擁有自己架Dream Car係唔少人成世人其中一個目標，除咗買車、養車之外，仲有其他要注意，就係買汽車保險。駕駛人士要保障第三者的安全之外，都要對個人同架車做好保障措施。投保汽車保險前，要注意當中嘅保障範圍同埋條款，以免當發生意外時，因為未符合受保條件失去相關保障。
香港汽車保險法例
眾所周知，根據《汽車保險（第三者風險）條例》（第272章）第4條，任何人喺道路上使用汽車，或允許任何其他人喺道路上使用汽車，都必須購買有效嘅汽車第三者風險保險（下稱三保），否則屬違法，可被處罰款$10,000及監禁十二個月。
既然一定要買，但市面上咁多款汽車保險，對新手車主嚟講，一啲都唔易揀。三保同全保有咩分別？NCD/NCB/自負額/墊底費一堆嘢又講緊咩呢？仲有邊啲因素會影響保費？想了解多啲車保？呢篇文就啱晒各位車主喇。
三保及全保保障範圍比較
三保全寫係第三者責任保險，正如上面所提係強制性保險。而保障範圍就係保障第三者財產損毀加埋人身傷亡。除咗意外發生時，投保嗰個司機之外，其他所有人都屬於第三者，包括投保汽車上嘅乘客。不過要留意返，投保汽車本身係唔包括喺三保保障範圍內。
全保即係綜合汽車保險，會保障汽車損毀、對第三者嘅法律責任，保障範圍比三保更加全面。除咗有三保嘅保障之外，同時亦保障保單持有人架車因水災、火災、交通意外或者盜竊等帶來嘅損失。保費方面，全保一般都會比三保貴，而且會因應唔同嘅保障內容有所分別。例如包咗免費拖車、更換擋風玻璃服務、緊急支援服務、醫療費用等保障就會貴啲。不過，全保都唔係樣樣都包嘅，例如部分唔包騷動、罷工、群眾活動等。
簡單用個比較下三保同全保，夏天成日打風，如果打風期間架車受損，好似被重物、大樹壓毀、被風吹翻、玻璃窗損毀等，一早買咗全保嘅話，都可以獲得賠償，會按維修費實報實銷。相反只買咗三保，由於個人汽車、財物損毀不屬保障範圍內，就唔可以向保險公司索償喇。
下面個表列出咗三保同全保保障範圍嘅一般比較，詳情都要睇返個別車保條款。
| 保障範圍 | 第三者保險（三保） | 綜合汽車保險（全保） |
| 對第三者財物嘅損害 | 包 | 包 |
| 意外導致嘅第三者傷亡 | 包 | 包 |
| 意外導致汽車受到損壞 | 唔包 | 包 |
| 汽車遭盜竊所導致嘅損毀或損失 | 唔包 | 包 |
| 擋風玻璃保障 | 唔包 | 包 |
| 無索償折扣保障 | 唔包 | 包 |
| 24小時路邊緊急援助 | 唔包 | 包 |
| 遺失車匙 | 唔包 | 包 |
| 免費拖車服務 | 唔包 | 包 |
| 保費 | 低 | 高 |
影響車保保費因素
好簡單咁講，風險高，保費就愈高。影響保費嘅因素有好多，包括司機嘅年齡、職業、車款、行車里數、引擎馬力、駕駛紀錄、車輛用途、駕駛經驗、有冇無索價折扣 (NCD)、交通違規紀錄等等。越年輕、駕駛經驗較淺嘅司機，揸架大馬力嘅貴車，保費就越高，相反有多年良好駕駛紀錄，又無索償紀錄嘅話，保險公司就會將保費減低。
何謂NCD/NCB
NCB/ NCD (No Claim Bonus / Discount) 即係無索償獎勵 / 折扣。汽車保險設有無索償折扣機制，給予投保人就過去一年並冇因意外事故索償，而給予下年度續保保費嘅折扣或獎勵。一般應用喺私家車NCB嘅計算方法係首年0%，次年20%，第三年30%，如此類推，直至累積到60%就不會再增加。60% NCB其實相當於續保保費4折。
以下係一般嘅私家車無索償折扣率：
- 第一年駕駛無任何索償：20%無索償折扣
- 第二年駕駛無任何索償：30%無索償折扣
- 第三年駕駛無任何索償：40%無索償折扣
- 第四年駕駛無任何索償：50%無索償折扣
- 第五年駕駛無任何索償：60%無索償折扣
而NCD係跟投保人而唔係跟架車嘅，所以買賣車輛係唔可以連NCD一齊賣畀新車主。但如果你要轉用另一間保險公司，就可以同時轉移之前嘅無索償折扣。只要提供返之前無索償折扣嘅證明文件，就可以喺新保單獲得無索償折扣。
無索償折扣係會過期嘅，喺保單取消或完結後12個月內失效。即係如果你超過一年無買買車保，新保單就會無咗個何無索償折扣，要從新累積過無索償折扣。
熱門車款三保/全保保費（以中國平安為例）
市面上好多間保險公司都提供網上即時報價服務，各位投保人就可以預先得知保費，方便比較邊間保險公司好。下面簡單以25歲、2年駕駛經驗/60歲、20年駕駛經驗車主為例子，列出幾款熱門車款買三保/全保嘅保費。
例子一：25歲、2年駕駛經驗、無累積NCD
| 三保 | 全保 | |
Honda Jazz 1.3 汽缸容量(CC)：1,317 | $3,023 | $9,716 |
Toyota RAV4 汽缸容量(CC)：1,987 售價：289,030 | $3,305 | $8,624 |
| TOYOTA Alphard
汽缸容量(CC)：3,456 售價：549,900 | $3,154 | $15,785 |
BMW 320i 汽缸容量(CC)：1,984 售價：$499,900 | $2,892 | $13,455 |
MERCEDES BENZ CLA250 AMG 汽缸容量(CC)：2,000 售價：$461,000 | $3,305 | $13,823 |
MINI Cooper S Clubman 汽缸容量(CC)：1,998 售價：$409,000 | $2,892 | $11,654 |
AUDI A4 1.8T 汽缸容量(CC)：1,800 售價：$375,500 | $3,023 | $11,507 |
PORSCHE MACAN 汽缸容量(CC)：2,995 售價：$698,000 | $3,023 | $18,194 |
例子二：60歲、20年駕駛經驗、累積5年無任何索償紀錄
| 三保 | 全保 | |
Honda Jazz 1.3 2020出廠 汽缸容量(CC)：1,317 | $1,441 | $4,343 |
Toyota RAV4 汽缸容量(CC)：1,987 | $1,568 | $3,864 |
| TOYOTA Alphard
汽缸容量(CC)：3,456 售價：549,900 | $1,500 | $7,016 |
BMW 320i 汽缸容量(CC)：1,984 售價：$499,900 | $1,568 | $6,861 |
MERCEDES BENZ CLA250 AMG 汽缸容量(CC)：2,000 售價：$461,000 | $1,543 | $6,021 |
MINI Cooper S Clubman 汽缸容量(CC)：1,998 售價：$409,000 | $1,382 | $5,194 |
AUDI A4 1.8T 汽缸容量(CC)：2,000 售價：$461,000 | $1,441 | $5,125 |
PORSCHE MACAN 汽缸容量(CC)：2,995 售價：$698,000 | $1,441 | $8,065 |
以上保費參考2020年6月中國平安網站最低嘅「三保」同「全保」保費計劃
邊度買車保最好？
HongKongCard獨家汽車保險優惠碼 再送HKTVmall電子購物禮券總值高達HK$1,200
2022年最新優惠
- 信用卡優惠：渣打信用卡／恒生信用卡／DBS信用卡／安信信用卡／美國運通信用卡／建行信用卡／Citibank信用卡／東亞信用卡／大新信用卡／銀聯信用卡／滙豐信用卡／中銀信用卡
- 銀行戶口優惠：虛擬銀行最新優惠
- 電子錢包優惠：AlipayHK／WeChat Pay HK／雲閃付／八達通銀包／PayMe／Tap & Go
- 消費優惠：Staycation／商場／網購／外賣／超市／電器／iPhone 13／自助餐／入油／交租／水電煤雜費／演唱會優先訂購／睇戲／Dori／yuu積分
HongKongCard最新優惠
渣打Smart信用卡
- 限時快閃優惠：全新信用卡客戶透過HongKongCard成功申請，HongKongCard額外送HK$700 超市禮券／Apple Gift Card／HKTVmall購物禮券！（優惠期至2022年5月31日）（詳情）
- 全新信用卡客戶成功申請可享高達HK$2,000現金回贈
- 指定商戶合資格簽賬5%現金回贈
- 指定商戶包括：foodpanda、759阿信屋、屈臣氏門市及網店、OK便利店、全線百佳超級市場及網店
美國運通Explorer信用卡
- 限時快閃優惠：透過HongKongCard成功申請，即送HK$500 超市禮券／city'super現金券！（優惠期至2022年5月31日）（詳情）
- 簽賬滿指定金額即獲高達HK$1,800簽賬回贈
- 迎新總值高達HK$2,780！
- 成功申請2張附屬卡額外HK$400簽賬回贈
東亞銀行銀聯雙幣白金信用卡
- 限時快閃優惠：全新客戶透過HongKongCard成功申請東亞銀行銀聯雙幣白金信用卡，送HK$800 超市禮券／Apple Gift Card／HKTVmall 購物禮券！
- 全新客戶出卡送HK$400，簽1次任何金額送多HK$400！
- 限時迎新簽HK$5,000有HK$500現金回贈
- 限時額外高達5%回贈現金回贈
信銀國際Motion信用卡
- 限時快閃優惠：透過HongKongCard成功申請，可享額外HK$500 超市禮券 或 Apple禮品卡！（優惠期至2022年5月31日）（詳情）
- 開完 inMotion 戶口，都可以出Motion信用卡，雙食額外獎賞！
- 迎新+全年食肆及網上簽賬首5個月可享高達12%現金回贈！
- 合資格食肆及網上簽賬6%現金回贈
- 首年免年費
恒生MPOWER卡
- 限時優惠：透過HongKongCard成功申請，免簽賬可額外獲贈HK$500 Apple Gift Card或HKTVmall現金券！（優惠期至2022年5月31日）（詳情）
- 迎新優惠高達HK$700 Cash Dollars 或 10張戲票
- 網上簽賬5% Cash Dollars回贈
- 永久免年費
大新Hello Kitty萬事達白金卡
- *全港獨家*！全新客戶透過HongKongCard申請，免簽賬額外獲贈HK$200 超市禮券！（優惠期至2022年5月31日）（詳情）
- 一次過申請埋大新One+信用卡，可獲額外HK$300超市禮券（詳情）
- 迎新送限量/別注版 Hello Kitty精品
- 期間限定全新直版卡面設計
inMotion 動感銀行
- HongKongCard限時賞：全新中信銀行（國際）客戶以推廣碼「2HKCARD0522」成功開立inMotion 動感銀行戶口，可額外獲贈 HK$600 超市禮券！（優惠期至2022年5月31日）（詳情）
- 或可選 Iris Ohyama IC-FAC3 超輕量除塵蟎吸塵機（建議零售價: HK$998）
- 開完戶，可再申請埋信銀國際Motion信用卡賺$400額外獎賞！
- 即是0簽賬0存款勁賺$1,000！
DBS Live Fresh 信用卡
- 限時優惠：全新客戶透過HongKongCard成功申請，一經批核免簽賬送HK$600 Apple Gift Card 或 超市禮券！（優惠期至2022年5月31日）（詳情）
- 迎新送高達HK$1,000「一扣即享」金額 或 HK$1,000 Klook禮遇
- 自選簽賬類別5%現金回贈
- 網上外幣簽賬1%無限回贈
X Wallet秒批私人貸款
- 限時優惠！新客戶經HongKongCard申請時輸入優惠碼「MAY22」，成功確認貸款合約後，即首14日100%利息回贈！
- 無須入息證明
- 秒速即知審批結果
- 24/7 即時過數
富邦港元月結單儲蓄戶口
- 透過Fubon GO手機開戶，並於開戶時輸入推廣代碼 「GOHKCARD」，可享額外HK$250 Apple Gift Card／超市禮券／HKTVmall購物禮券（優惠期至2022年5月31日）（詳情）
- Fubon GO 手機開戶「賞不停」迎新獎賞：高達HK$600迎新獎賞
- 「無上限」0.28%港元活期存款年利率優惠
- 不設最低餘額要求
富邦白金卡
- 限定優惠：新/舊客戶透過 Fubon GO手機應用程式 或 網上申請 富邦白金卡，並於推廣編號填寫「hongkongcard」，額外獲贈$200 超市禮券/Apple Gift Card！（優惠期至2022年5月31日）（詳情）
- 迎新高達HK$500現金回贈及HK$100超市禮券
- 本地網上商戶簽賬滿HK$300或指定超級市場簽賬享高達2.8%現金回贈
- 海外簽賬高達20X積分
一田 X 熊本熊Visa白金卡
- 限定優惠：新/舊客戶透過 Fubon GO手機應用程式 或 網上申請 一田 X 熊本熊Visa白金卡，並於推廣編號填寫「hongkongcard」，額外獲贈$200 一田現金券 或 Apple Gift Card！（優惠期至2022年5月31日）（詳情）
- 迎新高達HK$250一田百貨現金禮券
- 一田全年折扣優惠
- 永久豁免年費
EarnMORE銀聯卡
- 限時優惠：全新客戶透過HongKongCard成功申請，額外獲贈HK$200超市禮券／HKTVmall購物禮券及HK$600現金回贈！（優惠期至2022年5月31日）（詳情）
- 迎新送HK$500現金回贈／飛利浦即熱過濾飲水機／Hyundai三合一無扇葉風扇
- 任何零售簽賬2%現金回贈，八達通自動增值2%現金回贈
- 門檻低，學生都申請到
美國運通Blue Cash信用卡
- 透過HongKongCard成功申請，批核送HK$300超市禮券+HK$200消費回贈！（優惠期至2022年5月31日）（詳情）
- 成功申請2張附屬卡並各簽賬1次可享高達HK$400消費回贈
- 迎新簽$6,000回$800
- 豁免首年年費
渣打「分期貸款」
- 經HongKongCard成功申請額外送高達HK$2,000 超市禮券！（優惠期至2022年5月31日）（詳情）
- 網上成功申請及提取貸款尊享高達HK$8,000現金回贈，獎賞總值高達HK$10,000！
- 實際年利率低至1.65%
邦民日本財務 - 特快低息貸款
- 新客網上申請成功批核，高達HK$10,000現金獎賞及HK$3,000超市禮券（優惠期至2022年6月30日）
- 貸款無需證明文件，只需身份證及手提電話即可申請
- 利息以日息計算，而且息隨本減；隨時提早清還貸款，不設任何手續費或罰息
- 即知初步批核額
美國運通白金卡
- 新客戶透過HongKongCard申請美國運通白金卡，並於批核後3個月內完成一次簽賬，可額外獲贈HK$2,000超市禮券／Apple Gift Card／HKTVmall購物禮券！（優惠期至2022年5月31日）（詳情）
- 迎新總值高達HK$6,600！
- 無限次免費享用機場貴賓室
- 指定餐飲低至半價
WeWa銀聯卡
- 限時優惠：透過HongKongCard成功申請，可額外獲贈HK$200超市禮券／HKTVmall購物禮券及HK$600現金回贈！（優惠期至2022年5月31日）（詳情）
- 迎新送HK$500現金回贈／Marshall Emberton 防水藍牙喇叭／BRUNO 多功能電熱鍋
- 旅遊、戲院、卡拉OK及主題公園類別有4%現金回贈
- 門檻低，學生都申請到
bowtie 保泰自願醫保 標準計劃
- 新客戶透過HongKongCard成功投保Bowtie自願醫保，輸入優惠碼【HKC】獨家獲贈$2,000 Bowtie Cash及額外$500 超市禮券！（優惠期至2022年5月31日）（詳情）
- 每年保障額高達$420,000
- 每月保費低至HK$94
- 投保、保單服務到索償都可以網上簡易完成
中國平安保險（香港）汽車保險
- 經HongKongCard成功投保額外獲贈高達HK$1,200 超市禮券！（詳情）
- 即時電郵收取暫保單(Cover Note)
- 毋須提交任何文件
- 免費申請Esso入油折扣咭