今時今日的經濟環境應如何管理財富，減低風險？財富管理方法很多，從基本的放在家中夾萬、放於銀行做定期存款收息，到將資產投放於不同理財計劃。本文為大家比較現金儲蓄、銀行定期存款與儲蓄保險利弊，讓讀者可因應個人需求及財務狀況，設計出適合自己的財富增值方案。
表：銀行定期存款與儲蓄保險比較
| 項目 | 儲蓄保險 | 定期存款 | 現金儲蓄 |
| 回報 | 回報相對高，一般儲蓄保險年期愈長，回報愈高，利率約4-5% | 回報相對中等，視乎息口週期及本金大小，一般為2至3％左右 | 無任何利息回報 |
| 風險 | 風險低，惟本金需存放至指定年期 | 風險低，惟本金需存放至指定年期 | 風險低 |
| 資金存放日期限制 | 有 | 有 | 沒有 |
| 資金流動性 | 提早提走資金，存戶或被罰款或失去利息 | 提早提走資金，存戶會失去利息，及或被銀行收取手續費（於本金中扣除） | 較高 |
| 額外保障 | 附加人壽保險保障功能，倘若投保人於投保期間身故，儲蓄保險亦會提供身故賠償 | 沒有 | 沒有 |
現金儲蓄特點
經濟轉差，就業不穩，如此經濟環境，手持現金，絕對是穩健操作。惟現金儲蓄是無法對抗通脹。據世界銀行數據顯示，於過去30年，全球通脹率平均每年超過5%，亦即是說，今年用100美元已可以買到的產品，到了明年便需要花費105美元才可以購入。英國資產管理公司「施羅德投資」亦指出，時間亦會減低金錢購買力，於下表中，便顯示即使通脹率偏低，現金儲蓄亦會受時間影響。
| 目前的10,000美元存款 | 若通脹率為2％ | 若通脹率為4％ | 若通脹率為6％ |
| 2年後 | 9,612美元 | 9,246美元 | 8,900美元 |
| 5年後 | 9,057美元 | 8,219美元 | 7,473美元 |
| 10年後 | 8,203美元 | 6,756美元 | 5,584美元 |
| 15年後 | 7,430美元 | 5,553美元 | 4,173美元 |
| 25年後 | 6,095美元 | 3,751美元 | 2,330美元 |
資料來源：施羅德投資
銀行定期存款特點
不少香港人會選擇將個人現金存入銀行做定期，香港定期存款的定期時間常見有1個月、3個月、6個月及12個月。惟銀行息率無時無刻在變，存在波動，原因包括美國聯邦基金利率變動、香港銀行同業拆息（HIBOR）變動、市場資金供需及貨幣政策與監管措施的改變。
不少銀行在定期存款產品介紹中，亦會列明網站利率只供參考。同時，想獲得較高利率，有時亦需要龐大存款額，才可享受高息回報。下表為截至2025年6月10日時，6家銀行定期存款利率。
6銀行1萬港元定存優惠利率
| 銀行名稱 | 1個月利率（厘） | 3個月利率（厘） | 6個月利率（厘） | 12個月利率（厘） |
| 滙豐銀行 | 0.5 | 1.1 | ||
| 中國銀行 | 0.5 | 0.9 | ||
| 渣打銀行 | 0.5 | 0.8 | 1.6 | |
| 恒生銀行 | 0.6 | 0.9 | ||
| 富邦銀行 | 0.28 | 0.28 | 0.28 | 0.4 |
| 東亞銀行 | 0.85 | 1.3 | 1.7 |
儲蓄保險特點
儲蓄保險具有儲蓄及人壽保險功能，投保人購買保險公司指定產品，於指定年期後，可取回保證金額回報。倘若投保人於投保期間身故，儲蓄保險亦會提供身故賠償。
儲蓄保險有分為短期儲蓄保險與長期儲蓄保險，短期儲蓄保險的特點是年期短，資金流動性較高，適合希望於短期內獲得穩定收入之人士購買。長期儲蓄保險的特點是年期長，資金流動性較低，適合希望組織家庭及打算為退休生活做足準備之人士購買。
儲蓄保險「保證回報」及「非保證回報」
在購買儲蓄保險時，不少人均會提醒留意「保證回報」及「非保證回報」。非保證回報通常指「紅利」，並不一定派發。保險公司會按投資表現、賠償情況、營運開支等因素，決定是否分紅及分紅多少。投保人最終獲得的紅利金額，或會高於或低於在利益說明文件中預期的投資回報。
相對於「非保證回報」，保險公司是會支付「保證回報」的（只要符合保單要求，將指定金額依時繳交，並存放夠指定年期）。例如市場有儲蓄保險計劃，保證投保人士每年可享高達4.70%回報，只需存放本金至指定年期即可。
揀選合適儲蓄保險 回報可比定期好
總結來說，定期存款與儲蓄保險同屬低風險投資產品，均需將資金存放於限定時間內才可獲回報。雖然以資金存放期來說，儲蓄保險存款期較長，惟回報隨時較於銀行做定期存款為高。
