【債務重組是甚麼?】債務重組與結餘轉戶詳解

【債務重組是甚麼?】債務重組與結餘轉戶詳解

相關信用卡:

【債務重組是甚麼?】債務重組與結餘轉戶詳解

發表日期: 2020 年 11 月 30 日 更新日期: 2020 年 12 月 23 日 生活貸款結餘轉戶

作者:編輯部

債務重組是甚麼?

債務重組(Debt restructuring),又稱「個人自願安排計劃(Individual Voluntary Arrangement, IVA)」,是債務人在無力依照原定協議償還債務時,透過法律程序主動向債權人建議修改債務條件,包括債務利息及還款期,務求能按自身實際還款能力完成還款。簡而言之,就是當你陷入財困、跟不上應有的還款進度時,尋求債權人體恤。

這個時候,除了 IVA,還有好幾種還款計劃可以嘗試,包括「債務舒緩計劃(Debt Relief Planning, DRP)、「牽頭式債務舒緩計劃(Interbank Debt Relief Planning, IDRP)、結餘轉戶計劃,不少人會用「債務重組」一詞統稱,其實當中的概念與實際操作各異,最大的共通處是能夠幫助債務人避免正式破產。以下來說說他們的分別。

 

不同債務重組相關的比較

個人自願安排計劃(Individual Voluntary Arrangement, IVA)

當債務人同時向多個借貸機構和債權人借款,債務超負荷難以按照原來協定的條件,又不願申請破產,可以向債權人申請債務重組,提出要求從寬處理,適用於清還信用卡帳單、銀行私人貸款、財務公司貸款、儲蓄互助社貸款、學生資助貸款、稅項、商業貸款等等。如果成功申請,利息會大幅降低,債務人只需在指定還款期(通常為 3 至 5 年)內每月定息定額(部分財務公司會要求至少為借貸人月薪的 50%)還款,直到還清債務。

 

債務重組的程序其實相對複雜,先要債務人需要邀請會計師擔任自己的代名人,向其繳存 12,150 港元用以支付其後衍生的各種費用,為自己提交資產及負債狀況報告,並要有代表律師代為處理法律程序,包括向法庭提出各項申請,其後亦需要召集債權人開會談判,討論新的債務條件,務求在新還款方案上得到共識,光是會議就需要約 4 個月時間。由於需要專業人士居中調停,可想而知費用亦相應較高,或有機會達數萬元。高成本的回報是,通過 IVA 提出的新還款方案一旦獲各方(包括法庭)批准,所有債權人都會受到法律約束。

 

自然,商討新債務方案過程不能債務人一廂情願,在重組債務前,要得到佔 75% 債權金額的債權人首肯才行。「佔 75% 債權金額的債權人」是甚麼概念呢?舉例,債務人分別向 4 位債權人借款,共欠 100 萬元,分別為債權人 A 借10萬、債權人 B 借 10 萬、債權人 C 借 5 萬、債權人 D 借 75 萬,在這個情況下如果債務人想重組債務,就必須得到擁有 75% 債權的債權人 D 同意,否則,即使債權人 A、B、C 三人接受債務重組,但只要所佔借貸額不足 75%,也不能重組債務。雖說是債務人瀕臨破產邊緣時的救生計劃,其實對債權人而也算是爭取雙贏,畢竟若債務人最終選擇申請破產,債權人無法回收債項,就會出現壞帳。

 

債務重組可以幫助債務人免於破產,不受《破產條例》束縛,亦不會留有破產記錄,但就會留名於破產署的特備名冊,供公眾查閱;視乎你從事的職業,你的僱主亦可能會接獲你的申請通知。

 

債務舒緩計劃(Debt Relief Planning, DRP)

債務舒緩計劃原理與 IVA 相近,但申請程序較簡單,可謂 IVA 的簡化版。整個申請過程只需兩個月,無需另聘專業人士參與,亦無需經過法律程序,節省許多行政費、律師費、堂費等等,費用因此較低,批核需時最快更可短至一個月內,而且因為申請人可以分別跟不同債權人獨立協商,能夠避免發生骨牌效應的可能性,成功率也較高。

 

此外,債務舒緩不單能為債務人免於正式破產,只要最終成功償清債務,信譽及信貸評分也不會受到影響,過程中亦無需驚動僱主,私隱度比債務重組優勝,適合從事敏感行業,例如金融業、教育行業、政府工作、紀律部隊等人士。

 

債務舒緩計劃適合牽涉較少債權人的債務人,申請人可自行與銀行或財務公司分別商討,根據實際狀況提出雙方有利的還款協議,例如將信用卡結欠轉為私人貸款、延長還款期、降低利息之類。現時本港也有財務公司提供代理服務,為債務人處理向財務公司申請債務舒緩。

 

牽頭式債務舒緩計劃(Interbank Debt Relief Planning, IDRP)

牽頭式債務舒緩計劃又稱綜合債務舒緩計劃,其實與債務舒緩計劃相似,同樣無需經過法庭程序,無需律師或會計師參與,可節省堂費、律師費等高額開支,亦能保持高私隱度。他們最大的相異之處,就是債務人只需向最大債權人(即牽頭銀行)協商,討論新的還款方案。因為無需與所有債權人逐個安排談判,申請手續得以簡化。

 

申請人與牽頭債權人經過洽談,若雙方接受新的還款建議,又獲得其餘債權人的同意,債務人所有債款便將歸納於牽頭債權人下,根據新方案規定的較低的利息,日後債務人只需每月向這個單一債權人定額定息還款,直到還清債項,無需再同時與多個債務人周旋。

 

結餘轉戶貸款

結餘轉戶貸款是銀行或財務公司設計的貸款產品,就是用較低息向金融財務公司申請新一筆貸款,以一筆過清還舊有利息較高的貸款,又稱「清卡數貸款」,目的同樣是讓債務人用較低息清還餘下貸款。

 

市面上有不少結餘轉戶貸款計劃可供選擇,花旗銀行、東亞銀行、亞州聯合財務、WeLend 等等均有推出此類產品,申請人不一定需要持有計劃所屬銀行的戶口,申請手續亦非常簡單,適合手上有多筆信用卡卡數、息大於本的債務人。結餘轉戶貸款可提供達月薪 18 -21 倍貸款額, 還款期從 6 – 84 個月不等,年利率介乎 5 – 19%。由於一般對貸款人收入有一定要求,因此較適合還款能力強、債務負擔輕的人士申請。

 

結餘轉戶貸款只通用於綜合處理信用卡欠帳,如果需要處理卡數以外的債務,債務人則可考慮「債務重組貸款」。其原理與結餘轉戶貸款相近,同樣是幫助債務人將不同債務統合成單一項債務,從而減低利息支出,但覆蓋範圍就比前者大得多,坊間的財務公司如安信兄弟、康業信貸快遞亦有提供「債務重組貸款」服務。

 

債務重組收費

債務重組費用包括聘用專業人士的費用,以及多項法律程序費用等雜費,開支繁多,可高達數萬元。具體而言,律師費和代名人上庭、召開債權人會議費用可從 $15,000 起計;法庭收費按申請涉及的債額而定,首 $ 100,000 收取 1.5% 費用,其餘則收取 0.75%;另外包括會議通知登報費約 $2,000、影印費等等雜費。

 

債務舒緩收費

債務舒緩因為手續較債務重組精簡得多,費用也因此便宜很多,一般介乎 $4500 至 $9500 之間。

 

債務舒緩,債務重組,牽頭式債務舒緩計劃, 結餘轉戶貸款分別

比較債務重組方案

方案

費用

法律程序

私隱度

還款期

適合人士

個人自願安排計劃

(債務重組)

需聘用專業人士,並繳付多項法律程序費用等雜費開支,可高達數萬元

需要

申請人會被登記於破產署的特備名冊內,供公眾查閱;如從事敏感行業,其上司會收到通知

3 - 5年

- 收入穩定
- 欠債超過50萬人士

債務舒緩

債務舒緩計劃

可以節省很多不必要的行政費,如多種專業人士之費用及堂費等

 

不需要

不會留下公開記錄,亦不會驚動到申請人僱主

2 年半 - 6年

- 債權人超過一個,但數目較少

- 欠債金額大於十萬,而且是月薪的十倍以上

- 從事敏感行業

牽頭式債務舒緩計劃

結餘轉戶貸款

手續費通常為貸款額的 1% - 1.5%

6個月 -84個月

- 需清還多張信用卡結欠

- 還款能力強、債務負擔輕的人士

 

HongKongCard推介結餘轉戶貸款


貸款唔批都送!

UA「NO SHOW」免文件私人貸款

WeLend 私人貸款

WeLab 私人貸款

唔批都送$400 唔批都送$300 新客唔批都送$300

 

結餘轉戶計劃 優惠詳情
渣打「分期貸款」結餘轉戶計劃 網上成功申請及提取貸款尊享高達HK$8,000現金回贈,經HongKongCard成功申請額外送高達HK$2,500 超市禮券,獎賞總值高達HK$10,500!
WeLend 結餘轉戶貸款 A.I. 速決,1秒整合卡數同貸款,自動計算出最慳息方案,1步提升信貸評級!成功提取指定貸款額,尊享高達HK$12,000 現金回贈及$4,000 HKTVmall電子購物禮券/超市禮券
WeLab 私人貸款「結餘轉戶」 使用優惠碼「NLHKCD」成功開戶及提取貸款,全新/現有客戶可享獨家優惠高達HK$6,000獎賞回贈(新客戶可額外獲HK$300現金回贈,批唔批都有)
Citi卡數結餘轉戶 限時優惠!經HongKongCard成功申請可獲高達HK$8,000獎賞! 實際年利率低至3.13%,以月平息0.14%,貸款額HK$1,200,000及還款期12個月計算:其他貸款額的實際年利率,以實際批核結果為準
天星銀行Airstar 貸款一筆清 新客戶經HongKongCard登記、成功申請及提取貸款達指定金額,獨家贈送高達HK19,200迎新獎賞
星展銀行「貸易清」私人貸款 不論貸款金額,經HongKongCard成功申請額外獲贈 HK$1,500 Apple Gift Card 或 超市禮券,提取指定貸款金額,迎新獎賞高達$7,300!
邦民日本財務 - 低息結餘轉戶貸款 【低息清卡數方案,節省利息開支】 新客網上申請成功獲批,可享高達HK$10,000現金獎賞▲! 貸款HK$0手續費,提早清還所有卡數。
UA 咭數一筆清 【UA 特大額高達HK$2,000,000】新舊客戶賞高達HK$18,000!限時優惠經HongKongCard申請,只要成功網上申請送HK$400超市禮券,提取貸款(不論貸款額高低)再送HK$400超市禮券,獨家獎賞合共HK$800!
大新 清卡數「快應錢」 成功申請可獲高達$2,500獎賞,經 HongKongCard申請額外獲贈 $1,000超市禮劵

 

 

債務重組邊間好

市面上有不少提供債務重組服務的機構,例如香港債務重組協會、盈富專業方案事務所等等,服務範圍覆蓋卡數、銀行個人貸款、金融公司貸款、高利息貸款、信用社貸款、學生助學貸款、稅收等等。

另外,不少銀行或金融機構,如滙豐銀行都附設債務重組部門,其債務重組部專員會為你度身訂做個人化還款計劃,減輕還款壓力。主要會研究如何減低不必要開支,同時盡力保障申請人的住屋、水電煤氣、醫療保障等生活條件,維持生活質素。如你遇到還款困難情況,不妨首先向銀行或這些機構尋求諮詢,明愛向晴軒債務及理財輔導服務、東華三院健康理財家庭輔導中心亦有提供相關協助服務。

 

債務重組常見問題

債務重組有甚麼條件?

申請人不能申請破產和債務舒緩,同時擁有 6 個月或以上的工作入息證明。一般銀行或財務公司訂定新還款方案時,都會要求債務人每月還款額至少為月薪的 50%,申請人士必須收入穩定,能夠達到這項要求,在未來的還款期內也不能再次借貸。由於申請過程需經多次法庭程序,並會因應申請人從事行業知會僱主,最終又會在破產署的特備名冊記錄在案,因此債務重組只適合不介意上庭、經自行評估能承受對工作影響的申請人。

 

債務重組有何影響?

債務重組申請一經通過,便會被載入破產署的特備名冊,供公眾查閱,也會影響信貸評分。此外,如果你從事金融業、紀律部隊、教業行業等敏感行業,你的上司亦會被知會,短期內有可能影響職場升遷。

 

債務重組失敗會如何?

債權人可能會對申請債務重組的債務人未來的還款力抱有疑慮,實際上不少銀行會擔憂欠債人濫用債務重組,是以未必輕易接受申請,導致債務重組失敗。另外,如果債務人在新還款協議成立後沒有履行責任定期還款,也會導致債務重組計劃被取消。

 

債務舒緩壞處及後果是甚麼?

申請債務舒緩計劃並非萬無一失。債務舒緩並不適用於私人債款或非法借貸,而且債務舒緩需要債務人與債權人獨立協商,與債務重組情況有別,後者只需獲 75% 債權人接受新還款方案,通過申請便能達成具法律約束力的新協議,至於債務舒緩則需要逐個游說。因此,申請結果有 3 種可能性,一是所有債權人都接受你的提議,二是部分債權人同意,三是所有債權人均反對你的方案,即申請完全失敗。

 

債務舒緩失敗會怎樣?

一旦債務舒緩申請失敗,債務人在之後 1 年內也不能再次申請,即使轉戰債務重組,成功機率可能比債務舒緩更低。這時債務人可以考慮其他選擇,例如銀行或財務公司推出的結餘轉戶貸款,以低息新債抵高息舊債。

 

做完債務舒緩,可以申請信用卡嗎?

不能。不論是債務重組還是債務舒緩的成功申請者,都不能保留信用卡。

 

2022年最新優惠

 

HongKongCard最新優惠

證券戶口開戶 HongKongCard獨家額外送!全港最高!

 

BEA GOAL

  • 【早鳥優惠】於2022年6月22日至8月28日期間,經HongKongCard預先登記可享全港獨家額外HK$100 超市禮券/HKTVmall購物禮券!
  • 自動參加 HK$10,000 GOAL GO GO大抽獎
  • 高達HK$500早鳥迎新獎賞
  • 總共高達HK$10,600早鳥迎新賞!

按此登記BEA GOAL

 

渣打國泰Mastercard

  • 限時快閃優惠:2022年8月8日至8月21日,全新信用卡客戶經國泰網站成功申請渣打國泰Mastercard及於9月4日或之前獲發新卡,並透過HongKongCard指定連結登記優惠,即可免簽賬尊享HK$800 Apple Store禮品卡!名額有限,先到先得,送完即止!
  • 高達60,000迎新里數
  • 豁免首年年費
  • 免費延長里數有效期

按此申請渣打國泰Mastercard

 

信銀國際Motion信用卡

  • 限時優惠:透過HongKongCard成功申請,免簽賬可享額外HK$500 超市禮券 或 Apple禮品卡!(優惠期至2022年8月17日)(詳情
  • 銀行迎新高達HK$1,000合資格零售簽賬現金回贈及慈善捐款現金回贈!
  • 全年食肆及網上簽賬可享6%現金回贈!
  • 首年免年費

按此申請信銀國際Motion信用卡

 

Hang Seng Platinum Visa 信用卡

恒生enJoy白金卡恒生MPOWER卡恒生白金卡

  • 恒生enJoy白金卡 可額外獲贈HK$500 Apple Gift Card 或 超市禮券!新舊客都得!
  • 恒生MPOWER卡 可額外獲贈HK$500 Apple Gift Card或HKTVmall購物禮券!新舊客都得!
  • 恒生白金卡(Visa/萬事達/銀聯) 可額外獲贈HK$500 Apple Gift Card 或 超市禮券!新舊客都得!
  • 可以5張一齊申請攞總值HK$2,500獎賞!

按此申請恒生enJoy白金卡/恒生MPOWER卡/恒生白金卡

 

8月限定!全新Citi信用卡客戶經HongKongCard成功申請指定Citi信用卡並簽賬HK$300,限時送Apple AirPods 3!

 

WeWa Unionpay Diamond 信用卡

EarnMORE銀聯卡WeWa銀聯卡

  • 限時獨家優惠:透過HongKongCard成功申請,可額外獲贈HK$800獎賞!(優惠期至2022年8月31日)(詳情
  • EarnMORE銀聯卡 迎新送HK$500現金回贈/Nitendo Switch Lite/飛利浦即熱過濾飲水機/Hyundai三合一無扇葉風扇
  • WeWa銀聯卡 迎新送HK$500現金回贈/De'Longhi 咖啡機 /LG 23.8 吋全高清 IPS 顯示器
  • 門檻低,學生都申請到

按此申請EarnMORE銀聯卡/WeWa銀聯卡

 

DBS Compass Visa Platinum 信用卡

DBS 指定信用卡

  • 限時優惠:全新客戶透過HongKongCard成功申請,一經批核免簽賬送HK$600 Apple Gift Card 或 超市禮券!(優惠期由2022年7月19日至2022年7月31日)(詳情
  • DBS Live Fresh 信用卡 迎新送高達HK$1,000「一扣即享」金額 或 HK$1,000 Klook禮遇
  • DBS Eminent Visa Signature Card 迎新送高達HK$1,000現金回贈
  • COMPASS VISA白金卡 指定日子全港超市「一扣即享」92折

按此申請DBS信用卡

 

貸款唔批都送!

UA「NO SHOW」免文件私人貸款

WeLend 私人貸款

WeLab 私人貸款

唔批都送$400 唔批都送$300 新客唔批都送$300

 

渣打Smart信用卡

  • 限時優惠:全新信用卡客戶透過HongKongCard成功申請,HongKongCard額外送HK$350 超市禮券!(優惠期至2022年8月31日)(詳情
  • 全新信用卡客戶成功申請可享HK$1,200現金回贈
  • 指定商戶合資格簽賬5%現金回贈
  • 指定商戶包括:foodpanda、759阿信屋、屈臣氏門市及網店、OK便利店、全線百佳超級市場及網店

按此申請渣打Smart信用卡

 

美國運通白金卡

  • 限時優惠:2022年8月31日或之前,透過HongKongCard成功申請,並於基本卡批核後首3個月內完成一次簽賬,即享迎新總值高達HK$7,900!(優惠期至2022年8月31日)(詳情
  • 包括:HK$2,000 超市禮券/Apple Gift Card/HKTVmall購物禮券
  • 包括:600,000美國運通積分(相等於HK$2,000現金券/ 抵銷HK$2,500簽賬)
  • 包括:HK$1,000簽賬回贈
  • 包括:高達HK$2,400簽賬回贈

按此申請美國運通白金卡