私人貸款常常以低息作招徠，對於有現金周轉需要嘅朋友來講，利息當然愈低愈好。咁「0息貸款」你又點睇？近年有少部分貸款開始以0息作為宣傳，甚至成為貸款產品的名稱，是時候認識一下市面上的0息貸款，以更低的利息成本，去借到所需資金。
「0息貸款」的兩種玩法：真免息 vs 手續費
在申請前，必須先搞懂財務公司的語言藝術。同樣叫「0息」，內裡的收費結構可以天差地別。
玩法一：真正0息0手續費
這是借貸市場中的「獨角獸」，通常只會出現在極進取的推廣活動中。財務公司為了搶佔市佔率或吸納優質新客戶，願意在首筆貸款提供完全免費的體驗。這類產品的特點是：合約上列明利息為0%，同時亦豁免所有手續費及行政費。只要你準時還款，借$10,000就是還$10,000。
玩法二：名義上0息，實收行政費
這類產品將「利息」變身為「行政費」。名義上你的貸款年利率是0%，但每個月或每年你需要支付一筆固定的行政費用。在計算實際借貸成本（APR）時，這筆行政費其實就等同於利息。這種模式的好處是收費透明，你一開始就知道總成本是多少，不會受息率浮動影響。缺點當然就是並非真正0息，只是把利息隱藏，成為「行政費」或「手續費」。
玩法三：免息免供還款假期
是一些私人貸款偶然會做的推廣，通常為30日至60日免息免供還款假期，在還款假期後仍要如常供款和畀利息，並非真正的0息貸款。
市場兩大主流0息貸款比較
目前市面上最積極推廣「0息」概念的，莫過於亞洲聯合財務（UA）及大眾財務（Public Finance）。
UA i-Money：新客限定的0息貸款
【全年0息】UA i-Money 網上錢私人貸款，主打賣點為「全年0息、免行政費、免手續費、無隱藏條款」。根據其官方條款，全年0息只適用於全新客戶，或在遞交申請日之前24個月內未持有UA任何形式貸款的舊客戶。如果你符合資格，貸款額最高可達HK$200,000，還款期最長24個月。實際年利率為0%，簡述貸款有關費用如下以作參考：「貸款額：HK$10,000。利率：月息0%。實際年利率：0%。10個月之分期貸款：每月還款額為HK$1,000」。
全程網上申請，無須露面，批核後現金即時經轉數快（FPS）過數。這對於紀錄良好的「白紙」或已有一段時間沒借貸的人來說，是極佳的周轉工具。
大眾財務「0」息私人貸款：0息但有行政費
大眾財務的策略則不同，它的「0」息私人貸款雖然全期免息，但列明「每年需支付行政費」。
以借貸HK$12,000，分12個月還款為例，每月供款是HK$1,000（本金），但每年需支付HK$600行政費（通常在提取貸款時扣除）。換算下來，實際年利率（APR）約為4.49%。雖然不是真正的「免費」，但4.49%在私人貸款市場中仍屬相當具競爭力的低息水平。
兩大0息貸款計劃詳細比拼
| 比較項目 | UA i-Money 網上錢 | 大眾財務「0」息私人貸款 |
|---|---|---|
| 利息 | 0% | 0% |
| 手續費/行政費 | HK$0 (全免) | 有 (每年收取) |
| 最高貸款額 | HK$200,000 | HK$300,000 |
| 還款期 | 6 - 24 個月 | 12 - 24 個月 |
申請0息貸款前必知的兩個重點
簽約前務必留意以下兩個細節，以免「0息」變「高息」。
切勿逾期還款
這與0息或有息無關，但凡貸款，最重要是準時還款，所有「0息」或「低息」優惠都有一個共同的大忌：遲還錢。合約通常條款列明，一旦你逾期還款，0息優惠將會即時失效，並會改以標準（通常極高）的年利率計算利息，甚至加收逾期罰款。因此，申請這類貸款必須確保自己有穩定的還款能力，並設定自動轉賬。
還得到先好借
就算係0息貸款，都要留意自己是否有足夠還款能力先好去借錢，唔好借完之後先發現自己入不敷支，反而令自己陷入財務困境。
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常見問題 (FAQ)
Q: UA i-Money 0息貸款真的是完全免費嗎？
A: 是的，但只限全新客戶或過去24個月未持有UA貸款者，且必須準時還款，便可享免利息、免手續費。
Q: 大眾財務的0息貸款有什麼收費？
A: 雖然名義上0利息，但每年需支付行政費（如借$12,000年費約$600），實際年利率約4.49%。
Q: 申請0息貸款需要入息證明嗎？
A: 大部分銀行及財務公司（如UA及大眾）仍需提供入息及住址證明，只有部分FinTech App（如CreFIT）可能免入息證明。
Q: 0息貸款最高可以借多少錢？
A: UA i-Money 0息優惠最高可借HK$200,000；大眾財務0息貸款最高可達HK$300,000。
Q: 如果遲還0息貸款會怎樣？
A: 0息優惠通常會即時失效，並會被收取逾期罰款及改以高昂的標準利率計算利息。
Q: 什麼是「冷河期」？
A: 指在申請日前的一段時間（如UA為24個月）內，你不能持有該公司的任何貸款，才算符合新客資格。
Q: 提早還清0息貸款可以省錢嗎？
A: 對於收取固定行政費的貸款（如大眾），提早還款未必能退回行政費，未必能節省成本。
Q: 借0息貸款會影響信貸評級（TU）嗎？
A: 會。正規財務公司（UA、大眾等）均會查閱及上報TU，準時還款有助建立良好信貸紀錄。
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