從實際年利率睇清借貸成本

有銀行及財務公司在宣傳上，聲稱提供特低利息貸款，但實際上就收取較高百分比的手續費，提高客人的借貸成本。其實，只要懂得看實際年利率的高低，就可以簡單直接地比較各銀行的借貸成本，不會被複雜的借貸計劃條款弄胡塗。

月平息不能反映貸款手續費成本

銀行提供的私人貸款，不少都會標榜特低月平息，聲稱每月償還的利息低，看上去很划算，不過銀行在提供低息時，往往會提高手續費，增加實質還款額。

就以12個月還款期，用0.2%月平息借款$200,000為例，每個月除了要償還本金外（$200,000/ 12=$16,667），還要償還利息（$200,000 X0.2%=$400），即每個月還款$17,067。不過，若銀行在月平息外另設手續費，例如1%，每個月要多還$172元手續費（如下表），所以光看月平息，並不能挑選出最划算的貨款計劃。

從實際年利率睇清借貸成本

▲手續費百分比多寡會影響借貸的成本

實際年利率反映實際借貸成本

借款經驗不多的巿民，面對銀行月平息及手續費不一的情況，到底如何選擇一個還款額最低的貸款計劃？

香港的銀行營運守則規定，銀行在提供每項貸款計劃章程中，均要清楚列明「實際年利率」。「實際年利率」是結合月平息、還款期數、手續費等計算而成，用以反映實際的借款成本；借同一筆錢，實際年利率愈低，還款額愈少，借錢基本上愈划算；若放貸年利率超過60%，即屬違法。

當然，如果銀行可以做到月平息低之餘，亦免去手續費，實際年利率自然愈低，客戶借款成本就愈低。

實際年利率不是人人一樣

別以為光看銀行網上的實際年利率例子，就可以格價並扑鎚，因為不少銀行列出的例子，都是假設最低月平息、最低手續費等情況，據不同客戶的借款額、還款期及還款能力而所有調整。所以借款之前，除了上各銀行網站格價，還要親自詢問指定借款金額的實際年利率，以作比較。

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