提早還款可以慳息？78法則你要知

私人貸款可能係每個人喺生活中都會遇到嘅一件事，例如要交學費、買車、買樓、做生意等等，都有機會接觸到。咁借錢一定會有一筆利息加埋落本金度償還，有人可能會問貸款係咪愈早還清，提早還款，就愈慳息？理論上係，但要留意佢借嘅分期貸款係咪以銀行慣用嘅「78法則」嚟攤分利息。如果係，分期還款每期金額雖然一樣，利息佔比會「頭重尾輕」，即係頭幾期嘅還款，利息比例較高！而且普遍嘅貸款都有條款指明，提早還款要罰息，想早啲清晒都要畀埋餘下利息加額外手續費。睇完仲未明？即刻望埋下面詳細介紹啦！

78法則

好多人以為貸款嘅話，每個月都係還相同嘅利息金額。但事實上並唔係咁，而係會先息後本，將利息分成78份。七十八期係由「12+11+10+…+1=78」計出嚟，第一期利息比重就係「12除78」（約15%）、第二期係「11除78」（約14%），如此類推，最後一期利息係用「1除78」攤分，所以咪話利息佔比頭重尾輕囉。如果還款期係24期，就係「24+23+22+…+1=300」，第一期利息比重係「24除300」（約8%）。

舉例借款廿萬蚊，每月平息0.2厘，即實際年利率大約4.49厘，本金（$200,000）加利息（$4,800），加埋平均除十二期，每期大約還一萬七，利息佔四百。不過「七十八法則」並唔係將全期利息平均十二期攤還，而係七十八期攤分。頭四期總共還咗約二千六百蚊利息，超過全期利息嘅一半！

月平息

唔少私人貸款嘅宣傳標榜月平息好低，好多時都低於1%，但這個月「平」息低又唔一定代表好平。由於「78法則」，一般有確定年期嘅貸款，還款早期會畀較多利息，到後來本金餘額降低後，利息金額會遞減。而月平息 (Monthly flat rate) 就係將有關數字簡化，簡單嚟講係將整筆貸款所繳付嘅利息「拉勻」，平均除返開個數，假設每月還款嘅本金、利息均等嚟睇嘅情況，每月平均還幾多利息。

用月平息嘅好處，係畀借款者容易計算應付嘅利息同還款，但係要留意實質嘅利率，並非簡單地將月平息乘以期數 (0.25% x 12)就得㗎。

提早還款

借款人如果已經還咗好多期，選擇提早還款雖然可以慳返餘下利息，但可能補唔返銀行會收嘅提早還款手續費。想知道提早還款有冇着數，最好都係先問清楚銀行仲有幾多本金、利息未還、提前還款嘅手續費係點樣計等等，計清楚先決定！

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