卡數還唔清?信用卡利息計法+精明碌卡教學

卡數還唔清?信用卡利息計法+精明碌卡教學

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卡數還唔清?信用卡利息計法+精明碌卡教學

發表日期: 2020年7月22日 更新日期: 2020年7月22日 生活教學貸款

作者:編輯部

相信大家平時都會用信用卡簽賬消費,方便之餘,順手賺飛行里數或者現金回贈。不過部分人會高估自己嘅還款能力,先洗未來錢加上碌爆卡,並且遲交卡數,銀行就會收取額外逾期還款費用加利息,咁就因小失大,賺埋啲回贈都Cover唔到。所以話呢,用信用卡最緊要用得精明,同埋要謹慎理財。正所謂,借定唔借,還得到先好借。

 

最低還款額 Min pay

最低還款額 Min pay係指持卡人喺到期還款日前,如果冇能力償還全部欠款,可以按銀行規定嘅最低還款額進行還款,但冇得再享受免息還款期待遇,通常最低還款額為消費金額嘅10%,最低還款額會印喺月結單上。

 

信用卡利息計算

卡數同樓按貸款一樣,都係採用「息除本減」計算,每月還款會先還利息,餘額再還本金,結欠餘額就繼續以複合利率計算,若果銀行逐日計息,喺複合利息計算下,利息會越來越多。

假設結欠2萬蚊卡數,以每月只係還Min pay 500蚊,年息以35厘計,即使期內再無任何新簽賬,亦要167個月(約14年)才還清,而最終還款額6萬幾蚊,意味單計利息支出已達4萬蚊,係本金嘅兩倍。假設要於3年內還清卡數,卡戶每月至少要還款$864,最終還款額要$31,000。

卡數還唔清?信用卡利息計法+精明碌卡教學

 

好多消費者為咗減少還款壓力,都會選擇還Min Pay,但其實還Min Pay係糖衣毒藥。首先,Min Pay嘅利息係以複息計算,實際年利率高達3X%,而且Min Pay還款會先用作繳付利息、財務費用,最後先償還本金,清數遙遙無期,全期利息隨時多於本金。另外,如果卡數一直累積,但長時間只還最低還款額,有可能影響埋你嘅信貸評級TU。想再申請另一筆貸款時,財務機構見你之前還唔足全數,就可能會質疑你嘅還款能力。第三,當你選擇還Min Pay,除咗要負擔高昂嘅利息支出,所有新增簽帳、之前做落嘅免息分期交易、信用卡自動轉帳(例如月供保險)等都會即時計息,當你信用卡現金透支咁。

還Min Pay雖然可以解決短期還款壓力,但易跌入長期負債危機。現時市場上有唔少結餘轉戶計劃,可以幫還開Min Pay嘅人士一次過清還所有卡數,擺脫長期還Min Pay嘅黑洞。以下就係還Min Pay與結餘轉戶嘅比較:

還最低還款額Min Pay 結餘轉戶
利息較高 (一般30-40%) 利息較低
複息計算,利息越滾越多 單息計算,全期利息一目了然
還款額先還利息、財務費用,只有少量還本金 大部分還款都用作清還本金
還款期相對長,十年以上都唔奇 還款期相對短,有還款時間表,一般幾年就還清

用信用卡最緊要都係要還得到先簽卡,如果自己經常都未能準時還款,不妨考慮設定自動轉賬還款,喺到期日前自動從銀行儲蓄戶口將卡數存入信用卡戶口。另外,如果因為改善碌爆卡嘅情況,調低信用卡限額Credit Limit,都係個好方法,直接打上銀行CS Hotline或者填份Form,就攪得掂。

 

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