提早還款可以慳息?78法則你要知

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提早還款可以慳息?78法則你要知

發表日期: 2020 年 02 月 27 日 更新日期: 2020 年 10 月 23 日 生活貸款結餘轉戶稅貸

作者:編輯部

私人貸款可能係每個人喺生活中都會遇到嘅一件事,例如要交學費、買車、買樓、做生意等等,都有機會接觸到。咁借錢一定會有一筆利息加埋落本金度償還,有人可能會問貸款係咪愈早還清,提早還款,就愈慳息?理論上係,但要留意佢借嘅分期貸款係咪以銀行慣用嘅「78法則」嚟攤分利息。如果係,分期還款每期金額雖然一樣,利息佔比會「頭重尾輕」,即係頭幾期嘅還款,利息比例較高!而且普遍嘅貸款都有條款指明,提早還款要罰息,想早啲清晒都要畀埋餘下利息加額外手續費。睇完仲未明?即刻望埋下面詳細介紹啦!

 

78法則

好多人以為貸款嘅話,每個月都係還相同嘅利息金額。但事實上並唔係咁,而係會先息後本,將利息分成78份。七十八期係由「12+11+10+…+1=78」計出嚟,第一期利息比重就係「12除78」(約15%)、第二期係「11除78」(約14%),如此類推,最後一期利息係用「1除78」攤分,所以咪話利息佔比頭重尾輕囉。如果還款期係24期,就係「24+23+22+…+1=300」,第一期利息比重係「24除300」(約8%)。

舉例借款廿萬蚊,每月平息0.2厘,即實際年利率大約4.49厘,本金($200,000)加利息($4,800),加埋平均除十二期,每期大約還一萬七,利息佔四百。不過「七十八法則」並唔係將全期利息平均十二期攤還,而係七十八期攤分。頭四期總共還咗約二千六百蚊利息,超過全期利息嘅一半!

 

月平息

唔少私人貸款嘅宣傳標榜月平息好低,好多時都低於1%,但這個月「平」息低又唔一定代表好平。由於「78法則」,一般有確定年期嘅貸款,還款早期會畀較多利息,到後來本金餘額降低後,利息金額會遞減。而月平息 (Monthly flat rate) 就係將有關數字簡化,簡單嚟講係將整筆貸款所繳付嘅利息「拉勻」,平均除返開個數,假設每月還款嘅本金、利息均等嚟睇嘅情況,每月平均還幾多利息。

用月平息嘅好處,係畀借款者容易計算應付嘅利息同還款,但係要留意實質嘅利率,並非簡單地將月平息乘以期數 (0.25% x 12)就得㗎。

 

提早還款

借款人如果已經還咗好多期,選擇提早還款雖然可以慳返餘下利息,但可能補唔返銀行會收嘅提早還款手續費。想知道提早還款有冇着數,最好都係先問清楚銀行仲有幾多本金、利息未還、提前還款嘅手續費係點樣計等等,計清楚先決定!

 

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