VHIS自願醫保計劃懶人包 揀保險公司/揀Plan/轉保/扣稅 完全教學

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發表日期: 2020 年 12 月 17 日 更新日期: 2020 年 12 月 17 日 生活醫療保險自願醫保

作者:編輯部

面對醫療成本持續上升、公營醫療系統不勝負荷,以及團體醫療保障不足等問題,自願醫保計劃(Voluntary Health Insurance Scheme)於2019年4月正式推出,主要目標有幾個,一來可以為市民提供多一個選擇, 透過住院保險而使用私營醫療服務。另外,對提升住院保險產品的保障水平有幫助。長遠希望減低公立醫院壓力。

 

自願醫保好處

  • 保障「未知」及「先天」疾病:只要年滿8歲後參與自願醫保,所有條款內保障的疾病,即使投保時未發現的已有疾病,都會受到保障。
  • 保證續保:現時市面上很多保險公司都不接受65歲以上長者買醫療保險,而自願醫保保單接受投保年齡由15天至80歲,無論於保單生效後您的健康狀況有任何變化,都保證續保至100歲。
  • 不設終身保障限額:保障會持續至年滿100歲(靈活計劃)。
  • 冷靜期:自願醫保有21日冷靜期,可全數退回已交保費。
  • 保費透明:自願醫保保費非常透明,保險公司必須詳細顯示醫保認可產品保費表,一經成功認可,每一認可產品會獲配一個專有的認可產品編號,公眾可以上政府自願醫保計劃網站或者保險公司網頁查閱保費表和計劃資料,只要肯做點功課,理論上就不會遇到任何銷售陷阱。
  • 自願醫保可扣稅:只要納稅人是自願醫保下認可產品保單持有人,就可以用購買認可產品的保費申請稅務扣除,於每個課稅年度,每名受保人最高保費扣除額是HK$8,000。

 

選標準計劃還是靈活計劃?

自願醫保分為標準計劃(Standard Plan)與靈活計劃(Flexi Plan),標準計劃 靈活計劃分別主要是,標準計劃提供相應普通病房級別的基本住院保障,而靈活計劃則提供更具彈性的附加保障選擇。由於不同保險公司的標準計劃都符合劃一保障範圍、賠償額,個別保險公司提供的標準計劃產品只會有輕微差異。而靈活計劃就是標準計劃的強化版,提供額外保障額、保障項目,當然保費亦較高。保險公司會靈活設計自願醫保產品以符合不同人士需要,所以不同保險公司的靈活計劃之間,分別會比標準計劃大。選標準計劃還是靈活計劃?主要是看你對額外保障項目有沒有需要,例如有沒有購買其他醫療保險、公司有沒有提供保險或足不足夠等,與及保費負擔能力。

無論選擇自願醫保標準計劃或靈活計劃,消費者都要了解自己的權利與責任,並比較各產品保障範圍、保費,再衡量自己需要與負擔能力,來選擇適合自己醫保產品,並應留意以下事項:

  • 評估現有醫療保障是否足夠,以及經濟狀況能否應付額外保費開支
  • 比較原有保單、自願醫保保障範圍、賠償限額,如原有保單保障已經足夠,可以等待與現有保障相近自願醫保認可產品推出市場,再作考慮
  • 比較原有保單、自願醫保保費,不少保險公司為吸引客戶購買/轉移保單,會提供保費折扣,但多數是短期或限時優惠,最重要是按負擔能力而決定
  • 留意轉移保單是否需要重新核保或披露最新健康狀況,如果要重新核保,有機會就當時的已知病症加設不保事項或附加保費。
  • 如果想選擇能提供全數賠償的計劃,留意有沒有提供自付費選項,小心衡量所需保費、選擇能負擔的數額
  • 投保時應按要求如實申報各項資料、病歷,避免因遺漏或隱瞞資料而影響日後保障
  • 投保後應留意、保留保險公司的信件、保費收據,以作日後申請扣稅之用

 

如何選擇自願醫保

由於需要政府認可,變相不會遇到投保陷阱,因此選擇自願醫保最重要的兩個因素,就是保費價錢與保障範圍,你應該透過比較去選出在你需要的保障範圍內最低保費的自願醫保。

 

自願醫保保障範圍

自願性醫保產品比現時大部分住院保險嘅保障範圍更闊,擴展的自願醫保保障範圍包括

投保時未知的已有疾病

保單生效日後提供部分賠償(第二年25%、第三年50%),其後提供全面賠償(100%)

先天性疾病治療

保障範圍包括於年滿8歲或以後出現或確診的先天性疾病

日間手術

例如在日間診療中心進行的內窺鏡包括在保障範圍內

訂明診斷成像檢測

例如電腦斷層掃描、磁力共振掃描及正電子放射斷層掃描包括於保障範圍內( 設有30%的共同保險)

訂明非手術癌症治療

例如放射性治療、化療、標靶治療包括於保障範圍內

本港醫院進行的精神科住院治療

包括在保障範圍內,每保單年度可獲最高$30,000賠償

 

未知的已有疾病 及 先天性疾病

自願醫保保障未知的已有疾病 及 先天性疾病,絕對是自願醫保一大優勢。要知道一般醫療保險,通常未必會有此保障。所謂的未知的已有疾病甚難界定,如果投保人在投保前根本不知道自己原來有某種問題,例如膽固醇超標,在投保後某次做身體檢查才偶然發現,那要如何知道該病存在了多少時間?究竟是出現在投保前還是投保後?這種情況很多投保人都會擔心會不會影響理賠,因為實在有爭議性。先天性疾病則沒這問題,因為先天疾病早就存在於身體,只是從來沒發現,因此醫療保險通常有不保條款,拒絕賠償大部分先天性疾病。自願醫保涵蓋未知的已有疾病及先天性疾病,就免去了這些爭議,亦令投保人受到更闊保障,這是自願醫保對比一般醫療保險的一大優勢。

 

自願醫保門診保障詳解

一般去睇門診睇醫生,自願醫保能不能claim呢?回答這個問題前需要了解自願醫保的一個特性,根據自願醫保認可產品的保障表資料,入院前或出院後 / 日間手術前後嘅門診護理是其中一項指定保障項目,列明賠償限額如下:

  • 每次$580,每保單年度$3,000
  • 住院 / 日間手術前最多 1 次門診或急症診症
  • 出院 / 日間手術後 90 日內最多 3 次跟進門診

 

自願醫保門診賠唔賠?

簡單講,即是門診需要與住院相關才會依條件賠償。以下為例子:

  • 感冒去診所門診/醫院門診/私家醫院門診睇醫生,無需入院,自願醫保不賠
  • 感冒去診所門診/醫院門診/私家醫院門診睇醫生,需轉介入院,自願醫保有得
  • 手術後到診所門診/醫院門診/私家醫院門診覆診,自願醫保有得
  • 手術後到診所門診/醫院門診/私家醫院門診睇醫生但並非手術覆診,自願醫保不賠

 

通波仔 / 洗腎 / 癌症 自願醫保賠唔賠?

自願醫保對大部分嚴重疾病都有賠償,以通波仔為例,在自願醫保標準計劃中視情況屬於中型、大型或複雜手術,各有不同保障額。癌症則分為住院與訂明非手術癌症治療兩個賠償項目,訂明非手術癌症治療包括放射性治療、化療、標靶治療等,不過癌症治療開支甚大,要留意保障額是否足夠。洗腎沒有包括在自願醫保標準計劃中,但不少保險公司的自願醫保靈活計劃,有包括門診腎臟透析(洗腎),提供洗腎的保障額。

 

精神科 自願醫保賠唔賠?

精神科疾病,特別是情緒病,愈來愈受到重視,然後市面上絕大部分醫療保險,都不包括精神科。自願醫保標準計劃已將精神科包括在內,不過,實際上並非所有精神科治療都受到保障,自願醫保只保障「本港醫院進行的精神科住院治療」,換言之,若是非住院的精神科治療,例如心理醫生門診、心理輔導、認知行為治療等情緒病最主要開支,自願醫保不會賠,只有住院治療才有賠償,自願醫保精神科住院治療每年有最少$3萬的「精神科治療」保障。

 

自願醫保靈活計劃 額外保障項目

除了食物及衞生局要求的基本保障,保險公司亦會在靈活計劃中增設一些額外保障項目,以下是比較常見的例子:

  • 額外醫療保障(SMM)
  • 意外急症門診
  • 私家看護
  • 脊椎治療/言語治療/物理治療
  • 洗腎
  • 牙科治療
  • 環球支援

 

自願醫保標準計劃保費深入比較

市面上自願醫保計劃眾多,單單講保費,以標準計劃為例,各保險公司保障相差並非很大,但最平與最貴卻可相差兩倍以上。基本上政府自願醫保網站有提供各保險公司的自願醫保標準計劃標準保費,分為男性與女性,與每一個歲數的基本保費,投保人可自行比較,惟資料較多亦複雜,想簡單比較,以下就以幾間香港主要保險公司的不同年齡層保費作詳盡比較。

男性 自願醫保標準計劃保費比較

Bowtie 友邦 AIA 保誠 Prudential 宏利 Manulife
0歲 $1,572 $2,758 - $2,073
10歲 $1,032 $1,568 $1,816 $1,138
20歲 $1,128 $1,734 $1,880 $1,410
30歲 $1,488 $1,990 $2,239 $1,832
40歲 $2,076 $2,534 $3,118 $2,409
50歲 $3,252 $4,115 $4,780 $3,698
60歲 $5,316 $7,251 $7,827 $5,978
70歲 $8,964 $12,186 $14,768 $10,122
80歲 $12,228 $19,968 $21,727 $14,946
90歲 $14,700 $26,701 $26,188 $17,810

 

女性 自願醫保標準計劃保費比較

Bowtie 友邦 AIA 保誠 Prudential 宏利 Manulife
0歲 $1,668 $2,208 - $2,152
10歲 $1,020 $1,709 $1,605 $1,201
20歲 $1,320 $1,965 $1,933 $1,581
30歲 $1,896 $3,072 $2,948 $2,293
40歲 $2,544 $3,962 $4,201 $3,402
50歲 $3,864 $5,427 $6,043 $4,613
60歲 $5,112 $7,155 $7,970 $5,823
70歲 $8,388 $12,032 $13,734 $9,566
80歲 $11,448 $19,776 $20,038 $14,749
90歲 $13,788 $26,413 $24,070 $17,824

 

自願醫保扣稅實際例子

納稅人為自己購買認可產品保單,根據不同保費,能慳到的稅款都會不同。

每年繳付保費 可獲稅務扣除的款額 慳到的稅款(假設稅率為15%)
$3,000 $3,000 $450
$8,000 $8,000 $1,200
$12,000 $8,000 $1,200

 

可以幫全家買自願醫保扣稅

認可產品之受保人包括:

  • 納稅人之配偶和子女
  • 納稅人之父母、祖父母、外祖父母及兄弟姊妹
  • 納稅人配偶之父母、祖父母、外祖父母及兄弟姊妹

 

自願醫保常見問題

聽說自願醫保可以扣稅?可以扣減多少?

在薪俸稅及個人入息課稅方面,有一項特惠稅務扣除。納稅人為其本人或指明親屬購買自願醫保下,可申請稅務扣除。申索的稅務扣除每個課稅年度每名受保人的最高保費扣除額為8,000港元。

 

自願醫保離開香港還受到保障嗎?

離開香港依然可以得到保障。靈活計劃的附加保障可適用於若干地區。標準計劃及靈活計劃內相等於標準計劃的基本保障均必須提供全球保障 (除精神科治療外, 相關保障只限於香港境内)。

 

自願醫保有甚麼保障範圍?會不會比一般醫療保險少?

自願性醫保產品比大部分住院保險的承保範圍更廣闊,例如一般的私家醫院、專科、住院、手術、病房、化驗、身體檢查、中醫等等開支,都可以索償。更擴屢到未知的已有疾病、先天性疾病、日間手術及精神科治療的保障。

 

自願醫保 通常可以續保到多少歲?

自願醫保保證續保至100歲,此保證並不會因您於保單生效後的健康狀況變化而有所改變。

 

自願醫保的標準計劃和靈活計劃有何分別?

標準計劃具有固定的產品設計,並符合自願醫保的最低合規要求。除了一些獲准的輕微差異外,不同自願醫保的產品提供者所提供的標準計劃在產品設計方面大致相同。 靈活計劃於產品設計方面更具彈性,並提供超出標準計劃的保障,意指所有靈活計劃必須在整體上保持標準計劃的保障之前提下,提供較高的保障選項,例如更高的保障限額及更闊的保障範圍。基於額外保障設計的多樣化,靈活計劃各有不同,使市場有更多產品的選擇。 由於市場上的認可產品設計多樣化,消費者應仔細檢閱保險產品的條款及保障,瞭解自己的權利及義務, 並比較各產品及其保費。

 

自願醫保政府官方網站,有沒有列出所有認可計劃?

自願醫保政府官方網站列出所有認可計劃,詳情可瀏覽
https://www.vhis.gov.hk/tc/consumer_corner/list-plans.html

 

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