定期人壽保險保乜？保障年期與賠償額多少？4個原因不賠錢？

定期人壽保險（又稱定期壽險）是最基本的人壽保險，倘若受保人於固定期間（即保單保障期）身故，保險公司會支付一次性賠償予保單受益人。舉例，A先生買了定期人壽保險，受益人是太太。倘若A先生離世，A太太將可獲一筆資金，應對生活開支。定期人壽保險可獨立購買，亦可附加於其他已有保險上。

什麼是定期人壽保險受益人？

受益人是指，在受保人符合理賠條件後，可申請獲得賠償的人。例如，於定期人壽保險中，若受保人身故，受益人可獲保險賠償。受益人可多於一人，甚至是慈善機構或信託團體。此外，填寫受益人時，投保人可訂明每位受益人所佔受益百分比。於定期人壽保險中，受益人可分為兩類︰

1. 可撤換受益人︰保單持有人有權更改受益人，事前毋須獲得保單列明的受益人同意；
2. 不可撤換受益人，保單持有人沒權力更改受益人，只可在取得保單列明受益人同意，方可更改受益人。

定期人壽保險保障年期多少？

從固定年期或至指定年齡。

定期人壽保險保費支付方式

• 可按年、月、季及每半年繳交定期人壽保險保費；
• 定期人壽保險保費於保障年期內不變，但保障期完結想續保，保費按年齡增加。

定期人壽保險適用人士

定期人壽保險適合年青或需較大保額的人士，例如家中經濟支柱、身負按揭貸款人士、需供養親人之人士。

購買定期人壽保險注意事項

• 選擇合適保障期：購買定期人壽保險前，投保人/ 受保人應考慮個人在指定年期內的保障需要，例如按揭貸款尚需多少時間才完全償還、子女仍需多少時間才可經濟獨立，從而選擇合適保障期；
• 留意續保時條款變化：一般來說，不論投保人健康狀況，定期人壽保險在指定年齡前均可續保。惟需留意，新保單條款或會出現改變，例如保險公司有權根據投保人年齡或其他因素，調整保費。

定期人壽保險死亡賠償金額多少？

若符合條件，定期人壽保險死亡賠償金額是保單的人壽保障額100%，也就是投保總額（需扣除負債，如未繳清之保費）。例如A先生投保了HK$200萬的人壽保險，他離世後，保險受益人將獲得HK$200萬的保險理賠金。

定期人壽保險賠償時間多久？

受益人拿到受保人死亡證，並向保險公司提交索償申請後，若文件齊備且符合賠償條件，保險公司將支付定期人壽保險死亡賠償金額，時間約為2星期至1個月。留意，保險公司多設有索償期限（多數為 30 日），受益人應確保在規定期限內提交申請（期限以保單條款為準）。

定期人壽保險索償所需文件

一般來說，索償定期人壽保險，或需提供以下文件：

• 受保人香港身份證之核實副本
• 受保人死亡證明書之核實副本；
• 受保人註銷香港身份證證明書之核實副本（如於香港境外身故）；
• 受保人與受益人之關係證明文件副本；
• 受益人香港身份證 / 護照之核實副本；
• 受益人及醫生填寫的索償申請表。

4種原因定期人壽保險或拒賠

• 文件不齊全：在定期人壽保險理賠過程中，文件不齊全，例如，欠缺死亡證，又或所填寫的索償表出現遺漏、填寫不清楚；
• 未披露重要事實：購買人壽保險時，受保人需向保險公司提供健康狀況、職業和生活習慣等資料。倘若受保人未如實申報，將來理賠，保險公司有權撤銷保單或拒賠索償；
• 保單失效或到期：保單失效或到期是定期人壽保險拒賠常見原因。倘若受保人在保單生效期間身故，並符合索償條件，保險公司同意理賠。若保單因某些原因失效，例如超過保單寬限期仍未繳納保費，保險公司有權利中止保障；
• 人壽保險其他「不保事項」：當遇上「不保事項」時，人壽保險有權拒賠，常見「不保事項」包括參與危險或非法活動，及於免責期內發生之自殺行為、協同自殺或自殺協議。

想避免人壽保險拒賠，就應先了解保單理賠條件及申請期限。

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