市場上貸款產品眾多，經傳統銀行或財務公司貸款是一般最常見的貸款途徑，然而兩者借貸方式有什麼分別？應如何選擇最適合自己的 貸款途徑 ？本文以多角度為你詳細比較兩者優劣！
申請所需文件比較
相對於銀行貸款，財務公司貸款第1大優勢是批核文件要求較低，換言之會較容易批核。
一般因銀行審核較嚴格，對信貸評分要求極高（信貸評分是你的借貸紀錄，反映財務狀況，TU信貸由A至J一共10級， A級最好， J級最低。這個評級會影響你的貸款活動，非常重要），因此需要提交充足文件，如入息證明、信貸紀錄及住址證明等等，去證明自己的還款能力，門檻較高。相反財務公司貸款能以較大彈性接納不同人士貸款需要，信貸評分較差、收入不穩定等因素而被拒絕批核貸款的借貸人，亦有機會被財務公司批核貸款。
財務公司擁有更靈活的貸款條件，貸款一般審核要求較低，所需文件較少，只需身份證及住址證明，部分財務公司貸款如X Wallet秒批私人貸款甚至不用入息證明，申請手續極簡單，非常適合現金出糧、收入不穩、freelance或自顧人士，即使信貸評級欠佳也可申請。
批核速度比較
財務公司貸款第2大優勢就是特快批核，一般批核速度遠較銀行貸款快。
一般五天工作的傳統銀行，既需申請人提供較多資料，如信貸評級、入息證明或還款能力等等，亦有機會要到分行處理文件，因此由審批到放款，一般時間較長。如果借貸人急需現金周轉，或會遇到趕不及的情況。
坊間上大部分財務公司貸款都標榜一星期7日，每日24小時都可以審批貸款和放款，但往往大部分財務公司亦需要候補文件，不能做到即時過數。其中部分優質財務公司貸款如X Wallet，採取真正免文件審批，星期六日亦可以即批即過數，做到真正24/7即時過數政策，只需於X Wallet手機App申請貸款，全程不經人手審批，5秒即時知道批核結果，任何時候即時放款，自然更適合緊急用途。
貸款額及利息比較
至於銀行貸款相對於財務公司貸款最大的優勢，是在利息和貸款額上。
傳統銀行因審批繁複，借貸人需通過大量嚴謹審批後才能借到款項，因此一般可以借到較大貸款額，利息亦會較為穩定，不過需要留意部分銀行會有多項收費與手續費，甚至提早還款也有機會要交罰息，借貸前務必先了解各項收費。
財務公司的利息其實也會視乎申請者的信貸評級而調整，也不一定較銀行高，貸款批核比銀行更快速，而且更靈活（例如X Wallet貸款額可低至$1,000適合小額應急），借$1,000 每月利息只需$6.6^。借貸人可以透過選擇無隱藏手續費的財務公司貸款，如提早還款亦無罰款的X Wallet貸款，以進一步降低整體還款成本。
貸款優惠比較
另一個比較重點是貸款優惠，這方面或許有人覺得銀行貸款會佔優，但其實財務公司貸款亦有自己優勢，貸款優惠比較中兩者其實不相伯仲。
傳統銀行宣傳強勁，常以豐富貸款優惠招來，但有時細閱條款，才發現要拿到最豐富的貸款優惠，往往需要極高貸款額和指定還款期才可，要求嚴苛，並非所有人都能享有。
財務公司貸款優惠則通常更易拿到，以X Wallet秒批私人貸款為例，現時在做限時優惠，新客戶透過HongKongCard申請時輸入優惠碼「HKC2200」，貸款額HK$20,000即可享高達HK$1,700迎新禮遇！就算不成功批核都送HK$500獎賞！豐富得來門檻又低，大家都能受惠！
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- 「合資格」新客戶需於貸款申請日計起7天內於Hong Kong Card 應用程式內登記有關資料
- 在確認合約當日起計90天內，賬戶必須保持正常活躍狀態（逾期還款、壞賬等一律被視為不正常的賬戶），且每日貸款結欠需維持已批貸款額50%或以上，即合資格獲取HK$900回贈優惠
合共總值 HK$2,200 迎新禮遇
*全新客戶指現時並未持有及於所申請X Wallet貸款日起計之過去12個月內沒有持有及取消X Wallet貸款賬戶之申請。
例子:
- 客戶在2024年1月1日確認X Wallet 貸款合約，2023年3月31日為確認X Wallet 貸款合約當日起計第90日：
| 例子 | 已批核貸款金額 |
2023年5月1日至 |
2023年5月1日至 |
獎賞 |
| 賬戶狀態 | 每日貸款結欠 | 現金回贈 | ||
| 1 | HK$20,000 | 正常活躍 | HK$10,000 | HK$900 |
| 2 | HK$30,000 | 正常活躍 | HK$15,000 | HK$900 |
| 3 | HK$35,000 | 正常活躍 | HK$17,000 | 未能獲發 |
| 4 | HK$10,000 | 正常活躍 | HK$5,600 | 未能獲發 |
| 5 | HK$30,000 | 逾期還款 | HK$20,000 | 未能獲發 |
- 客戶須於推廣期內，在貸款申請過程中輸入優惠碼（優惠碼：HKC2200）及確認貸款合約可享優惠。
- HK$900現金回贈將於符合上述條件並於確認貸款合約當月的最後一天起計90日後，自動發放於X Wallet的「推薦及獎賞」錢包內，並發送訊息通知客戶。
- 客戶登入X Wallet，在「推薦及獎賞」頁面點擊「銀行資料」，填入你的香港銀行戶口資料，方可提取獎賞，轉賬以轉數快(FPS)過數，需約兩個工作天存入指定的香港銀行戶口(公眾假期或星期六、日，不被視為工作天)。
申請流程如下：
- 按此立即申請 X Wallet秒批私人貸款 （必須輸入優惠碼「HKC2200」）
- 下載HongKongCard手機應用程式APP
- 登記成為HongKongCard.com會員
- 於手機應用程式內填妥並提交「X Wallet秒批私人貸款 額外獎賞換領表格」
- 核實為透過HongKongCard之申請後，Apple Gift Card及超市禮券換領信將由Email送出
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利息以逐日計算，只顯示小數位後一個位以作參考，且只適用於部份現有重貸之客戶。須視乎實際情況而定，Zero Finance Hong Kong Limited保留最終審核權。
結論
銀行與財務公司貸款各有優劣，申請人可根據自己的收入情況、旅款能力，及要求的貸款速度決定申請途徑，亦需比較貸款利率、回贈優惠決定貸款產品，以確保自己得到最優惠的貸款條件及保障。
另外亦提提大家，無論是銀行還是財務公司之中，每間銀行／財務公司也各有優劣，必須選擇如X Wallet般受法例規管的正規財務公司，你可以在這查看現有放債人牌照持牌人名單，以找出有信譽的財務公司名單。
^以實際年利率8%計算