人壽保險 （ Life Insurance ），相信大家由細聽到大，係香港最常見保險之一。其實人壽保險可分為純人壽保險同埋有儲蓄成分人壽保險 ，你知唔知道原來好大分別？又知唔知道，細心選擇後，原來人壽保險可以好平就買到？你自己又需唔需要人壽保障？好多有關 人壽保險 重要問題，本文為你一次過解答。
甚麼是 人壽保險 （ Life Insurance ）
人壽保險嘅概念非常簡單，就係訂立保單後，受保人於保障期內身故，保險公司就會賠償指定金額畀保險受益人。咁邊類人適合買人壽保險呢？主要係有經濟負擔嘅人，例如每月要負責供樓、畀家用、養育小朋友等等，如你意外身故，又唔想影響到家人嘅生活質素，就應該考慮購買人壽保險，去保障返受你照顧嘅人嘅經濟需要。
人壽保險 類型： 純人壽保險 （ Term Life Insurance ） VS 有儲蓄成分人壽保險 （ Whole Life Insurance ）
人壽保險主要分為兩類型：純人壽保險 與 有儲蓄成分嘅人壽保險
先講有儲蓄成分嘅人壽保險，以往香港較常見呢類型壽險，除有人壽保障外，每月所交保費，有大部分亦會由保險公司幫你投資，賺取潛在回報包括「非保證預期紅利」及/或「非保證終期紅利」。一定年期後，受保人可連本帶利提取「儲蓄」金額；或若受保人不幸身故，「儲蓄」金額連同利息會與人壽保障，賠償畀受益人。但要特別留意，一般有儲蓄成分嘅人壽保險回報並不是保證回報，會因實際情況而異。
純人壽保險，或稱定期壽險，只提供純粹嘅人壽保障，投保人所支付保費，全無儲蓄成分。通常有多種供款年期以供選擇，保障期完結後如不續保，保障亦會取消。
以下係純人壽保險 同 有儲蓄成分人壽保險嘅 優點 與 缺點 比較：
| 純人壽保險（ Term Life Insurance ） | 有儲蓄成分人壽保險（ Whole Life Insurance ） |
|---|---|
| ✔ 保費極平 | ❌ 保費非常貴 |
| ❌ 保障期較短，但亦可續保至終身 | ✔ 保障期較長，但亦有短年期產品選擇 |
| ✔ 無儲蓄成分，不用負擔任何投資成本 | ❌ 有儲蓄成分 |
| ❌ 保單沒有利息回報與及現金價值 | ✔ 保單有現金價值及非保證回報 |
| ✔ 與有儲蓄成份人壽保險嘅保費相差，大可以自己攞去做投資以賺取更高回報 | ❌ 保險公司投資未必有高回報 |
| ✔ 香港有網上保險公司提供純人壽保險，一般無Agent無佣金，保費進一步降低，更加抵買 | ❌ 一般由傳統保險公司提供，通常透過agent作銷售渠道，佣金令保費較高 |
結論：
毫無疑問, 若你只需要人壽保障，應考慮購買定期純人壽保險。一般網上保險公司例如Blue提供的計劃不但保費平，而且簡單易明沒有繁複手續，亦無中介無銷售過程。你所節省的保費可用於其他地方例如投資、生活費等等，令你無需購買捆綁式保險計劃，正正係近年定期純人壽保險興起嘅原因。
如何選擇定期純人壽保險
純人壽保險要點揀？好簡單，既然都係買一個定額保障，無其他考慮因素，咁我地買「最抵」嗰隻就一定冇錯！至於點為之最抵？呢度筆者會逐步教你去揀。
先定保額
首先，你要知道自己需要買幾多保額。簡單講，人壽保障係用嚟代替受保人身故後，所需要承擔嘅經濟負擔。舉例，陳生56歲，有層樓未供完，要供到65歲，仲欠150萬供款，另每月要負擔屋企1萬蚊洗費，仍需負擔10年，即120萬。咁樣陳生買270萬保額嘅純人壽保，就可以安枕無憂。
保費比較
定咗保額之後，就可以去格價。留意純人壽保險比較可以用保險槓桿呢個概念，即是你每付出1蚊保費，可以買到幾多倍嘅保障（算式為保障額除以總保費）。
就咁講你未必明，筆者就用一個例子，去比較3間主要純人壽保嘅保費，你就明點計。
下表以45歲不吸煙男性，選擇保單可提供嘅最長保障期，由45歲至65歲購買HK$100萬保障額嘅定期純人壽保總成本作比較。列表中所有保費價錢都係最低參考價錢，並且係正價保費，並無計算任何折扣。
|
Blue WeCare 定期人壽保障計劃 TL3 (20年) |
市場上每年續保網上人壽保險產品 |
市場上同期相類似網上人壽保險產品(20年) | |
|---|---|---|---|
| 保單保障期選擇 | 每20年續保 | 每年續保 | 每20年續保 |
| 首年保費（46歲時） | HK$2,790“ | HK$1,380“” | HK$4,222.8“ |
| 最後一年保費（65歲時） | HK$2,790 | HK$10,272^ | HK$4,222.8 |
| 由46歲至65歲總保費 | HK$55,800^^ | HK$83,904^# | HK$84,456^^ |
| 保障額 | HK$100萬 | HK$100萬 | HK$100萬 |
^此保費以2023年4月保費為標準，並無計算之後20年內任何保費加幅
“以實際年齡45歲非吸煙男性投保定期網上人壽保險產品20年期100萬港元保額之非折扣首年保費計算，保費均為四捨五入後最接近之數字。實際保費因人而異。
“”以實際年齡45歲非吸煙男性投保每年續保網上人壽保險產品100萬港元保額之非折扣首年保費計算，保費均為四捨五入後最接近之數字。實際保費因人而異。
^^以實際年齡45歲非吸煙男性投保定期網上人壽保險產品20年期100萬港元保額之非折扣20年總保費計算，保費均為四捨五入後最接近之數字。實際保費因人而異。
#以實際年齡45歲非吸煙男性投保每年續保網上人壽保險產品100萬港元保額之非折扣20年總保費計算，保費均為四捨五入後最接近之數字。實際保費因人而異。
以上例子睇到，Blue 「WeCare定期人壽保障計劃TL3」，只需要用20年總保費HK$55,800，就買到HK$100萬保障，相比上表其他兩款人壽保險產品可節省最少HK$28,104保費！
人壽保險比較｜每年續保？定係 5 ／ 10 ／ 15 ／ 20年 續保？
上表你仲會見到保單保障期選擇，有保險係每年續保，亦有啲係每20年續保（其實仲有得揀每 5 / 10 / 15年 續保），究竟有咩分別？簡單講，保障期內，保費係保持不變，如果你揀每年續一次，咁就1年內都係畀同一個保費，如你揀20年續保，就20年內都係畀同一個保費，而每次續保保費會有所調整。
對於保險成本有冇影響呢？影響就大喇！人壽保險成本其中最大因素，就係年齡，年齡愈高，保費愈高。坊間每年續保嘅純人壽保險，年齡較細時買，你會見到每年保費係非常低，但隨住年齡上升，保費亦會幾何級數上升。但長續保年期（如20年）嘅保險，例如 Blue 「WeCare定期人壽保障計劃TL3」，由於要平均返20年嘅保費，所以保費一開始係稍高，但隨住年齡增加，幾年後已開始平過每年續保嘅保險，而且仲愈來愈平！
*以實際年齡45歲非吸煙男性投保定期網上人壽保險產品20年期100萬港元保額之非折扣月供保費計算，保費均為四捨五入後最接近之數字。實際保費因人而異。
**以實際年齡45歲非吸煙男性投保每年續保網上人壽保險產品100萬港元保額之非折扣月供保費計算，保費均為四捨五入後最接近之數字。實際保費因人而異。
數據及圖表為2023年5月3日由HongKongCard與市場上相類似定期人壽保險產品作出的比較。
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- 投保後7日內以正確資料（正確保單編號以X為開首加上7位數字，例：X1234567）於HongKongCard手機應用程式內填妥並提交「WeCare定期人壽保障計劃TL3 額外獎賞換領表格」
- HongKongCard將與保險公司核對申請記錄，需時約為120工作天，成功核實後，可額外獲得現金券，並將透過電郵送出
- 詳細換領方法請參考這裡
記得完成投保後7曆日內以正確資料於HongKongCard手機應用程式內填妥並提交相關獎賞換領表格（如1月1日申請，須於1月7日或之前填表），並於申請起計30曆日內獲批核及保單生效超過30曆日，否則會失去獎賞資格，核對需時約120工作天，所需時間或會因批核、簽賬及其他實際情況變動。
@ 優惠價格不適用於首年其後及其後續保之保費。
備註
æ 此優惠只適用於投保保障額達HK$100 萬或以上之「WeCare定期人壽保障計劃TL3」。
有關是次 「HongKongCard x Blue: 定期人壽保首年保費3折獨家優惠」之條款及細則，請參閲：https://bit.ly/49dmWTF
1. 此優惠只適用於投保保障額達HK$100萬或HK$200萬或以上之WeCare定期人壽保障計劃TL3。同一保單只可享有一次現金券優惠。
2. 產品及優惠受條款及細則約束，詳情請參閱產品概要及保單條款
3. 上述產品只計劃於香港境內出售。
4. 以上資訊不應被視作為任何形式之要約或推薦購買保險產品。
5. 以上資料僅供參考，詳情請參閱相關產品概要及保單條款。
6. 上述產品及優惠資訊由 Blue Insurance Limited(「Blue」)提供。
7. 額外電子現金券不能兌換現金或相等價值的產品或優惠。
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