【18歲以下旅遊保險】小朋友去旅行點買先至啱？遊學、家庭旅遊保障全攻略

帶小朋友出外旅遊，無論是參加學校的交流團，抑或是一家大細享受家庭樂，最緊要玩得開心又放心。不過，旅途總有意外，大人需要旅遊保險，小朋友其實更需要。很多人以為小朋友的旅遊保險跟大人一樣，或者隨便在家庭計劃加上名字便可，但實際上並不一樣。

點解小朋友都需要買旅遊保險？

小朋友抵抗力較弱，加上對陌生環境的好奇心，令他們外遊時面對的風險可能比成年人更高。為18歲以下的子女購買旅遊保險，主要有三大原因：

• 應付突發醫療開支：小朋友在旅途中容易因水土不服、意外受傷而需要睇醫生。外國的醫療費用非常昂貴，小則數千，大則數萬甚至數十萬港元。一份有足夠醫療保障的旅遊保險，能確保子女在海外能即時獲得治療，而家長亦無需為龐大的醫療費用而徬徨。​

• 保障無法預測的行程變動：航班延誤、行李遺失、甚至小朋友突然生病導致需要取消或縮短行程，這些情況都會帶來額外的金錢損失。旅遊保險中的行程保障，可以賠償無法退回的機票、酒店費用，以及因行程延誤而衍生的額外食宿開支。​

• 妥善處理個人財物損失：現時小朋友出遊，隨身攜帶手機、平板電腦、相機等貴重電子產品已是等閒事。這些物品一旦在旅途中遺失、被盜或意外損壞，維修或重購的費用不菲。旅遊保險的個人財物保障，正好能彌補這方面的損失。​

18歲以下旅遊保險 vs 一般旅遊保險：三大核心分別

雖然保障目的相似，但為18歲以下子女投保，與成人保單在條款和操作上存在三大核心差異。​

投保人身份限制：必須由家長或監護人代辦

最基本的分別是，未滿18歲的未成年人不能自行作為投保人（Policyholder）購買保險。他們必須由父母或法定監護人作為投保人，然後將子女的名字列為受保人（Insured Person）。所有保單的申請、更改及索償，都必須經由投保人處理，賠償金額亦會支付予投保人。​

賠償額上限普遍較低

細心閱讀保單條款，你會發現即使在同一份家庭計劃下，子女的賠償額上限，特別是在「醫療費用」及「個人意外」（即身故或永久傷殘）這兩大項目，普遍只有成年人保額的50%。例如，某計劃的成人醫療保額為HK$1,000,000，其子女的保額可能只有HK$500,000。

不過，市場上亦有例外。例如FWD富衛、大新保險及藍十字等公司部分計劃，其兒童與成人在醫療費用上的保額是相同的，家長投保前應仔細比較。

家庭計劃 vs 獨立投保的抉擇

這是家長最常遇到的問題：應該將子女加入家庭計劃，還是為他單獨買一份保險？這主要取決於旅遊模式：

• 情況一：一家人同行（家庭旅遊）
  絕大部分情況下，選擇「家庭旅遊保險」是最抵和方便的選擇。你只需在投保時選擇家庭方案，輸入子女資料，便能以一份保單保障全家人，非常省時。但缺點是，如上文所述，子女的保障額可能會打折扣。

• 情況二：子女單獨出遊（遊學團、交流團、夏令營）
  如果子女是跟隨學校或遊學團出發，家長沒有同行，就不能選擇一般的家庭計劃了，因為家庭計劃都要求兒童必須與成年投保人一同出遊。此時，家長需要為子女「獨立投保」一份個人旅遊保險 。

  投保前必須向保險公司確認，該計劃是否接受18歲以下人士單獨投保，以及保障在沒有家長陪同下是否依然生效。學校或主辦方雖然通常會購買團體保險，但其保障範圍可能非常基本，家長可考慮額外加購一份保障更全面的保險，以策萬全。​

如何選擇最適合子女的旅遊保險？四大關鍵保障checklist

面對花多眼亂的計劃，家長可以根據以下四個關鍵點，為子女揀選最合適的保障。​

海外醫療及24小時緊急支援

這是兒童旅遊保險的核心。首先，要確保海外醫療總保障額足夠，尤其前往醫療費用高昂的歐美地區，建議選擇至少HK$1,000,000或以上的保障額。其次，必須確保保險公司提供24小時全球緊急援助熱線，服務最好包括多語言支援、醫療轉介、安排入院、擔保住院按金等。

行程取消及中斷保障

小朋友的身體狀況變化可以很快，出發前一刻突然發高燒而要取消行程是常見的事。此外，遊學團、比賽等亦可能因天氣或主辦方問題而延期或取消。因此，「行程取消」及「旅程中斷」保障非常重要，它能賠償已支付但無法退回的機票、酒店、活動門票等費用。投保時要留意，大部分計劃要求在事故發生（如醫生證明不宜出遊）前已成功投保，所以緊記要提早購買。​

個人財物及電子產品保障

智能手機、平板電腦、手提遊戲機等都是小朋友的隨身恩物。選擇保險時，除了看個人財物的總保障額，更要留意「每件物品的最高賠償上限」。另外，要檢查保單條款是否清晰將「手提電話、平板及手提電腦」列為受保項目。​

高風險活動及業餘運動保障

如果行程包括滑雪、潛水、騎馬、玩小型賽車或參加戶外營會等活動，必須檢查保單是否保障這些「高風險」或「業餘運動」。很多基本計劃會將此類活動列為「不保事項」。如果計劃參與這些活動，請務必選擇一份明確表示會保障業餘運動的保險計劃。​

市場熱門兒童旅遊保險方案比較

為了讓你更有預算，我們整合了市面上幾款熱門旅遊保險計劃中有關18歲以下人士的保障特點，讓你一目了然。(注意：資料截至2025年9月，僅供參考，一切以保險公司為準)

FWD－「自寫意旅遊保」頭等計劃

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投保18歲以下旅遊保險 FAQs

Q1：如果學校／遊學團已經買了保險，家長還需要再買嗎？
A1：建議加購。學校或主辦方購買的團體保險，保障範圍通常較為基本，尤其在醫療保額、緊急支援服務及個人財物保障上可能不足。家長可為子女額外購買一份個人旅遊保險，作為「Top-up」保障，確保更全面。​

Q2：BB仔（嬰兒）幾大才可以投保？
A2：大部分保險公司要求嬰兒需出生滿6星期或30日以上方可投保。投保前請務必查閱相關年齡限制。

Q3：小朋友只是返內地或澳門一兩天，需要買保險嗎？
A3：建議購買。即使是短途旅程，也可能遇上交通延誤、財物遺失或需要緊急醫療服務的情況。旅遊保險的保費相對不高，但能換來一份安心，絕對值得。​

Q4：子女單獨出遊，索償時程序是怎樣？
A4：所有索償程序均需由作為投保人的家長或監護人負責辦理。家長應教導子女在意外發生時，第一時間致電24小時緊急支援熱線求助，並妥善保管所有文件正本，如醫療報告、報案紀錄、消費單據等，以便回港後辦理索償。

Q5：全年旅遊保險適合小朋友嗎？
A5：如果你的子女一年內會多次出外（無論是家庭旅遊或學校交流），購買全年旅遊保險會比逐次購買更方便及划算。投保一次，便可保障全年所有旅程。​

Q6：家庭保單是否保障所有同行的小朋友？
A6：不一定。大部分家庭計劃只保障投保人的直系親屬，例如親生子女或合法領養的子女。如果你是與親戚或朋友的子女一同出遊，他們未必受保於你的家庭計劃，需要另外投保。

Q7：如何為子女選擇合適的醫療保額？
A7：主要視乎目的地。如果前往歐美、澳洲、日本等醫療費用昂貴的國家，建議選擇至少HK$1,000,000或以上的醫療保額。如果只在亞洲鄰近地區，保額可稍為調低，但亦不建議少於HK$500,000。

Q8：旅遊保險是否保障所有運動？
A8：不是。一般只保障業餘性質的休閒運動。任何涉及競賽、賺取酬勞的專業運動，或極限運動（如笨豬跳、高空跳傘）通常都不受保。投保前必須細閱「不保事項」條款。