借錢前必讀!私人貸款注意事項

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借錢前必讀!私人貸款注意事項

發表日期: 2021 年 08 月 06 日 更新日期: 2021 年 08 月 06 日 生活貸款

作者:編輯部

不少人可能都曾遇上資金周轉問題,面對突如其來的財務壓力,可能你會找親朋戚友幫忙,甚至可能會找財務公司借貸。而近年坊間亦充斥不少借貸廣告,指提供私人貸款、循環貸款、中小企貸款等五花百門的借貸服務,甚至以低息及毋須提供個人資產抵押作招來,那麼我們應如何選擇適合自己的借貸服務,借貸時又有甚麼要注意呢?

 

私人貸款是什麼?

即使未曾借貸,也一定有聽過私人貸款,那麼私人貸款又是什麼?其實私人貸款就是指以個人名義向銀行或財務公司借貸,而銀行或財務公司在批核貸款申請時,會考慮借款人的背景、工作入息、財務狀況及信貸記錄。而一般的私人貸款,以無抵押形式,設期限讓借款人分期還款,故亦稱為私人分期貸款。每間銀行或財務公司均有不同的利息收費,故借款人在還款時亦需連本帶利依期歸還。

 

了解各種貸款的類別

借貸前,當然要了解清楚每種貸款產品的特點,以尋找最適合自己的貸款,而坊間最常見的貸款主要為:分期貸款、結餘轉戶、稅貸、循環貸款、業主貸款及中小企貸款。

 

還款年期

年利率

批核時間

對象

貸款額

私人貸款

最長60個月

介乎0.99%至28.14%

任何人仕

月薪18至20倍

結餘轉戶

長達72至84個月

介乎3%至18%

已負債人仕

月薪21個月左右

稅貸

12-24個月

介乎1.7%至17%

需交稅的上班人仕

月薪的10至12倍

循環貸款

隨時清還

視乎客人用了多少的貸款而定

任何人仕

$60萬至月薪12倍不等

業主貸款

3至84個月

介乎1.8%至8%

擁有物業人仕

可達至過百萬

中小企貸款

6-60個月

介乎1.8%至10.4%

中小企

可達至過百萬

 

不同借貸機構的區別

在借貸前除了要選擇合適的服務外,選擇借貸人其實也同樣重要。在香港,提供借貸服務的主要有銀行、財務公司及虛擬銀行。

 

一般銀行多有不同部門處理批核文件,而且銀行在審批貸款亦相對嚴謹,客戶入息、信貸記錄等通通都是銀行審批貸款時所考慮的因素,繁複的批核程序,令銀行的審批速度一般較慢,批核難度亦相對較大。但由於銀行希望吸引客戶申請,故一般利息都較低,但若客戶想提早還款,銀行亦會收取較高的手續費。

 

相反,財務公司的規模相對銀行細,而且大部份客戶主要來自貸款服務,審批程序相對寛鬆,時間亦較短。不過亦由於財務公司,審批較寛鬆,未必有考慮客戶的信貸記錄或財務狀況,故容易出現壞賬,利息亦會相對較高,而其他細則條款亦會因應不同公司有不同項目收費,客戶必需小心留意。

 

近年新興的虛擬銀行亦有提供借貸服務,由於虛擬銀行申請手續能於網上辦妥,客戶可節省不少申請時間,而且手續亦十分簡單,批核靠AI程式處理,速度相對較快,最快一日內完成審批及過數程序,利息亦較低,但由於虛擬銀行多靠AI程式審批,信貸記錄較差的借款人可能很易就被AI程式拒絕。

 

申請貸款時留意實際年利率

除了上文所提及,申請貸款要留意貸款類別及機構外,在借貸時仍要留意一些細則及條款,例如每種借貸服務,不同的銀行或財務公司均有不同的月平息、實際年利率(APR)及還款期等,以上各項都會影響客戶最後的還款金額。銀行及財務公司的借貸還款期一般以月計,最長一般亦不多於60個月,而還款期愈長,每月還款額便較少,但借貸的利息會相應增加,某些機構亦會就還款期設定提早還款手續費,故客戶應好好考慮還款期時限,避免被借貸機構收取額外費用。

 

一般銀行多以月平息計算借貸利息,在還款期內,每月利息開支不會隨未償還本金減少而有所變動,但是若要計算實際還款額,計算月平息仍不準確,故此客戶應參考實際年利率(APR),實際年利率當中包括每月供款利息及其他費用如手續費、行政費等,客戶在申請貸款時,亦可要求貸款機構提供,以作比較。

 

貸款機構在決定借貸利息時,除了考慮還款期等因素外,客戶個人信貸記錄亦是重要一環,若然客戶的信貸記錄較差,有多次欠款記錄,貸款機構便會因此提高利息。

 

借貸優惠

每間借貸機構都有不同的利息,為了減輕客戶還款壓力及吸引客戶,不少機構亦會提供優惠,而指定貸款計劃,經HongKongCard申請更可額外享獨家優惠:

 

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常見問題

  1. 申請貸款需準備什麼文件?

一般銀行會要求客戶提供身份證明文件、3個月內發出的住址證明、銀行戶口月結單及薪金證明等。

 

  1. 實際年利率如何計算?

每間借貸機構的實際年利率都不同,因為當中可能包含該借貸機構的手續費或行政費等,但坊間亦有一條公式,以計算基本實際年利率:【月平息(0.25)*月期(12)*1.9】= 5.7 (以上公式只作參考,請查詢每間機構的實際年利率以作準)

 

  1. 提早還款或逾期還款有什麼問題?

不少人以為提早還款能節省利息,但其實不少貸款機構都會於初期的還款額收取比較重的利息,而後期的利息會相對較少。同時一般貸款機構都會收取提早還款手續費,故借貸人可能需在提早還款時,額外繳交一筆款項。

而逾期還款除了會被貸款機構收取逾期還款手續費外,更會影響信貸記錄評級,降低日後借貸、申請信用卡等服務機會。

 

  1. 什麼是信貸記錄及評級?

從第一次申請貸款或信用卡開始,借貸人的個人信貸記錄便會儲存於信貸資料庫內,而信貸報告亦會反映個人的信貸、還款記錄、破產等記錄,供貸款機構查閱,以作審批貸款之用。而信貸評分由A – J分級,當中以A為最高評級。

 

  1. 如何選擇合適自己的私人貸款 (銀行信譽、利息、還款期、回贈等)

在申請借貸前,借貸人應了解借貸機構的背景,找一間信譽良好的機構,同時亦應比較各間機構提供的借貸服務能否滿足你的需要,借貸利息、還款期是否自己能負擔,以避免出現不能還款的情況。同時,現時不少借貸機構都有回贈或現金獎等優惠吸引借貸人,借貸人同樣可了解優惠是否合適自己,再作選擇。

 

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