個計劃提供咗一個極高性價比嘅入場門檻，就算揀 $10,000 自付費，保費都依然相當親民。

第三類：想為子女投保嘅父母

小朋友成長過程充滿變數，一旦生病住院，父母肯定想帶子女去私家醫院盡快接受治療。提早為子女配置呢份全數保障嘅百萬醫保，可以確保佢哋隨時獲得最適當嘅醫療照顧，做父母自然更安心。

總結

總括而言，如果問 FWD 全自主百萬醫療計劃好唔好，答案係非常正面。佢未必有最奢華嘅半私家房保障，亦無自願醫保嘅扣稅光環，但佢絕對係一份將每一分保費都用落刀刃上嘅實用型醫保。投保前記得審視自己現有嘅保障缺口，揀啱自付費選項，就可以輕鬆建構屬於自己嘅百萬醫療防線。

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常見問題

FWD 全自主百萬醫療計劃包唔包門診？

答：計劃主要保障住院及手術費用，但會保障與住院或手術相關的住院前及出院後指定門診護理費用。

乜嘢係自付費（墊底費）？應該點揀？

答：自付費是索償前需自行承擔的金額。如果有公司醫保，可選擇較高自付費（如$30,000或$60,000）以降低保費，由公司醫保負責「墊底」。

呢個計劃有冇得扣稅？

答：沒有。FWD 全自主百萬醫療計劃不屬於自願醫保計劃，因此不能申請稅務扣減。如需扣稅可考慮其「尊衛您醫療計劃」。

指定危疾豁免自付費即係點？

答：如確診指定危疾（如指定癌症），該年度的自付費餘額將減至零，即申請相關索償時毋須再自行負擔自付費。

FWD 全自主百萬醫療計劃包唔包標靶藥？

答：包。計劃每年度設有高達200萬港元的額外權益，全數保障訂明非手術癌症治療，當中包括標靶治療及化療等。

如果我住半私家房有冇得賠？

答：計劃的基本合資格病房級別為亞洲區的標準普通病房（大房）。如自行升級病房，賠償額可能會被按比例調整或設有限制。

有未知的已有病症受唔受保？

答：受保。計劃於保單簽發日起第31日開始，便會保障投保時未知的已有病症，比不少傳統醫保更有優勢。

小朋友買 FWD 全自主百萬醫療計劃好唔好？

答：非常好。計劃接受15日大以上的嬰兒投保，提供全面住院及手術保障，能確保小朋友生病時有足夠資金到私家醫院盡快接受治療。