港人北上退休醫療點安排？自願醫保內地及海外醫療保障

近年愈來愈多香港人計劃北上退休，貪大灣區生活成本較低，居住環境又寬敞。不過講到要長住內地，大家最關心的問題通常只有一個：萬一有咩頭暈身熱，醫療費用點算？好多人都想知，自己在香港買落的自願醫保，到底能唔能夠保障內地及海外醫療費用？今次我地就幫大家詳細拆解自願醫保的全球保障原則，並以Bowtie自願醫保為例子，教你點樣善用內地三甲醫院安排，為北上退休做好最穩陣的醫療配置攻略！

北上退休興起，醫療保障成為最大顧慮

香港人點解愈來愈多人諗住北上退休？

隨着大灣區發展成熟，交通愈來愈便利，加上內地生活指數相對較低，同樣的退休金在內地可以享受到更大的居住空間和更高質素的生活。加上近年內地社區配套完善，長者服務亦不斷增加，甚至香港政府都積極推動廣東院舍照顧服務計劃等措施，令北上養老逐漸成為香港人退休的熱門選擇。

北上退休最擔心的3大醫療問題

雖然生活環境好，但醫療始終是最大的心理關口。綜合來說，準備北上的港人普遍有三大擔憂。第一是對內地醫療制度及收費模式不熟悉；第二是擔心香港買落的醫療保險，特別是自願醫保，在內地或者海外就醫時能否照樣賠償；第三是長住內地後，不知如何將香港公營醫療、內地醫保同私人醫保互相配合。試想像下，萬一在深圳突然需要急症入院，或者在廣州需要長期覆診慢性病，如果沒有一份信得過的醫療保障，隨時大失預算。

自願醫保內地及海外保障

自願醫保是否只保障本地醫療？

好多人以為香港買的醫保只保香港，這絕對是個誤解。根據醫務衞生局的規定，自願醫保標準計劃的醫療保障是全球性的（精神科治療除外）。換言之，無論你在內地、外地旅行還是探親，只要符合合資格的醫療費用，自願醫保都會提供保障。不過要留意，全球保障不等於任何項目、任何醫院都會100%全數賠償，依然要受限於保單的年度限額、分項上限及不保事項。

自願醫保內地及海外保障

雖然標準計劃是全球保障，但各保險公司推出的靈活計劃或高端自願醫保，因為保障額大幅提高，有時會對高階保障設下地區限制。例如有些計劃的「全數賠償」條款只適用於亞洲地區，或者會明文規定不涵蓋美國等高醫療成本地區。又或者在受軍事制裁的地區，可能不在全數賠償範圍內。投保前一定要看清楚保障地區條款。

以Bowtie自願醫保為例：內地及海外的保障範圍

以下為Bowtie自願醫保各計劃的內地及海外保障比較。

Bowtie標準計劃、靈活計劃同Bowtie Pink基本定位

要具體了解自願醫保如何發揮作用，我們以全港首間虛擬保險公司Bowtie為例。他們的自願醫保主要分為三個層次。標準計劃提供符合政府最低要求的基本全球保障；靈活計劃則在標準之上提高保障額，減少分項上限，更可加配中大醫院醫健組合等服務；而Bowtie Pink作為高端自願醫保，主打全數賠償、不設分項上限，終身保額高達8,000萬港元，特別適合追求高醫療質素及需要內地海外就醫彈性的人士。

Bowtie自願醫保在內地醫院的保障

如果持有Bowtie標準或靈活計劃，在內地醫院接受治療的合資格醫療費用一般都受保障（同樣精神科、康復治療等只限香港）。至於高端的Bowtie Pink，只要是指定名單的中國醫院，或內地三甲醫院，就能得到全數賠償，至於非指定名單的中國醫院，就會根據自願醫保標準計劃保障表賠償。

Bowtie自願醫保在海外醫院的保障

海外保障方面，Bowtie標準計劃及靈活計劃同樣維持全球保障原則。而主打高保額的Bowtie Pink，其全數賠償的地域範圍是全球適用的，唯一例外是不包括美國。這代表無論你在大灣區長住，還是去歐洲旅行，只要不是美國，都能享有全數賠償的安全網。當然，海外的精神科治療及部分復康治療一般都不獲賠償，這點在多數醫保都通用。

北上退休：內地三甲醫院你要知

三甲醫院是甚麼？

在內地醫療體系中，醫院有等級之分，「三級甲等」簡稱三甲醫院，是內地最高等級的醫院，不論是醫療設備、資源還是醫生資歷都屬於最頂尖水平。其實內地的三甲醫院非常多，下表為深圳市內的三甲醫院，已多達33間，有自願醫保的香港人，應盡量往這些醫院就醫。

深圳市三甲醫院列表

常見誤解

雖然保障全面，但在內地就醫仍有幾個容易踩中的雷區需要注意：

• 精神科治療：即使入住指定三甲醫院，精神科相關的治療多數只限香港境內才受保。
• 康復治療：這類後續治療的保障項目，適用範圍通常亦局限於香港。
• 醫療疏忽：如果在外地發生醫療疏忽事故，相關的賠償保障多數不涵蓋香港以外地區。

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常見問題 FAQ

自願醫保是否保障內地及海外醫療費用？

是的，自願醫保標準計劃的醫療保障是全球適用的（精神科治療除外）。以Bowtie為例，標準及靈活計劃在全球提供基礎保障，而高端的Bowtie Pink更在全球（美國除外）提供全數賠償，充分保障內地及海外的醫療開支。

自願醫保保唔保內地三甲醫院？Bowtie有冇特別安排？

一般自願醫保涵蓋內地醫院，但受分項限額限制。而Bowtie Pink則有特別安排，只要在內地三甲醫院或其中國指定醫院名單內的醫院就醫，合資格費用可享全數賠償，免卻分項計算的煩惱。

長期居住在大灣區，仲有冇需要保留香港自願醫保？

絕對有需要。內地醫保主要覆蓋基本醫療和門診，遇上重大疾病或昂貴手術時，自付比例依然不低。保留Bowtie自願醫保可以補足高額開支缺口，亦讓你可以隨時選擇回港接受私家醫療服務，雙管齊下最穩陣。

移居內地或海外後，Bowtie自願醫保仲生效嗎？

生效的。只要你在投保時是香港居民，保單生效後即使短期或長期移居內地及海外，一般仍可保證續保並維持保障。不過要留意保單本身的地區限制及某些只限香港的保障項目（如康復治療）。

北上退休幾時開始買自願醫保最合適？

最好在年輕及健康時盡早投保。因為健康狀況良好時，容易通過核保，保費較平，亦可避免將來因病歷而被加入不保事項。Bowtie提供全網上即時核保及報價，非常方便快捷。