信用卡利息计算方法

信用卡利息计算方法

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信用卡利息计算方法

发表日期: 2020年5月15日 更新日期: 2020年5月15日 生活

作者:hkcard

相信大家平常都会用信用卡签账消费,方便之余,还能赚飞行里数或者现金回赠。不过部分人会高估自己的还款能力,预先透支超过信用额上限,并且过期还款,银行就会收取额外逾期还款费用和利息,这样就得不偿失,获得的回赠都弥补不了。所以用信用卡最重要就是用得精明,还要谨慎理财。正所谓,借定唔借,还得到先好借。 (本文更新至2020年2月25日)

最低还款额Min pay

最低还款额Min pay是指持卡人在到期还款日前,如果没有能力偿还全部欠款,可以按银行规定的最低还款额进行还款,但不能再享受免息还款期待遇,通常最低还款额为消费金额的10%,最低还款额会显示在月结单上。

信用卡利息计算

信用卡欠款跟楼按贷款一样,都是系采用「息除本减」计算,每月还款会先扣除利息,余额再用来偿还本金,结欠余额就继续以复合利率计算,若果银行逐日计息,在复合利息计算下,利息会越来越多。

假设结欠2万蚊卡数,以每月只还Min pay 500蚊,年息以35厘计,即使期内再无任何新签账,也要167个月(约14年)才还清,而最终还款额6万几元,意味单计利息支出已达4万元,是本金的两倍。假设要于3年内还清卡数,卡户每月至少要还款$864,最终还款额要$31,000。

好多消费者为了减少还款压力,都会选择还Min Pay,但其实还Min Pay系糖衣毒药。首先,Min Pay的利息是以复息计算,实际年利率高达3X%,而且Min Pay还款会先用作缴付利息、财务费用,最后先偿还本金,清数遥遥无期,全期利息随时多于本金。另外,如果卡数一直累积,但长时间只还最低还款额,有可能影响你的信贷评级TU。想再申请另一笔贷款时,财务机构知道你之前未能全数偿还,就可能会质疑你的还款能力。第三,当你选择还Min Pay,除了要负担高昂的利息支出,所有新增签帐、之前办理的免息分期交易、信用卡自动转帐(例如月供保险)等都会即时计算利息,当成信用卡现金透支。

还Min Pay虽然能解决短期还款压力,但容易跌入长期负债危机。现时市场上有不少结余转户计划,可以帮一直还Min Pay的人士一次过清还所有信用卡欠款,摆脱长期还Min Pay的黑洞。以下就是还Min Pay与结余转户的比较:

还最低还款额Min Pay 结余转户
利息较高(一般30-40%) 利息较低
复息计算,利息越来越多 单息计算,全期利息一目了然
还款额先还利息、财务费用,只有少量还本金 大部分还款都用作清还本金
还款期相对长,十年以上都不奇怪 还款期相对短,有还款时间表,一般几年就能清还

用信用卡最重要都是能偿还才用,如果自己经常都未能准时还款,不妨考虑设定自动转账还款,在到期日前自动银行储蓄户口把信用卡欠款存入信用卡户口。另外,如果因为改善超过信用额上限的情况,调低信用卡限额Credit Limit,都是个好方法,直接找银行CS Hotline或者填表格,都可搅定。

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