英國買樓記(十三) - 幸運買樓B

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英國買樓記(十三) - 幸運買樓B

發表日期: 2013 年 03 月 14 日 更新日期: 2013 年 03 月 14 日 生活

作者:RKWC

買樓B可以算是一連串不同的巧合造成的結果,現在回頭看,買得成只可以算是好彩!

想當初買樓的計劃在上年二月初時候萌芽時,第一步想到的是要找份工作,先有收入儲儲錢再看看怎麼走,簡單來說就是見一步走一步,而很幸運我在四月的時候已經找到一份不錯的兼職,大概 £400一個月,一個星期十三個半鐘。這是第一個幸運!

當時其實不用問都知這樣的人工是借不了錢買樓,不過我還是問了問銀行如果要買十萬的樓的話,我人工大約要多少,得出的答案是大概要每個月收入 £1,000。那當時的我就當然是沒有希望了,既然如此,就只好努力儲錢先儲首期,儲幾年至少有首期,希望到真正出來工作的時候,也會容易買樓。

第二個幸運當然是買樓A,在我向家人講述我的計劃的時候,他們表示了對我分析的肯定,認為這裡的樓確實便宜,而且租金回報也高,於是就提議出資買樓,就這樣Full Pay了樓A。

五月,收到樓A的鎖匙,想到之後的租金收入至少都有 £700,加上自己兼職的 £400,一共 £1,100,或許可以向銀行申請按揭,按了樓A把錢套現出來,用來還給家人。

可惜的是當時問了很多銀行,很多都是回覆說:不可以!原因有很多,主要為以下三個:

   ‧年紀太細,有些要二十一,有些要二十五,我未到二十呢!
   ‧收入不足,由於不是自住樓,而是出租樓,需申請BTL(Buy to let),有些銀行需要年收入三萬以上。
   ‧租出時間太短,租金不能計入收入,有些銀行要層樓租出一年,有些要兩年,才可以把租金收入計入自己的收入。
   ‧直到問RBS的時候,才發現了一線的曙光。這是第三個幸運!

話說問了這麼多的銀行之後,到問RBS時其實已經有些灰心。不過也本著問問無大礙的精神,入去銀行問問。這次沒有像之前問其他銀行的時候一樣,先把我的情況說出來,而是先問了申請BTL的要求。這次RBS的年紀要求是十八歲,PASS;沒有最低收入要求,GOOD!那就入正題了,我向銀行講了我的情況,究竟可否借錢呢?可惜的是答案還是不可以,原因是租金收入未能計入收入。

不過之後我問多了一個問題,一個改變了一切的問題。

我問:既然沒有收入要求,假設我要按樓A,我要多少收入呢?

當時那銀行哥哥馬上用電腦計,問我想按幾多,按多久?我反問可以幾多,可以按多久?他說,我可以按七成半,以我的年紀可以按65-19 = 46年。可以按到七成半我不出奇,因為之前上網查都知道了,不過可以按到46年反而有些驚喜,於是我說按七成半,四十年便可了,我現在回想都不知道為何我不答四十六,或許四十是整數,感覺上比較好!四十年,七成半,Fixed rate,4.4% APR,每月還 £312。雖然理論上我每月的收入只要有 £614就可以了,不過當時銀行說我至少要年收入 £12,000右,即平均月入1,000先會批按揭。

聽到這裡我心想我是沒有希望了,一個學生,只有份 £400 Part time,如何變到年收入12,000呢!不過這位哥哥好像忘了我之前所說我只有400鎊的打工收入,續說我申請按揭所需的文件:

- 居住證明
- 護照
- 銀行月結單
- 三個月的糧單

當聽到三個月的糧單時,我問了一個挺白痴的問題:要三個月的糧單用來做甚麼的?原來三個月的糧單是用來計算整年人工的,取三個月的平均數,再乘以十二來計整年人工。聽到這裡我的心是由谷底,升到上天堂,因為我真正看到了曙光!看到了希望!我知道有機會了!

我決定用四個月的時間來「賭」一場!

【以上文章轉載自九十後投資記