意外保險是什麼？哪類人最需購買但不受保？幾類高危工作留意

什麼是「意外保險」？倘若因不可預見、偶然發生或不尋常之事故引致死傷，意外保險均可為事件中死傷的受保人或其家屬，給予一筆過現金支援，以解決生活困難及應對醫療開支。不過，並非所有人均可購買意外保險，想知哪類人需購買？哪類人不受保？下文詳述。

意外保險小知識

意外保險4個保障範圍

購買意外保險後，保險公司會就以下4個範疇提供賠償，包括：醫療開支、生活津貼、永久性傷殘及意外身亡：

• 醫療開支：因意外衍生的醫療開支，保險公司可在指定條件下，承擔相關治療費用。這些醫療開支包括手術費、住院費、院內治療費及康復治療費等等；
• 生活津貼：意外發生後，身體受創，不少人或需休養，未能如常工作。購買意外保險後，保險公司會在受保人養傷期間，提供生活津貼，舒緩受保人及其家屬生活財政壓力；
• 永久傷殘：若然意外令身體永久傷殘或功能喪失，意外保險會按身體殘疾嚴重性，發放一筆過賠償；
• 意外身亡：倘若受保人意外身故，意外保險會發放一筆過賠償予指定受益人。

注意：因應各保險公司提供的保險產品，賠償範疇及條件各異。消費者購買前，應先詳細查閱有關保險賠償條文。

意外保險如何投保？

意外保險可以獨立購買，亦可透過附加保障形式，連同人壽保險，一起購買。

哪類人需購買保險？5類人屬意外事故高危族 

對於自覺無時無刻身處危機中的人士來說，他們自必然需購買意外保險。在日常生活中，亦有5類人，屬意外高危族，包括：

• 年長人士：隨著年齡增長，身體機能衰退，加上受到各種慢性疾病影響，不少長者很易遇上意外。最常見的，就是因肌肉乏力而跌倒撞傷，導致骨折。嚴重的，更會出現昏迷或致而；
• 幼童：子女成長期間，活潑好動，經常走來走去，做出各種高風險行為。加上幼童對外界危險事物缺乏認知，易令他們捲入不同意外，例如是撞傷、熨傷；
• 旅行愛好者：香港人愛旅行，但人在外地，往往出現很多意想不到意外。這些意外成因包括來自惡劣天氣、自然災害，甚至參予旅行目的地的各種活動；
• 運動愛好者：近年不少高風險活動，愈來愈受香港人歡迎，例如潛水、滑浪、攀石或泰拳，這類運動較易出現骨關節受傷。倘若不幸出現嚴重意外，隨時威脅運動員生命；
• 高風險職業從業員：不少工作存在危險性，包括政府紀律部隊（警察、消防員）、地盤工人、高空工作人員、救生員及專業運動員，故需防患未然，為個人及家人提供生活保障。

意外保險不受保職業

有保險公司的意外保險，是不接受高危職業人士投保，涉及職業包括：

• 紀律部隊（警察、消防員、懲教署職員）；
• 高空工作人員（冷氣維修技工、棚架工人、大廈外牆維修工人、人廈外牆清潔工人、吊船工人）；
• 地盤工人；
• 職業司機；
• 職業運動員。

購買意外保險注意事項 

購買意外保險注意事項1：年齡限制

意外保險除有職業限制，不少亦設有年齡限制。目前，市場上大部分意外保險，容許18至60歲人士投保，個別產品，亦接受18歲以下，60歲以上人士投保。雖然，部分保險公司的意外保險產品不設投保年齡限制，惟會針對不同年齡投保人士，調整保障內容及保額；

購買意外保險注意事項2：地域限制

意外保險存地域限制，並非購買意外保險後，便可於全球受到保障。一些意外保險的條文，會清晰列明產品只在那些地區發生意外，才向受保人提供保障。倘若購買意外保險時，保險產品條文沒詳細列明清楚地區限制，建議消費者還是直接向保險公司查詢；

購買意外保險注意事項3：醫療開支賠償限制

雖然意外保險會賠償醫療開支，例如物理治療及跌打費用，惟相關賠償或有診症次數限制及賠償金額限制，購買意外保險時，必需留意；

購買意外保險注意事項4：不保事項

除了個別職業不受意外保險保障外，其他不保事項尚包括因病死亡、自殺、戰爭造成的損傷、自然原因（即百年歸老）、受非處方藥物或酒精影響致死、使用過量有毒或有害物質及參與危險活動。大家購買意外保險時，應細心閱讀相關條款；

意外保險常見問題

問：因病致死或自然死亡，意外保險提供賠償嗎？

答：意外保險受保人必須因發生不能預測的突發「意外事件」，才可以獲得意外保險賠償。倘若意外保險受保人的傷殘是由疾病所引起，又或受保人是自然死亡，將不會獲得意外保險賠償。

問：每次轉工後，我需要通知保險公司嗎？

答：於意外保險中，受保人的年齡、職業都是保險公司評估承保意外保險的考慮因素。受保人必須留意自己所購買的保單，會否針對受保人的個別狀況，加入不保事項或調整保額。例如受保人轉換至較高風險的工作時，受保人是有責任通知保險公司，以便保險公司調整風險評估。

問：如何知道自己需要購買意外保險？

答：倘若你是家庭中惟一一位在職人士，你可以考慮購買意外保險，以應對不幸遇到意外後，即使收入停止，也可以有錢舒緩家中經濟壓力。

問：意外保險的索賠時間長嗎？

答：相對其他類型的保險產品，意外保險索償時所需要的處理時間亦會較長。例如需要經過驗屍以確定死因，及／或在保險公司批准索償前，對意外進行正式調查。

問：意外保險保單是不是有獎勵機制？

答：於市場上，有部分意外保險產品，會因應於指定時間內，沒有支付賠償，而提供「無索償獎勵」。此等獎勵有不同形式，包括提高賠償額、退還若平比率保費，或提供續保折扣優惠。

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