人到中年，最驚收到父母電話話身體唔舒服。作為子女，我們都想給父母最好的醫療保障，不想他們要在公立醫院苦苦輪候。但父母年紀大，買保險一係就貴，一係就唔保。自願醫保（VHIS）的出現，正好解決了這個問題！除了大家都知的自願醫保扣稅優惠，其實幫父母買自願醫保還有更實際的好處。今次就同大家拆解幫父母投保的實戰攻略，教你如何用最抵價錢，換取最全面保障！
點解要幫父母買自願醫保？傳統醫保做唔到的優勢
很多朋友都問：「父母本身可能有舊醫保，或者完全無保險，點解要轉會或者新買自願醫保？」答案好簡單：門檻低、保障長。
1. 80歲高齡都買得 不受健康狀況突變影響
傳統醫療保險最大的限制是年齡。一般父母過了65歲或70歲，保險公司可能就會拒保，或者因為身體檢查報告花咗而諸多留難。但自願醫保的標準計劃，法例規定最高投保年齡為80歲（實際年齡）。這意味著即使你的父母已經79歲，保險公司（在標準計劃下）都不能單純因為年齡拒絕接受投保申請。當然，保險公司仍會進行核保，但門檻相對透明。
2. 保證續保至100歲 斷保風險極低
老人家買保險，最怕保險公司見你索償得多就cut單或者瘋狂加保費。自願醫保其中一個最強賣點是保證續保至100歲。無論受保人（即你父母）在保單生效後的健康狀況有幾大變化，或者曾經索償過幾多次，保險公司都必須繼續受保。這對於預計未來醫療開支會增加的長者來說，是一支極大的強心針。
扣稅攻略：點樣幫父母買先最抵？
講到自願醫保，當然不得不提扣稅。政府為了鼓勵市民用私營醫療，提供了稅務誘因。
每一名受保人扣稅額高達$8,000
納稅人為「指明親屬」（包括父母、祖父母、外祖父母）購買自願醫保，保費可以用作扣稅。每名受保人的最高保費扣除額為HK$8,000。這裡有個誤區要釐清：不是直接減你HK$8,000稅款，而是從你的「應課稅入息」中扣除HK$8,000。實際慳到的稅款公式是：
自願醫保保費 x 稅率 = 扣稅額
假設你處於最高稅階（17%），幫爸爸買一份保費HK$8,000的自願醫保，你實際可以慳稅 HK$1,360（HK$8,000 x 17%）。
邊個做保單持有人最著數？
如果你父母已經退休，沒有收入（不用交稅），或者收入未達繳稅門檻，那麼由子女（即是你）做保單持有人就最著數。因為父母自己買不能扣稅（無稅可扣），但你作為納稅人幫他們買，你就可以享受到那個扣稅額。
兄弟姊妹多點算？扣稅額是可以「攤分」或者由其中一人用盡的。你們可以自行協調，由最高收入（稅階最高）的那一位去持有保單，從而將扣稅優惠最大化。
實戰計算：一家人買慳幾多稅？
以一個典型家庭為例，假設黃先生為已退休的父母各買一份自願醫保標準計劃，保費分別約為HK$5,500及HK$5,300。
| 項目 | 金額 |
|---|---|
| 父親保費 | HK$5,500 |
| 母親保費 | HK$5,300 |
| 黃先生稅率 | 17% |
| 總扣稅額 | HK$1,836 |
雖然金額看似不多，但小數怕長計，既有保障又能慳稅，何樂而不為？
選擇自願醫保實戰貼士
市面上自願醫保產品極多，幫父母揀要有策略。
自付費（Deductible）點揀好？
這是影響保費最關鍵的因素。
- 如果父母已有公司醫保/舊有醫保：可以考慮選擇有自付費（例如HK$2萬-HK$5萬）的靈活計劃或高端醫療計劃。要claim保險時，先claim公司醫保/舊有醫保，再claim自願醫保。有自付費的計劃，保費會平一大截，性價比極高，用來top up醫保最適合。
- 如果父母完全無保險：建議選擇零自付費的計劃，或者標準計劃。因為老人家抵抗力較弱，隨時可能因為普通肺炎或跌倒入醫院，零自付費確保他們入院的費用都有得賠。
市面上不少自願醫保都有多個自付費選擇，例如Bowtie Pink 自願醫保可以選擇 $0 / $20,000 / $50,000 / $80,000，FWD尊衛您醫療計劃（自願醫保）可以選擇 $0 / $16,000 / $25,000 / $50,000 / $100,000 / $250,000。
轉保陷阱：真空期要注意
如果你打算幫父母由舊有的普通醫保「轉會」去自願醫保，千萬不要心急cut舊單！
正確做法：
- 先投保新的自願醫保。
- 等待新保單正式批核生效。
- 確認新保單生效後，才取消舊保單。
原因好簡單，萬一你在真空期（舊單cut了，新單未批）父母不幸入院，那就真的是「兩頭唔到岸」，一蚊都賠不到。而且，轉保需要重新核保，如果在真空期發現新病症，新保單隨時會將該病症列為不保事項。
留意「未知已有疾病」等候期
自願醫保比傳統醫保優勝的地方是它保障「投保時未知的已有疾病」。但要注意，這是有等候期的：
- 首年：不獲賠償 (0%)
- 第2年：獲25%賠償
- 第3年：獲50%賠償
- 第4年起：獲100%賠償
所以，愈早買愈好，不要等到身體出現警號才去買，到時就要捱幾年折扣賠償期。
不過，並非所有自願醫保的等候期都這麼長，例如Bowtie 自願醫保靈活計劃(基本/升級) 及 Bowtie Pink 自願醫保的針對未知已有疾病的等候期只有90日。FWD尊衛您醫療計劃（自願醫保）的針對未知已有疾病的等候期更加只有30日。
高性價比醫療組合
年紀愈大，保費愈貴，所以如果幫父母投保自願醫保時，遇到有高性價比的醫療組合，也是一個重要的考慮因素。市面上較高性價比的醫療組合，Bowtie 港怡醫院／中大醫院醫健組合必定是其中之一，投保Bowtie自願醫保靈活計劃後，每月只需要多付HK$200，就能獲取港怡醫院 或 中大醫院，超過200個指定醫療套餐的保障，每年還送一次免費的全面身體檢查。此保障的價值遠超每月HK$200的收費，非常值得考慮。
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^以18歲人士（實際年齡），以年繳保費方式投保「尊衛您醫療計劃 (自付費 HK$250,000) 」之折後首年每月保費所計算。標準保費為非保證。以上保費不包括保費徵費。所有核保決定取決於富衛人壽。實際保費因人而異。實際保費折扣請參考FWD網上保險平台優惠之條款及細則。
根據所選擇的自付費選項，於首個保單年度可享以下保費折扣- (HK$0 自付費選項: 2個月保費折扣; HK$16,000/ 25,000/ 50,000: 5個月保費折扣; HK$100,000/ 250,000自付費選項: 5個月保費折扣) ，及於第二個保單年度可享以下保費折扣- (HK$16,000/ 25,000/ 50,000自付費選項: 1個月保費折扣; HK$100,000/ 250,000自付費選項: 3個月保費折扣)。若同時為自己及／或指明親屬投保2份或以上指定富衛人壽自願醫保計劃，所有合資格保單將各有機會於首個保單年度享額外１個月的保費折扣。
**優惠受條款及細則約束
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保泰自願醫保 - 標準計劃
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保泰自願醫保 - 靈活計劃（基本）
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常見問題
Q: 父母超過70歲仲買唔買到自願醫保？
A: 買到。自願醫保標準計劃的最高投保年齡為80歲（實際年齡），比傳統醫保寬鬆。
Q: 幫父母買自願醫保可以扣幾多稅？
A: 每名受保人每年的保費扣除額上限為HK$8,000。實際慳稅額視乎你的稅率，最高可達HK$1,360。
Q: 自願醫保是否保證續保？
A: 是。自願醫保保證續保至100歲，不會因受保人健康狀況變化而拒絕續保。
Q: 應該揀有自付費定無自付費的計劃？
A: 如父母已有公司醫保，可揀有自付費計劃以降低保費；如無任何保險，建議揀HK$0自付費計劃以獲全面保障。
Q: 轉保時有什麼要注意？
A: 切記先批後cut，確保新保單生效後才取消舊保單，避免出現保障真空期。
Q: 什麼是「未知已有疾病」保障？
A: 自願醫保保障投保時未發現的已有病症，但設有首3年等候期，第4年起才獲100%賠償。
Q: 兄弟姊妹一齊幫父母買，誰做保單持有人好？
A: 建議由收入最高（稅階最高）的一位做保單持有人，以用盡扣稅優惠。
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