香港金融業近年一大進展,係批出虛擬銀行(Virtual Bank)牌照。聽落好新好高科技,但對於一般市民,即是用家,虛擬銀行究竟係乜嘢嚟呢?我哋可以有幾多選擇?虛擬銀行有冇存款保障?好多問題,不如等我哋一次過解構。(本文更新至:2019年12月20日)

虛擬銀行定義

咩叫虛擬銀行呢?香港金融管理局用一句句子就解釋咗,根據指引修訂本內,「虛擬銀行」嘅定義係主要透過互聯網或其他形式嘅電子渠道而非實體分行提供零售銀行服務嘅銀行。

其實「虛擬銀行」都唔係咩新鮮事,喺外國係行得前過香港,喺英國、加拿大、美國等地都有唔少虛擬銀行嘅公司估值已經超過10億美金,用戶人數以百萬計,普遍都有各類型金融產品,由最簡單嘅儲款、提款到按揭、貸款都有得揀嚟用。可以話虛擬銀行已經成功打入一般市民嘅生活習慣。

香港幾時開始有虛擬銀行?

由2000年開始,金管局發布《虛擬銀行的認可》指引,直到2018年9月虛擬銀行牌照首輪申請截止,收到約30份申請。最到2019年間金管局向8家公司授予虛擬銀行牌照,根據已獲發牌照銀行的業務計劃,佢地嘅服務預期於發牌後6至9個月內正式推出,預計最快今2019年底開業。而眾安銀行ZA Bank現在已進入試業階段,係香港第一間。

香港暫定虛擬銀行牌照名單

金管局暫時向8家公司授予虛擬銀行牌照,預期將喺幾個月內陸續推出虛擬銀行業務。

虛擬銀行牌照 背景
LIVI VB LIMITED 中銀香港、京東數科及怡和
SC DIGITAL SOLUTIONS LIMITED 渣打香港、電盈、香港電訊、攜程金融
眾安銀行有限公司 眾安在線、百仕達合組
WELAB BANK LIMITED 獲阿里巴巴創業者基金、李嘉誠等投資
螞蟻銀行(香港)有限公司 阿里巴巴聯營公司螞蟻金服旗下
富融銀行有限公司 由騰訊、港交所、工銀亞洲、高瓴資本、新世界執行副主席兼總經理鄭志剛合組
天星銀行有限公司 由小米金融、AMTD Group尚乘集團合組
平安壹賬通銀行(香港)有限公司 中國平安旗下

 

虛擬銀行有幾多存款保障?

其實虛擬銀行同傳統銀行一樣,都參與咗存款保障計劃,客戶存款有最高 50 萬存款保障,以保障返每一個存戶。另外金管局喺2018年2月發佈嘅《虛擬銀行的認可》都要求虛擬銀行牌照申請人,必須同傳統銀行牌照持有人一樣,要滿足最低3億港元的資本要求。對於存款,可以放心佢哋嘅保障同你放傳統銀行係一樣嘅。

虛擬銀行會對香港帶嚟幾大影響?

喺不久嘅將來,當虛擬銀行正式進香港銀行呢個市場,一定會對傳統銀行造成衝擊。對傳統銀行嚟講,零售銀行業務係銀行市場最吸引嘅部分。據業界估算,銀行零售業務的收入佔銀行總收入大約四成,甚至更高。基於虛擬銀行對象主要係以零售層面為主,包括存款、電子支付業務、無抵押個人貸款。所以虛擬銀行必然想搶客,增加市場佔有率,咁離唔開都係用著數嚟吸引新客戶。之後唔難搵到高存款利息、低貸款利息呢類優惠條件,相信傳統銀行都會加入增加優惠呢個行列,最後估計喺呢種競爭下受惠嘅都係客戶。

另外,多咗銀行會令成個市場擴張,過去由於成本所限,有啲傳統銀行局限於大企業,而虛擬銀行營運成本低,可以更專門咁服務以往不被重視嘅群組,包括年輕人或者低收入基層。

虛擬銀行亦都喺科投上有優勢,普遍運用大數據、人工智慧等技術,掌握咗大量客戶資料與消費數據,跟手從海量嘅資料轉化成具有價值嘅資訊,就可以為客戶提供更有針對性嘅專屬服務,提升客戶關係、客戶滿足度等。

 

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