【汽車保險】三保、全保保費與受保範圍完全比較

【汽車保險】三保、全保保費與受保範圍完全比較

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【汽車保險】三保、全保保費與受保範圍完全比較

發表日期: 2020 年 08 月 14 日 更新日期: 2020 年 08 月 14 日 生活車保

作者:編輯部

擁有自己架Dream Car係唔少人成世人其中一個目標,除咗買車、養車之外,仲有其他要注意,就係買汽車保險。駕駛人士要保障第三者的安全之外,都要對個人同架車做好保障措施。投保汽車保險前,要注意當中嘅保障範圍同埋條款,以免當發生意外時,因為未符合受保條件失去相關保障。

 

香港汽車保險法例

眾所周知,根據《汽車保險(第三者風險)條例》(第272章)第4條,任何人喺道路上使用汽車,或允許任何其他人喺道路上使用汽車,都必須購買有效嘅汽車第三者風險保險(下稱三保),否則屬違法,可被處罰款$10,000及監禁十二個月。

既然一定要買,但市面上咁多款汽車保險,對新手車主嚟講,一啲都唔易揀。三保同全保有咩分別?NCD/NCB/自負額/墊底費一堆嘢又講緊咩呢?仲有邊啲因素會影響保費?想了解多啲車保?呢篇文就啱晒各位車主喇。

 

三保及全保保障範圍比較

三保全寫係第三者責任保險,正如上面所提係強制性保險。而保障範圍就係保障第三者財產損毀加埋人身傷亡。除咗意外發生時,投保嗰個司機之外,其他所有人都屬於第三者,包括投保汽車上嘅乘客。不過要留意返,投保汽車本身係唔包括喺三保保障範圍內。

全保即係綜合汽車保險,會保障汽車損毀、對第三者嘅法律責任,保障範圍比三保更加全面。除咗有三保嘅保障之外,同時亦保障保單持有人架車因水災、火災、交通意外或者盜竊等帶來嘅損失。保費方面,全保一般都會比三保貴,而且會因應唔同嘅保障內容有所分別。例如包咗免費拖車、更換擋風玻璃服務、緊急支援服務、醫療費用等保障就會貴啲。不過,全保都唔係樣樣都包嘅,例如部分唔包騷動、罷工、群眾活動等。

簡單用個比較下三保同全保,夏天成日打風,如果打風期間架車受損,好似被重物、大樹壓毀、被風吹翻、玻璃窗損毀等,一早買咗全保嘅話,都可以獲得賠償,會按維修費實報實銷。相反只買咗三保,由於個人汽車、財物損毀不屬保障範圍內,就唔可以向保險公司索償喇。

下面個表列出咗三保同全保保障範圍嘅一般比較,詳情都要睇返個別車保條款。

保障範圍 第三者保險(三保) 綜合汽車保險(全保)
對第三者財物嘅損害
意外導致嘅第三者傷亡
意外導致汽車受到損壞 唔包
汽車遭盜竊所導致嘅損毀或損失 唔包
擋風玻璃保障 唔包
無索償折扣保障 唔包
24小時路邊緊急援助 唔包
遺失車匙 唔包
免費拖車服務 唔包
保費

 

影響車保保費因素

好簡單咁講,風險高,保費就愈高。影響保費嘅因素有好多,包括司機嘅年齡、職業、車款、行車里數、引擎馬力、駕駛紀錄、車輛用途、駕駛經驗、有冇無索價折扣 (NCD)、交通違規紀錄等等。越年輕、駕駛經驗較淺嘅司機,揸架大馬力嘅貴車,保費就越高,相反有多年良好駕駛紀錄,又無索償紀錄嘅話,保險公司就會將保費減低。

 

何謂NCD/NCB

NCB/ NCD (No Claim Bonus / Discount) 即係無索償獎勵 / 折扣。汽車保險設有無索償折扣機制,給予投保人就過去一年並冇因意外事故索償,而給予下年度續保保費嘅折扣或獎勵。一般應用喺私家車NCB嘅計算方法係首年0%,次年20%,第三年30%,如此類推,直至累積到60%就不會再增加。60% NCB其實相當於續保保費4折。

以下係一般嘅私家車無索償折扣率:

  • 第一年駕駛無任何索償:20%無索償折扣
  • 第二年駕駛無任何索償:30%無索償折扣
  • 第三年駕駛無任何索償:40%無索償折扣
  • 第四年駕駛無任何索償:50%無索償折扣
  • 第五年駕駛無任何索償:60%無索償折扣

而NCD係跟投保人而唔係跟架車嘅,所以買賣車輛係唔可以連NCD一齊賣畀新車主。但如果你要轉用另一間保險公司,就可以同時轉移之前嘅無索償折扣。只要提供返之前無索償折扣嘅證明文件,就可以喺新保單獲得無索償折扣。

無索償折扣係會過期嘅,喺保單取消或完結後12個月內失效。即係如果你超過一年無買買車保,新保單就會無咗個何無索償折扣,要從新累積過無索償折扣。

 

熱門車款三保/全保保費(以中國平安為例)

市面上好多間保險公司都提供網上即時報價服務,各位投保人就可以預先得知保費,方便比較邊間保險公司好。下面簡單以25歲、2年駕駛經驗/60歲、20年駕駛經驗車主為例子,列出幾款熱門車款買三保/全保嘅保費。

 

例子一:25歲、2年駕駛經驗、無累積NCD

三保 全保

Honda Jazz  1.3

汽缸容量(CC):1,317

$3,023 $9,716

Toyota RAV4

汽缸容量(CC):1,987

售價:289,030

$3,305 $8,624
TOYOTA Alphard

汽缸容量(CC):3,456

售價:549,900

$3,154 $15,785

BMW 320i

汽缸容量(CC):1,984

售價:$499,900

$2,892 $13,455

MERCEDES BENZ CLA250 AMG

汽缸容量(CC):2,000

售價:$461,000

$3,305 $13,823

MINI Cooper S Clubman

汽缸容量(CC):1,998

售價:$409,000

$2,892 $11,654

AUDI A4 1.8T

汽缸容量(CC):1,800

售價:$375,500

$3,023 $11,507

PORSCHE MACAN

汽缸容量(CC):2,995

售價:$698,000

$3,023 $18,194

 

例子二:60歲、20年駕駛經驗、累積5年無任何索償紀錄

三保 全保

Honda Jazz  1.3

2020出廠

汽缸容量(CC):1,317

$1,441 $4,343

Toyota RAV4

汽缸容量(CC):1,987

$1,568 $3,864
TOYOTA Alphard

汽缸容量(CC):3,456

售價:549,900

$1,500 $7,016

BMW 320i

汽缸容量(CC):1,984

售價:$499,900

$1,568 $6,861

MERCEDES BENZ CLA250 AMG

汽缸容量(CC):2,000

售價:$461,000

$1,543 $6,021

MINI Cooper S Clubman

汽缸容量(CC):1,998

售價:$409,000

$1,382 $5,194

AUDI A4 1.8T

汽缸容量(CC):2,000

售價:$461,000

$1,441 $5,125

PORSCHE MACAN

汽缸容量(CC):2,995

售價:$698,000

$1,441 $8,065

以上保費參考2020年6月中國平安網站最低嘅「三保」同「全保」保費計劃

 

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