【人壽保險賠償】人壽點樣claim？一文詳解壽險索償流程及所需文件

身邊人突然離世，除了要面對沉重的情緒，往往還有一大堆身後事要處理。如果逝者生前買了人壽保險，這筆賠償就成為了最實際的依靠。但許多人對於如何索償（Claim保險）都一知半解，擔心程序繁複、文件多多，擔心未能順利取得賠償。

事實上，只要了解清楚整個流程和所需文件，申請人壽保險賠償並非想像中困難。這篇攻略將以最淺白的語言，為你由頭到尾拆解人壽保險賠償的每一個環節，從符合資格、文件準備，到各大保險公司的處理時間，讓你對整個程序瞭如指掌，確保在最需要的時候，能順利取得應有的保障。

幾時先可以獲得人壽保險賠償？

要成功獲得人壽保險賠償，最核心的原則只有一個：受保人在保單的保障期內身故。只要這個大前提成立，而身故的原因又符合保單條款，保險公司就有責任向指定的受益人支付一筆過的賠償金。

不過，有兩點必須特別留意，它們是決定索償成功與否的關鍵。

人壽保險賠償：拆解「不保事項」

每份人壽保單都會附帶「不保事項」（Exclusions），即列明在某些特定情況下，即使受保人身故，保險公司亦不會作出賠償。最常見的例子是「自殺條款」。大部分人壽保單規定，若受保人在保單生效後的指定時期內（例如首一至兩年）自殺身故，受益人將無法獲得賠償。因此，在申請索償前，家屬或受益人最好能先仔細閱讀保單，了解清楚保障範圍和不保事項。

人壽保險賠償：定期人壽 vs 終身壽險的影響

人壽保險主要分為「定期人壽」和「終身人壽」，兩者對索償有直接影響。

一般而言，定期人壽的保費遠比終身壽險便宜，性價比高，適合預算有限但需要高保額的家庭經濟支柱。以 Bowtie人壽保為例，在同一保費下，提供的保額較一般儲蓄人壽產品高 40 倍，以18歲非吸煙女性的標準保費計算的話，每月保費低至$24，跟終身人壽的保費完全是兩回事。建議投保前先衡量兩者的利弊和詳細資料，再選擇最適合自己的產品。

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人壽保險賠償金額有幾多？

在符合賠償資格的前提下，人壽保險的賠償金額通常等於受保人投保時所選擇的「人壽保額」。舉例來說，若陳先生投保了$200萬保額的人壽保險，當他不幸離世，其受益人便會獲得一筆過$200萬的現金賠償。

不過，市面上有些較靈活的人壽計劃，可能會提供額外的身故權益。投保前必須細閱條款，了解觸發額外賠償的具體條件。

人壽保險保額以外的額外保障

上文所講市面上有人壽計劃提供額外的身故權益，其中一個例子是FWD 富衛自主保(升級版)定期保障計劃（標準／特等），除了基本的身故權益（即100%保額），還設有「額外意外身故權益」和「雙倍賠償權益」。在特定情況下，例如受保人因意外或在乘搭交通工具時遇事身故，最高賠償總額有機會高達總投保額的300%。

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人壽保險賠償：邊個先係受益人？賠償金由邊個攞？

人壽保險的賠償金，將會支付給保單上訂明的「受益人」。這正是人壽保險其中一個最大的優點：讓投保人能將資產直接、明確地傳承給指定的人。

人壽保險賠償：誰可成為受益人？

大眾普遍認為受益人必定是配偶、子女或父母等直系親屬。事實上，受益人的身份極具彈性，投保人可以根據自己的意願指定任何人，甚至機構成為受益人，包括：

• 法定繼承人：配偶、子女、父母。
• 非直系親屬：例如兄弟姊妹、男女朋友。
• 商業夥伴：用於公司業務延續或股東保障。
• 慈善機構：將遺愛人間，回饋社會。

此外，投保人可以指定多於一位受益人，並自由設定每位受益人的賠償百分比，例如將60%賠償給配偶，40%給子女，安排非常靈活。

人壽保險賠償：誰可提出索償？

一般情況下，索償申請應由保單上列明的受益人親自提交。但如果受益人不幸是未滿18歲的未成年人，則可由保單簽署時已指定的監護人或信託人，代為處理所有索償事宜，保障賠償金得到妥善管理。

人壽保險賠償程序：由申請到過數

每間保險公司的具體流程或有輕微差異，但萬變不離其宗。以下為你綜合一個清晰的六步曲，助你了解整個索償流程。

1. 通知保險公司：當受保人身故後，受益人或其親屬應盡快通知保險公司或相關的保險代理，並提供保單號碼、受保人姓名等基本資料，啟動索償程序。
2. 填妥索償表格：向保險公司索取或在其官方網站下載身故賠償申請表。請仔細填寫，部分表格內容（如死因）可能需要由主診醫生填寫及簽署，建議提早與醫生溝通。
3. 準備證明文件：這是整個流程最關鍵的一環，文件是否齊備直接影響審批速度。下文將詳列所需文件清單。
4. 正式提交申請：將已填妥的表格連同所有文件正本或副本（視乎保險公司要求），透過郵寄、親身遞交，或經由保險代理提交。
5. 保險公司審核：收到申請後，理賠部門會審核個案，核實文件真偽，並根據保單條款判斷個案是否符合理賠條件。如有需要，保險公司或會向醫院等機構索取更多醫療記錄作評估。
6. 成功批核及獲發賠償：審批通過後，保險公司會以支票或銀行轉賬方式，將一筆過的賠償金發放給受益人。

壽險索償文件清單：香港居民與非香港居民有咩分別？

準備文件是索償過程中最花時間的一環，預早準備好，便能大大縮短處理時間。以下為你綜合一份全面的文件清單，並區分不同身份人士的需要。

人壽保險賠償時間線：要等幾耐先收到錢？

由提交申請到成功取得賠償，時間長短視乎個案的複雜程度。

申請限期

首先，受益人要注意提交申請的時限。大部分保險公司都設有期限，例如Bowtie容許在受保人身故後90日內提交索償；而FWD則建議在30日內提交表格正本。為免延誤，應盡早處理。

審批時間

• 簡單個案：如果文件齊全，死因清晰，且符合保單條款，審批過程一般較快。例如，Bowtie指出簡單個案由遞交文件到批核通常在1個月內完成。FWD的目標則是在14個工作天內完成理賠審核。
• 複雜或早期個案：如果個案較為複雜，例如受保人在投保後很短時間內（如兩至三年內）便離世，保險公司為防範騙保，會進行更深入的調查，例如向醫院索取受保人投保前的完整病歷。在這種情況下，處理時間會被延長。FWD便預計此類個案約需8至12星期。

總括而言，只要及早準備、文件齊全，大部分個案都能在一個月左右完成。

人壽保險賠償：點解人壽保險賠償可以快過承辦遺產？

在處理一般遺產時，家屬（遺囑執行人）必須先向高等法院申請「遺產承辦紙」，整個過程涉及點算死者所有資產（如物業、股票、銀行存款）及負債，法律程序繁複，動輒可能需時超過一年。在這段漫長的等待期間，家人的即時生活費、殮葬費或子女教育費可能會頓失所依。

人壽保險的最大好處在於，由於投保時已明確指定受益人，賠償金會被視為獨立於遺產之外的資產，無須經過冗長的遺產承辦程序。只要保險公司批核索償，賠償金就能直接、快速地送到受益人手上，為頓失依靠的家庭提供最及時的財務支援，解燃眉之急。

人壽保險賠償常見問題

問：申請人壽保險賠償通常需要多久？
答：視乎個案複雜性。簡單個案一般需時2星期至1個月；若投保時間短或死因需深入調查，則可能需時數月。

問：誰有資格申請人壽保險賠償？
答：通常是保單上指定的受益人。若受益人未滿18歲，可由其法定監護人或信託人代為申請。

問：人壽保險的受益人一定要是親人嗎？
答：不是。投保人可以指定任何人，包括配偶、子女、生意夥伴，甚至是慈善機構作為受益人。

問：如果受保人在外國去世，索償手續會否很麻煩？
答：程序基本一樣，但需要額外文件，例如由香港入境處發出的「身份證註銷證明」或當地的死亡公證文件。建議盡快聯絡保險公司查詢。

問：自殺身亡可以獲得人壽保險賠償嗎？
答：視乎保單條款。大部分保單設有「自殺條款」，若受保人在保單生效後的一段時間內（如首一至兩年）自殺，將不獲賠償。

問：遺失了保單正本怎麼辦？
答：應立即通知保險公司，通常需要填寫一份遺失保單聲明書，仍可繼續辦理索償手續。

問：賠償金需要當作業績繳納利得稅或薪俸稅嗎？
答：不需要。根據香港稅例，人壽保險的身故賠償金屬於免稅款項，受益人無需為此繳納任何稅款。

問：人壽賠償金會被用來償還死者的債務嗎？
答：由於賠償金是直接支付給受益人，它不屬於死者的遺產，因此債權人無權從中追討債務。但受益人可自行決定是否用此筆款項處理家庭債務。