借錢前必讀！私人貸款注意事項

不少人可能都曾遇上資金周轉問題，面對突如其來的財務壓力，可能你會找親朋戚友幫忙，甚至可能會找財務公司借貸。而近年坊間亦充斥不少借貸廣告，指提供私人貸款、循環貸款、中小企貸款等五花百門的借貸服務，甚至以低息及毋須提供個人資產抵押作招來，那麼我們應如何選擇適合自己的借貸服務，借貸時又有甚麼要注意呢？

 

私人貸款是什麼？

即使未曾借貸，也一定有聽過私人貸款，那麼私人貸款又是什麼？其實私人貸款就是指以個人名義向銀行或財務公司借貸，而銀行或財務公司在批核貸款申請時，會考慮借款人的背景、工作入息、財務狀況及信貸記錄。而一般的私人貸款，以無抵押形式，設期限讓借款人分期還款，故亦稱為私人分期貸款。每間銀行或財務公司均有不同的利息收費，故借款人在還款時亦需連本帶利依期歸還。

 

了解各種貸款的類別

借貸前，當然要了解清楚每種貸款產品的特點，以尋找最適合自己的貸款，而坊間最常見的貸款主要為：分期貸款、結餘轉戶、稅貸、循環貸款、業主貸款及中小企貸款。

	還款年期	年利率	批核時間	對象	貸款額
私人貸款	最長60個月	介乎0.99%至28.14%	短	任何人仕	月薪18至20倍
結餘轉戶	長達72至84個月	介乎3%至18%	長	已負債人仕	月薪21個月左右
稅貸	12－24個月	介乎1.7%至17%	短	需交稅的上班人仕	月薪的10至12倍
循環貸款	隨時清還	視乎客人用了多少的貸款而定	短	任何人仕	＄60萬至月薪12倍不等
業主貸款	3至84個月	介乎1.8%至8%	短	擁有物業人仕	可達至過百萬
中小企貸款	6－60個月	介乎1.8%至10.4%	短	中小企	可達至過百萬

 

不同借貸機構的區別

在借貸前除了要選擇合適的服務外，選擇借貸人其實也同樣重要。在香港，提供借貸服務的主要有銀行、財務公司及虛擬銀行。

 

一般銀行多有不同部門處理批核文件，而且銀行在審批貸款亦相對嚴謹，客戶入息、信貸記錄等通通都是銀行審批貸款時所考慮的因素，繁複的批核程序，令銀行的審批速度一般較慢，批核難度亦相對較大。但由於銀行希望吸引客戶申請，故一般利息都較低，但若客戶想提早還款，銀行亦會收取較高的手續費。

 

相反，財務公司的規模相對銀行細，而且大部份客戶主要來自貸款服務，審批程序相對寛鬆，時間亦較短。不過亦由於財務公司，審批較寛鬆，未必有考慮客戶的信貸記錄或財務狀況，故容易出現壞賬，利息亦會相對較高，而其他細則條款亦會因應不同公司有不同項目收費，客戶必需小心留意。

 

近年新興的虛擬銀行亦有提供借貸服務，由於虛擬銀行申請手續能於網上辦妥，客戶可節省不少申請時間，而且手續亦十分簡單，批核靠AI程式處理，速度相對較快，最快一日內完成審批及過數程序，利息亦較低，但由於虛擬銀行多靠AI程式審批，信貸記錄較差的借款人可能很易就被AI程式拒絕。

 

申請貸款時留意實際年利率

除了上文所提及，申請貸款要留意貸款類別及機構外，在借貸時仍要留意一些細則及條款，例如每種借貸服務，不同的銀行或財務公司均有不同的月平息、實際年利率(APR)及還款期等，以上各項都會影響客戶最後的還款金額。銀行及財務公司的借貸還款期一般以月計，最長一般亦不多於60個月，而還款期愈長，每月還款額便較少，但借貸的利息會相應增加，某些機構亦會就還款期設定提早還款手續費，故客戶應好好考慮還款期時限，避免被借貸機構收取額外費用。

 

一般銀行多以月平息計算借貸利息，在還款期內，每月利息開支不會隨未償還本金減少而有所變動，但是若要計算實際還款額，計算月平息仍不準確，故此客戶應參考實際年利率(APR)，因實際年利率當中包括每月供款利息及其他費用如手續費、行政費等，客戶在申請貸款時，亦可要求貸款機構提供，以作比較。

 

貸款機構在決定借貸利息時，除了考慮還款期等因素外，客戶個人信貸記錄亦是重要一環，若然客戶的信貸記錄較差，有多次欠款記錄，貸款機構便會因此提高利息。

 

借貸優惠

每間借貸機構都有不同的利息，為了減輕客戶還款壓力及吸引客戶，不少機構亦會提供優惠，而指定貸款計劃，經HongKongCard申請更可額外享獨家優惠（以下優惠，優惠期至2021年10月31日，如未更新請至私人貸款比較查看最新獎賞）：

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常見問題

1. 申請貸款需準備什麼文件？

一般銀行會要求客戶提供身份證明文件、3個月內發出的住址證明、銀行戶口月結單及薪金證明等。

 

2. 實際年利率如何計算？

每間借貸機構的實際年利率都不同，因為當中可能包含該借貸機構的手續費或行政費等，但坊間亦有一條公式，以計算基本實際年利率：【月平息（0.25）*月期（12）*1.9】= 5.7 （以上公式只作參考，請查詢每間機構的實際年利率以作準）

 

3. 提早還款或逾期還款有什麼問題？

不少人以為提早還款能節省利息，但其實不少貸款機構都會於初期的還款額收取比較重的利息，而後期的利息會相對較少。同時一般貸款機構都會收取提早還款手續費，故借貸人可能需在提早還款時，額外繳交一筆款項。

而逾期還款除了會被貸款機構收取逾期還款手續費外，更會影響信貸記錄評級，降低日後借貸、申請信用卡等服務機會。

 

4. 什麼是信貸記錄及評級?

從第一次申請貸款或信用卡開始，借貸人的個人信貸記錄便會儲存於信貸資料庫內，而信貸報告亦會反映個人的信貸、還款記錄、破產等記錄，供貸款機構查閱，以作審批貸款之用。而信貸評分由A – J分級，當中以A為最高評級。

 

5. 如何選擇合適自己的私人貸款 （銀行信譽、利息、還款期、回贈等）

在申請借貸前，借貸人應了解借貸機構的背景，找一間信譽良好的機構，同時亦應比較各間機構提供的借貸服務能否滿足你的需要，借貸利息、還款期是否自己能負擔，以避免出現不能還款的情況。同時，現時不少借貸機構都有回贈或現金獎等優惠吸引借貸人，借貸人同樣可了解優惠是否合適自己，再作選擇。