需要申請銀行私人貸款的原因很多，包括家居裝修、升學需要、因投資而令資金鎖死但又急需現金應急，以及創業。本文將詳述目前香港私人貸款種類、私人貸款市場趨勢及選擇私人貸款貼士。想在借貸過程中，揀選出最適合自己的借錢方案？這篇文章便不可錯過了。
香港貸款種類：私人貸款、循環貸款、稅貸、信用卡貸款、按揭貸款
香港貸款種類1：私人貸款
私人貸款是常見無抵押個人貸款，貸款人從銀行或財務公司借款，並按年期和每月固定還款額還錢。倘若貸款申請人提前還清貸款，均需繳付手續費。於香港貸款種類又可分為一般私人貸款、免入息證明私人貸款、免TU私人貸款。
免入息證明私人貸款是指不需工作證明，不需出示糧單證明便可申請的私人貸款，適合全職家庭主婦、Freelancer、大專學生、創業人士這類沒有工作證明之人士申請 。
免TU私人貸款則適合信貸評級偏低之人士申請。信貸評級由 A 級到 J 級，代表著借貸人履行還款責任的機會。英文字母愈後，代表評級愈低，愈有機會「借錢唔還」，故信貸評級被評為 I 級 及 J 級人士，難向銀行申請私人貸款，而財務公司提供的免TU私人貸款，便可助低TU人士，解決眼前財政困難。惟需留意，免TU私人貸款息率與一般銀行私人貸款利息所存在的巨大差異。
香港貸款種類2：循環貸款
循環貸款與信用卡運作模式類似，銀行或財務機構會給予貸款申請人一個限額，令借錢人士可按需要提取資金。循環貸款沒固定還款期及還款額，循環貸款申請人只需每月支付最低還款額即可。倘若貸款申請者沒提取貸款，便無需支付利息。
循環貸款優點在於借錢人士可自由決定還款期和還款額，每月只需償還最低還款額便可。即使提早還錢，亦不需繳交手續費。貸款人未提取的貸款額，可隨時再借，適合需短期現金周轉的借錢人士。例如，創業人士或自由工作者。
惟有些銀行或財務機構在貸款申請者提取貸款時，會收取2%至3%手續費，變相增加貸款申請人還款成本。同時，循環貸款的貸款額較私人貸款小，但利率較高。倘若借貸人士需較高貸款額，選擇私人貸款或更划算。
香港貸款種類3：信用卡貸款
信用卡貸款可分為：商戶分期、簽帳分期、結單分期、現金套現分期及現金透支。
商戶分期指信用卡持有人於指定商戶簽賬時，只要符合條件，便可分期付款，毋須就分期付款作申請。簽帳分期指信用卡持卡人簽帳後，擬就個別未誌帳於月結單的交易作分期付款，持卡人需在下一個結單日前提出簽帳分期申請。結單分期指信用卡持有人收到最新的月結單後，擬分期支付結單結欠，一般需在到期還款日前提出結單分期申請。
現金套現分期：每張信用卡均有信用額，假若A先生於B銀行申請了信用卡，而此卡信用額為8千，那A先生在急需借錢應急時，便可向B銀行申請信用卡現金套現，最多8千元內。倘若申請獲批，相關金額將發放至信用卡持有人指定銀行戶口。每期還款額會於固定還款期內，每月誌帳於信用卡月結單，持卡人需繳付月結單結欠作還款。
現金透支：指信用卡持有人以信用卡往自動櫃員機提款，毋須向發卡機構申請，貸款上限為可用信用限額，不設固定還款額及還款期，利息多由透支當日起計算，整筆透支金額、相關利息及手續費會誌帳於下一期月結單，持卡人需繳付月結單結欠作還款。
香港貸款種類4：稅貸
稅貸又稱稅務貸款或稅季貸款，是因應打工仔於交稅季節，推出的貸款產品，讓上班族可利用較低息率申請貸款交稅，亦有投資者看中稅務貸款利率偏低特性，借稅季貸款作投資。一般私人貸款與稅貸分別在於：
- 稅貸息率一般較私人貸款低；
- 私人貸款全年12個月均可申請，稅貸只屬「稅季限定」，不用交稅日子，不提供申請。稅務貸款推出市場時間，一般為每年10月。
對於放貸機構來說，它們為了在稅季市場搶得更多「貸款申請」宗數，即使是一般私人貸款產品，放貸機構亦會調低利率，吸引申請。所以，在稅季申請貸款時，稅貸之外的一般私人貸款，亦不可忽視。
香港貸款種類5：按揭貸款
按揭即是買樓時申請的貸款，又稱按揭貸款。按揭貸款種類很多，包括首置按揭貸款、非首置按揭貸款、樓換樓按揭貸款、公務員按揭貸款及自僱人士按揭貸款。因為貸款金額往往高達上百萬元，還款年期相對私人貸款為長。
2025年香港貸款市場趨勢
隨著資訊科技發達，香港的貸款文化已由傳統線下辦理，改為線上辦理。私人貸款申請不再受辦公室時間、辦公地點及天氣限制。以大新銀行的分期快應錢為例，只需於網上填表申請即可，而且即時批核，現金最快15分鐘到手。
相比於十多年前，要親身前往金融機構簽署文件，辦理手續，借錢人士的私隱更獲保障，不需感到尷尬。同時，彈性的貸款申請時間，更方便生活工作繁忙的香港人。
低息貸款選擇5大貼士
低息貸款選擇貼士1：比較實際年利率
申請私人貸款前，一定要做利率比較。不少貸款產品宣傳中，均可見到月平息及實際年利率。兩者是什麼呢？月平息是把全期應繳的利息平均分配至每個月計算，未包括手續費。實際年利率則包括貸款利息、手續費成本。實際年利率愈低，代表貸款所需成本愈低。在申請私人貸款時，建議需對實際年利率進行比較。
低息貸款選擇貼士2：最低利率
不少銀行均有提供最低利息，惟需留意個別銀行的最低利率，或只適用於特選客戶，一般客戶未必受惠。同時，以下兩點亦需留意：
- 貸款額愈高，可享實際年利率愈低；
- 就同一貸款額而言，還款期愈短，愈可享較低實際年利率；
揀選私人貸款計劃時，貸款申請人必須按貸款額、還款期及實際年利率等作計算，繼而貨比三家，揀選出適合自己的貸款方案。
低息貸款選擇貼士3：了解借錢條款及罰款
除了解貸款利息外，貸款產品申請條文亦需查閱清楚。需留意的細節包括：
- 可選擇的還款期數量；
- 辦理私人貸款的手續費；
- 提早還款需否罰息？罰多少？
- 逾期還款費用；
- 完成私人貸款申請後，倘若改變主意和取消貸款申請，需否支付費用及相關費用金額。
低息貸款選擇貼士4：了解申請資格及優惠
最後，在申請私人貸款時，也需要了解申請資格，例如是否需要收入證明？相關借貸產品有否強調信貸評級。現時，不少貸款產品均會送出優惠，所以借錢前，亦要尋找可提供貸款優惠的平台作申請（行內人著數貼士：此等平台提供的優惠，較直接向銀行申請或放貸機構申請為多）。
例如，即日起至2025年5月12日期間，透過HongKongCard成功申請大新銀行分期「快應錢」及獲批核貸款，可享合共高達HK$13,000獎賞！
- 重點1：一經HongKongCard申請，「批唔批都送」HK$600 Apple Gift Card 或 HKTVmall 電子購物禮券 或 超市禮券 或 cc.points*
- 重點2：一經HongKongCard申請，成功提取貸款（不限任何貸款金額）：額外送 HK$600 Apple Gift Card 或 HKTVmall 電子購物禮券 或 超市禮券 或 cc.points*
*cc.points由HongKongCard派發，需要填額外獎賞表格。cc.points可以自由兌換不同種類現金券，例如 HKTVmall／NETFLIX 禮品卡 / Nintendo 預付卡 等等。
分期「快應錢」
.jpg){kind=logo}
限時優惠！2025年4月24日至2025年5月12日期間，透過HongKongCard成功申請大新分期「快應錢」及獲批核貸款，可享合共高達HK$13,000獎賞！
- 期間限定！批唔批都送：HK$600 Apple Gift Card 或 HKTVmall 電子購物禮券 或 超市禮券 或 cc.points*
- 成功提取貸款（不限任何貸款金額）：額外送 HK$600 Apple Gift Card 或 HKTVmall 電子購物禮券 或 超市禮券 或 cc.points*
- 銀行迎新優惠：合共高達 HK$11,800 現金回贈
*cc.points由HongKongCard派發，需要填額外獎賞表格。cc.points可以自由兌換不同種類現金券，例如 HKTVmall／NETFLIX 禮品卡 / Nintendo 預付卡 等等。
大新銀行分期「快應錢」好唔好？
- 實際年利率低至1.88%；
- 貸款額高達200萬港元或月薪14倍（以較低者為準）；
- 還款期長達60個月；
- 只需提供身份證，毋須地址及入息證明，即時批核及提取貸款；
- 新入職人士可申請。
私人貸款常見問題
問：銀行貸款與信用卡分期有何分別？
答：銀行貸款是申請後才有錢購物，信用卡分期是不需額外申請，購物付費時已可表示選用信用卡分期付款。銀行貸款可以高達月薪10倍，惟信用卡分期，則受個人信貸額限制。倘若個人信貸額只有4萬元，即代表最多僅有4萬元可用。
問：如何提高申請私人貸款的批核機會？
答：想成功申請私人貸款，必需建立良好信貸紀錄，重點是準時還錢及找卡數。申請私人貸款時，亦應根據個人實際還款能力決定貸款額多少。最後，當然是要交齊所需文件。
問：大新分期快應錢提前還款會否有罰款？
答：據大新銀行條款表示，提早還款可引致以下費用：「原貸款額之2.5%（最低HK$500）及應繳利息（即由提早全數清還前之最後一個還款日起計至正式提早全數清還貸款當日之每月應付利息，不足一個月亦作一個月計。）及退回任何適用的推廣優惠。應繳利息會按「78法則」計算。」