從實際年利率睇清借貸成本

有銀行及財務公司在宣傳上，聲稱提供特低利息貸款，但實際上就收取較高百分比的手續費，提高客人的借貸成本。其實，只要懂得看實際年利率的高低，就可以簡單直接地比較各銀行的借貸成本，不會被複雜的借貸計劃條款弄胡塗。

月平息不能反映貸款手續費成本

銀行提供的私人貸款，不少都會標榜特低月平息，聲稱每月償還的利息低，看上去很划算，不過銀行在提供低息時，往往會提高手續費，增加實質還款額。

就以12個月還款期，用0.2%月平息借款$200,000為例，每個月除了要償還本金外（$200,000/ 12=$16,667），還要償還利息（$200,000 X0.2%=$400），即每個月還款$17,067。不過，若銀行在月平息外另設手續費，例如1%，每個月要多還$172元手續費（如下表），所以光看月平息，並不能挑選出最划算的貨款計劃。

從實際年利率睇清借貸成本

▲手續費百分比多寡會影響借貸的成本

實際年利率反映實際借貸成本

借款經驗不多的巿民，面對銀行月平息及手續費不一的情況，到底如何選擇一個還款額最低的貸款計劃？

香港的銀行營運守則規定，銀行在提供每項貸款計劃章程中，均要清楚列明「實際年利率」。「實際年利率」是結合月平息、還款期數、手續費等計算而成，用以反映實際的借款成本；借同一筆錢，實際年利率愈低，還款額愈少，借錢基本上愈划算；若放貸年利率超過60%，即屬違法。

當然，如果銀行可以做到月平息低之餘，亦免去手續費，實際年利率自然愈低，客戶借款成本就愈低。

實際年利率不是人人一樣

別以為光看銀行網上的實際年利率例子，就可以格價並扑鎚，因為不少銀行列出的例子，都是假設最低月平息、最低手續費等情況，據不同客戶的借款額、還款期及還款能力而所有調整。所以借款之前，除了上各銀行網站格價，還要親自詢問指定借款金額的實際年利率，以作比較。

HongKongCard最新貸款優惠

貸款計劃	HongKongCard額外獎賞
邦民Promise 特快低息貸款	新客成功貸款，可獲高達HK$5,000現金獎，貸款全程無需現身，非固定僱主人士同樣歡迎
WeLend 私人貸款	經 HongKongCard申請及提取貸款可額外獲贈$200 HKTVmall電子購物禮券！
渣打銀行 - 渣打「分期貸款」	網上成功申請及提取貸款尊享高達HK$4,000現金回贈，經HongKongCard成功申請額外送高達HK$2,000 Apple Gift Card 或 HKTVmall電子購物禮券或超市禮券
星展銀行定額私人貸款	成功申請送高達HK$2,500「一扣即享」金額，經HongKongCard成功申請額外送高達HK$4,000 Apple Gift Card！
UA「NO SHOW」免文件私人貸款	【UA著數送上門】新客戶迎新現金獎高達HK$5,000
Citi特快現金	經HongKongCard成功申請額外送高達HK$2,000 Apple Gift Card
恒生「易得錢」私人分期貸款	網上或手機申請專享高達HKD1000現金回贈
大新分期「快應錢」	經HongKongCard申請，輸入優惠碼【HKC21EM】，可獲額外HK$1,000 超市禮劵；成功申請貸款，合共可享高達HK$3,600現金回贈及獎賞

HongKongCard最新優惠

申請3張東亞信用卡高達$1,800 獎賞！

限時優惠：全新東亞信用卡客戶透過HongKongCard成功申請以下3張指定東亞信用卡，送$400 超市禮券或 Apple Gift Card，出卡後於申請日期起計30日內，用3張指定東亞信用卡簽賬一次，再享HK$200 Deliveroo電子現金券（每張卡可享此優惠1次）！共可額外獲贈總值高達$1,800 獎賞！
留意申請必須透過本網站 3 張指定東亞信用卡連結，分別在東亞銀行網頁版獨立申請，不能透過BEA東亞銀行App申請。
東亞銀行World Mastercard
東亞銀行銀聯雙幣白金信用卡
東亞銀行 i-Titanium 卡

恒生enJoy白金卡

限時優惠：透過HongKongCard成功申請，可額外獲贈HK$400 Apple Gift Card！（有其他恒生信用卡都得！）
迎新高達80,000 yuu積分奬賞（相等於HK$400）
指定商戶高達2%回贈
永久免年費

按此申請恒生enJoy白金卡

富邦白金卡

限時優惠：經HongKongCard透過「Fubon GO」手機應用程式申請富邦白金卡，並於推廣編號填寫"hongkongcard"，可額外獲贈$100 HKTVmall電子購物禮券
全新信用卡客戶成功申請可享高達HK$500現金回贈及HK$100超市禮券
本地網上商戶滿HK$300 或指定超級市場高達2.8%現金回贈
台灣簽賬高達8%現金回贈

按此申請富邦白金卡