
私人貸款可能係每個人喺生活中都會遇到嘅一件事,例如要交學費、買車、買樓、做生意等等,都有機會接觸到。咁借錢一定會有一筆利息加埋落本金度償還,有人可能會問貸款係咪愈早還清,提早還款,就愈慳息?理論上係,但要留意佢借嘅分期貸款係咪以銀行慣用嘅「78法則」嚟攤分利息。如果係,分期還款每期金額雖然一樣,利息佔比會「頭重尾輕」,即係頭幾期嘅還款,利息比例較高!而且普遍嘅貸款都有條款指明,提早還款要罰息,想早啲清晒都要畀埋餘下利息加額外手續費。睇完仲未明?即刻望埋下面詳細介紹啦!
好多人以為貸款嘅話,每個月都係還相同嘅利息金額。但事實上並唔係咁,而係會先息後本,將利息分成78份。七十八期係由「12+11+10+…+1=78」計出嚟,第一期利息比重就係「12除78」(約15%)、第二期係「11除78」(約14%),如此類推,最後一期利息係用「1除78」攤分,所以咪話利息佔比頭重尾輕囉。如果還款期係24期,就係「24+23+22+…+1=300」,第一期利息比重係「24除300」(約8%)。
舉例借款廿萬蚊,每月平息0.2厘,即實際年利率大約4.49厘,本金($200,000)加利息($4,800),加埋平均除十二期,每期大約還一萬七,利息佔四百。不過「七十八法則」並唔係將全期利息平均十二期攤還,而係七十八期攤分。頭四期總共還咗約二千六百蚊利息,超過全期利息嘅一半!
唔少私人貸款嘅宣傳標榜月平息好低,好多時都低於1%,但這個月「平」息低又唔一定代表好平。由於「78法則」,一般有確定年期嘅貸款,還款早期會畀較多利息,到後來本金餘額降低後,利息金額會遞減。而月平息 (Monthly flat rate) 就係將有關數字簡化,簡單嚟講係將整筆貸款所繳付嘅利息「拉勻」,平均除返開個數,假設每月還款嘅本金、利息均等嚟睇嘅情況,每月平均還幾多利息。
用月平息嘅好處,係畀借款者容易計算應付嘅利息同還款,但係要留意實質嘅利率,並非簡單地將月平息乘以期數 (0.25% x 12)就得㗎。
借款人如果已經還咗好多期,選擇提早還款雖然可以慳返餘下利息,但可能補唔返銀行會收嘅提早還款手續費。想知道提早還款有冇着數,最好都係先問清楚銀行仲有幾多本金、利息未還、提前還款嘅手續費係點樣計等等,計清楚先決定!
唔批都送$400! | 唔批都送$300! | 新客唔批都送$300! |
私人貸款 | HongKongCard額外獎賞 |
WeLend - 私人貸款 | 【限時優惠!8月5日截止】一申請送$300超市現金券;成功提取指定貸款額,尊享高達HK$12,000 現金回贈及$4,000 HKTVmall電子購物禮券/超市禮券! |
星展「貸易清」私人貸款 | 不論貸款金額,經HongKongCard成功申請額外獲贈 HK$1,500 Apple Gift Card 或 超市禮券,提取指定貸款金額,迎新獎賞高達$7,300! |
UA「NO SHOW」免文件私人貸款 | 【UA 特大額高達HK$1,000,000】新舊客戶賞高達HK$18,000!限時優惠經HongKongCard申請,只要成功網上申請送HK$400超市禮券,提取貸款(不論貸款額高低)再送HK$400超市禮券,獨家獎賞合共HK$800! |
Citi特快現金 | 限時優惠!經HongKongCard成功申請可獲高達HK$11,000額外獎賞! 實際年利率低至1.38%,以月平息0.062%,貸款額HK$1,500,000及還款期12個月計算:其他貸款額的實際年利率,以實際批核結果為準 |
渣打「分期貸款」 | 網上成功申請及提取貸款尊享高達HK$8,000現金回贈,經HongKongCard成功申請額外送高達HK$2,000 超市禮券,獎賞總值高達HK$10,000! |
WeLab 私人貸款 | 使用優惠碼「NLHKCD」成功開戶及提取貸款,全新/現有客戶可享獨家優惠高達HK$6,000獎賞回贈(新客戶可額外獲HK$300現金回贈,批唔批都有) |
邦民日本財務 - 特快低息貸款 | 【獎賞總值高達HK$10,000】新客網上申請成功獲批,可享高達HK$10,000現金獎賞▲! 急需資金周轉還卡數,貸款無需證明文件#,星期日都照批★ |
全新 livi 靈活貸 | 限時震撼優惠:即日起至7月31日期間,申請livi「靈活貸」輸入獨家邀請碼「HKCARD#2750」,成功申請及提取貸款後,即可賺取高達HK$2,500現金回贈**,實際年利率低至1.08%!新客戶開戶後單筆消費滿$250,即享額外$250迎新獎賞***,賺取合共高達HK$2,750現金獎賞 |
X Wallet秒批私人貸款 | 限時優惠!X Wallet新客戶經HongKongCard申請時輸入優惠碼「HKC722」,即享$700現金賞! |
大新銀行 - 分期「快應錢」 | 經HongKongCard申請,輸入優惠碼【HKC21EM】,可獲高達HK$3,000 超市禮劵;成功申請貸款,合共可享高達HK$5,500現金回贈及獎賞 |
按此申請恒生enJoy白金卡/恒生MPOWER卡/恒生白金卡
唔批都送$400! | 唔批都送$300! | 新客唔批都送$300! |