相信大家平時都會用信用卡簽賬消費，方便之餘，順手賺飛行里數或者現金回贈。不過部分人會高估自己嘅還款能力，先洗未來錢加上碌爆卡，並且遲交卡數，銀行就會收取額外逾期還款費用加利息，咁就因小失大，賺埋啲回贈都Cover唔到。所以話呢，用信用卡最緊要用得精明，同埋要謹慎理財。正所謂，借定唔借，還得到先好借。
最低還款額 Min pay
最低還款額 Min pay係指持卡人喺到期還款日前，如果冇能力償還全部欠款，可以按銀行規定嘅最低還款額進行還款，但冇得再享受免息還款期待遇，通常最低還款額為消費金額嘅10%，最低還款額會印喺月結單上。
信用卡利息計算
卡數同樓按貸款一樣，都係採用「息除本減」計算，每月還款會先還利息，餘額再還本金，結欠餘額就繼續以複合利率計算，若果銀行逐日計息，喺複合利息計算下，利息會越來越多。
假設結欠2萬蚊卡數，以每月只係還Min pay 500蚊，年息以35厘計，即使期內再無任何新簽賬，亦要167個月（約14年）才還清，而最終還款額6萬幾蚊，意味單計利息支出已達4萬蚊，係本金嘅兩倍。假設要於3年內還清卡數，卡戶每月至少要還款$864，最終還款額要$31,000。
好多消費者為咗減少還款壓力，都會選擇還Min Pay，但其實還Min Pay係糖衣毒藥。首先，Min Pay嘅利息係以複息計算，實際年利率高達3X%，而且Min Pay還款會先用作繳付利息、財務費用，最後先償還本金，清數遙遙無期，全期利息隨時多於本金。另外，如果卡數一直累積，但長時間只還最低還款額，有可能影響埋你嘅信貸評級TU。想再申請另一筆貸款時，財務機構見你之前還唔足全數，就可能會質疑你嘅還款能力。第三，當你選擇還Min Pay，除咗要負擔高昂嘅利息支出，所有新增簽帳、之前做落嘅免息分期交易、信用卡自動轉帳(例如月供保險)等都會即時計息，當你信用卡現金透支咁。
還Min Pay雖然可以解決短期還款壓力，但容易跌入長期負債危機。現時市場上有唔少結餘轉戶計劃，可以幫還開Min Pay嘅人士一次過清還所有卡數，擺脫長期還Min Pay嘅黑洞。以下就係還Min Pay與結餘轉戶嘅比較：
| 還最低還款額Min Pay | 結餘轉戶 |
| 利息較高 (一般30-40%) | 利息較低 |
| 複息計算，利息越滾越多 | 單息計算，全期利息一目了然 |
| 還款額先還利息、財務費用，只有少量還本金 | 大部分還款都用作清還本金 |
| 還款期相對長，十年以上都唔奇 | 還款期相對短，有還款時間表，一般幾年就還清 |
用信用卡最緊要都係要還得到先簽卡，如果自己經常都未能準時還款，不妨考慮設定自動轉賬還款，喺到期日前自動從銀行儲蓄戶口將卡數存入信用卡戶口。另外，如果因為改善碌爆卡嘅情況，調低信用卡限額Credit Limit，都係個好方法，直接打上銀行CS Hotline或者填份Form，就攪得掂。
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