【債務重組是甚麼?】債務重組與結餘轉戶詳解

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【債務重組是甚麼?】債務重組與結餘轉戶詳解

發表日期: 2020 年 12 月 23 日 更新日期: 2020 年 12 月 23 日 生活貸款結餘轉戶

作者:編輯部

債務重組是甚麼?

債務重組(Debt restructuring),又稱「個人自願安排計劃(Individual Voluntary Arrangement, IVA)」,是債務人在無力依照原定協議償還債務時,透過法律程序主動向債權人建議修改債務條件,包括債務利息及還款期,務求能按自身實際還款能力完成還款。簡而言之,就是當你陷入財困、跟不上應有的還款進度時,尋求債權人體恤。

這個時候,除了 IVA,還有好幾種還款計劃可以嘗試,包括「債務舒緩計劃(Debt Relief Planning, DRP)、「牽頭式債務舒緩計劃(Interbank Debt Relief Planning, IDRP)、結餘轉戶計劃,不少人會用「債務重組」一詞統稱,其實當中的概念與實際操作各異,最大的共通處是能夠幫助債務人避免正式破產。以下來說說他們的分別。

 

不同債務重組相關的比較

個人自願安排計劃(Individual Voluntary Arrangement, IVA)

當債務人同時向多個借貸機構和債權人借款,債務超負荷難以按照原來協定的條件,又不願申請破產,可以向債權人申請債務重組,提出要求從寬處理,適用於清還信用卡帳單、銀行私人貸款、財務公司貸款、儲蓄互助社貸款、學生資助貸款、稅項、商業貸款等等。如果成功申請,利息會大幅降低,債務人只需在指定還款期(通常為 3 至 5 年)內每月定息定額(部分財務公司會要求至少為借貸人月薪的 50%)還款,直到還清債務。

 

債務重組的程序其實相對複雜,先要債務人需要邀請會計師擔任自己的代名人,向其繳存 12,150 港元用以支付其後衍生的各種費用,為自己提交資產及負債狀況報告,並要有代表律師代為處理法律程序,包括向法庭提出各項申請,其後亦需要召集債權人開會談判,討論新的債務條件,務求在新還款方案上得到共識,光是會議就需要約 4 個月時間。由於需要專業人士居中調停,可想而知費用亦相應較高,或有機會達數萬元。高成本的回報是,通過 IVA 提出的新還款方案一旦獲各方(包括法庭)批准,所有債權人都會受到法律約束。

 

自然,商討新債務方案過程不能債務人一廂情願,在重組債務前,要得到佔 75% 債權金額的債權人首肯才行。「佔 75% 債權金額的債權人」是甚麼概念呢?舉例,債務人分別向 4 位債權人借款,共欠 100 萬元,分別為債權人 A 借10萬、債權人 B 借 10 萬、債權人 C 借 5 萬、債權人 D 借 75 萬,在這個情況下如果債務人想重組債務,就必須得到擁有 75% 債權的債權人 D 同意,否則,即使債權人 A、B、C 三人接受債務重組,但只要所佔借貸額不足 75%,也不能重組債務。雖說是債務人瀕臨破產邊緣時的救生計劃,其實對債權人而也算是爭取雙贏,畢竟若債務人最終選擇申請破產,債權人無法回收債項,就會出現壞帳。

 

債務重組可以幫助債務人免於破產,不受《破產條例》束縛,亦不會留有破產記錄,但就會留名於破產署的特備名冊,供公眾查閱;視乎你從事的職業,你的僱主亦可能會接獲你的申請通知。

 

債務舒緩計劃(Debt Relief Planning, DRP)

債務舒緩計劃原理與 IVA 相近,但申請程序較簡單,可謂 IVA 的簡化版。整個申請過程只需兩個月,無需另聘專業人士參與,亦無需經過法律程序,節省許多行政費、律師費、堂費等等,費用因此較低,批核需時最快更可短至一個月內,而且因為申請人可以分別跟不同債權人獨立協商,能夠避免發生骨牌效應的可能性,成功率也較高。

 

此外,債務舒緩不單能為債務人免於正式破產,只要最終成功償清債務,信譽及信貸評分也不會受到影響,過程中亦無需驚動僱主,私隱度比債務重組優勝,適合從事敏感行業,例如金融業、教育行業、政府工作、紀律部隊等人士。

 

債務舒緩計劃適合牽涉較少債權人的債務人,申請人可自行與銀行或財務公司分別商討,根據實際狀況提出雙方有利的還款協議,例如將信用卡結欠轉為私人貸款、延長還款期、降低利息之類。現時本港也有財務公司提供代理服務,為債務人處理向財務公司申請債務舒緩。

 

牽頭式債務舒緩計劃(Interbank Debt Relief Planning, IDRP)

牽頭式債務舒緩計劃又稱綜合債務舒緩計劃,其實與債務舒緩計劃相似,同樣無需經過法庭程序,無需律師或會計師參與,可節省堂費、律師費等高額開支,亦能保持高私隱度。他們最大的相異之處,就是債務人只需向最大債權人(即牽頭銀行)協商,討論新的還款方案。因為無需與所有債權人逐個安排談判,申請手續得以簡化。

 

申請人與牽頭債權人經過洽談,若雙方接受新的還款建議,又獲得其餘債權人的同意,債務人所有債款便將歸納於牽頭債權人下,根據新方案規定的較低的利息,日後債務人只需每月向這個單一債權人定額定息還款,直到還清債項,無需再同時與多個債務人周旋。

 

結餘轉戶貸款

結餘轉戶貸款是銀行或財務公司設計的貸款產品,就是用較低息向金融財務公司申請新一筆貸款,以一筆過清還舊有利息較高的貸款,又稱「清卡數貸款」,目的同樣是讓債務人用較低息清還餘下貸款。

 

市面上有不少結餘轉戶貸款計劃可供選擇,花旗銀行、東亞銀行、亞州聯合財務、WeLend 等等均有推出此類產品,申請人不一定需要持有計劃所屬銀行的戶口,申請手續亦非常簡單,適合手上有多筆信用卡卡數、息大於本的債務人。結餘轉戶貸款可提供達月薪 18 -21 倍貸款額, 還款期從 6 – 84 個月不等,年利率介乎 5 – 19%。由於一般對貸款人收入有一定要求,因此較適合還款能力強、債務負擔輕的人士申請。

 

結餘轉戶貸款只通用於綜合處理信用卡欠帳,如果需要處理卡數以外的債務,債務人則可考慮「債務重組貸款」。其原理與結餘轉戶貸款相近,同樣是幫助債務人將不同債務統合成單一項債務,從而減低利息支出,但覆蓋範圍就比前者大得多,坊間的財務公司如安信兄弟、康業信貸快遞亦有提供「債務重組貸款」服務。

 

債務重組收費

債務重組費用包括聘用專業人士的費用,以及多項法律程序費用等雜費,開支繁多,可高達數萬元。具體而言,律師費和代名人上庭、召開債權人會議費用可從 $15,000 起計;法庭收費按申請涉及的債額而定,首 $ 100,000 收取 1.5% 費用,其餘則收取 0.75%;另外包括會議通知登報費約 $2,000、影印費等等雜費。

 

債務舒緩收費

債務舒緩因為手續較債務重組精簡得多,費用也因此便宜很多,一般介乎 $4500 至 $9500 之間。

 

債務舒緩,債務重組,牽頭式債務舒緩計劃, 結餘轉戶貸款分別

比較債務重組方案

方案

費用

法律程序

私隱度

還款期

適合人士

個人自願安排計劃

(債務重組)

需聘用專業人士,並繳付多項法律程序費用等雜費開支,可高達數萬元

需要

申請人會被登記於破產署的特備名冊內,供公眾查閱;如從事敏感行業,其上司會收到通知

3 - 5年

- 收入穩定
- 欠債超過50萬人士

債務舒緩

債務舒緩計劃

可以節省很多不必要的行政費,如多種專業人士之費用及堂費等

 

不需要

不會留下公開記錄,亦不會驚動到申請人僱主

2 年半 - 6年

- 債權人超過一個,但數目較少

- 欠債金額大於十萬,而且是月薪的十倍以上

- 從事敏感行業

牽頭式債務舒緩計劃

結餘轉戶貸款

手續費通常為貸款額的 1% - 1.5%

6個月 -84個月

- 需清還多張信用卡結欠

- 還款能力強、債務負擔輕的人士

 

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債務重組邊間好

市面上有不少提供債務重組服務的機構,例如香港債務重組協會、盈富專業方案事務所等等,服務範圍覆蓋卡數、銀行個人貸款、金融公司貸款、高利息貸款、信用社貸款、學生助學貸款、稅收等等。

另外,不少銀行或金融機構,如滙豐銀行都附設債務重組部門,其債務重組部專員會為你度身訂做個人化還款計劃,減輕還款壓力。主要會研究如何減低不必要開支,同時盡力保障申請人的住屋、水電煤氣、醫療保障等生活條件,維持生活質素。如你遇到還款困難情況,不妨首先向銀行或這些機構尋求諮詢,明愛向晴軒債務及理財輔導服務、東華三院健康理財家庭輔導中心亦有提供相關協助服務。

 

債務重組常見問題

債務重組有甚麼條件?

申請人不能申請破產和債務舒緩,同時擁有 6 個月或以上的工作入息證明。一般銀行或財務公司訂定新還款方案時,都會要求債務人每月還款額至少為月薪的 50%,申請人士必須收入穩定,能夠達到這項要求,在未來的還款期內也不能再次借貸。由於申請過程需經多次法庭程序,並會因應申請人從事行業知會僱主,最終又會在破產署的特備名冊記錄在案,因此債務重組只適合不介意上庭、經自行評估能承受對工作影響的申請人。

 

債務重組有何影響?

債務重組申請一經通過,便會被載入破產署的特備名冊,供公眾查閱,也會影響信貸評分。此外,如果你從事金融業、紀律部隊、教業行業等敏感行業,你的上司亦會被知會,短期內有可能影響職場升遷。

 

債務重組失敗會如何?

債權人可能會對申請債務重組的債務人未來的還款力抱有疑慮,實際上不少銀行會擔憂欠債人濫用債務重組,是以未必輕易接受申請,導致債務重組失敗。另外,如果債務人在新還款協議成立後沒有履行責任定期還款,也會導致債務重組計劃被取消。

 

債務舒緩壞處及後果是甚麼?

申請債務舒緩計劃並非萬無一失。債務舒緩並不適用於私人債款或非法借貸,而且債務舒緩需要債務人與債權人獨立協商,與債務重組情況有別,後者只需獲 75% 債權人接受新還款方案,通過申請便能達成具法律約束力的新協議,至於債務舒緩則需要逐個游說。因此,申請結果有 3 種可能性,一是所有債權人都接受你的提議,二是部分債權人同意,三是所有債權人均反對你的方案,即申請完全失敗。

 

債務舒緩失敗會怎樣?

一旦債務舒緩申請失敗,債務人在之後 1 年內也不能再次申請,即使轉戰債務重組,成功機率可能比債務舒緩更低。這時債務人可以考慮其他選擇,例如銀行或財務公司推出的結餘轉戶貸款,以低息新債抵高息舊債。

 

做完債務舒緩,可以申請信用卡嗎?

不能。不論是債務重組還是債務舒緩的成功申請者,都不能保留信用卡。

 

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