【认识Virtual Bank】 虚拟银行是什么?

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【认识Virtual Bank】 虚拟银行是什么?

发表日期: 2020年5月15日 更新日期: 2020年5月15日 虚拟银行理财户口

作者:hkcard

香港金融业近年一大进展,就是批出虚拟银行(Virtual Bank)牌照。听起来又新又高科技,但对于一般市民,即是用家,到底虚拟银行是什么呢?我们可以有几多选择?虚拟银行有没有存款保障?好多问题,让我们一次过解构吧。 (本文更新至:2020年4月1日)

虚拟银行定义

什么是虚拟银行呢?香港金融管理局用一句句子解释了,根据指引修订本内,「虚拟银行」的定义是主要透过互联网或其他形式慨电子渠道而非实体分行提供零售银行服务的银行。

其实「虚拟银行」都不是咩新鲜事,在外国发展得比香港快,在英国、加拿大、美国等地都有不少虚拟银行的公司估值已经超过10亿美金,用户人数以百万计,普遍都有各类型金融产品,由最简单的储款、提款到按揭、贷款都可以选择。老实说,虚拟银行已经成为一般市民的生活习惯。

香港什么时候开始有虚拟银行?

由2000年开始,金管局发布《虚拟银行的认可》指引,直到2018年9月虚拟银行牌照首轮申请截止,收到约30份申请。最到2019年间金管局向8家公司授予虚拟银行牌照,根据已获发牌照银行的业务计划,渠地的服务预期于发牌后6至9个月内正式推出,预计最快2019年底开业。而众安银行ZA Bank现在已正式营业,是香港第一间。

虚拟银行最新动向

截至2020年4月1日,多间虚拟银行已经开始内部测试,预告即将推与Mastercard推出首张全功能无号码银行卡慨Mox Bank,现正进行内部测试,并继续改善服务和产品,将于今年内正式投入服务。 WeLab Bank亦正进行紧测试阶段,或将如期于上半年正式营业。

蚂蚁金服旗下蚂蚁银行(香港)有限公司(Ant Bank)就在3月31日开始试业。现阶段接受银行员工邀请的亲友参与,完成试业后,银行会继续下一轮的筹备工作,有明确的正式开业时间会再公布。另外天星银行亦在同日试业,将开放约2,000个名额予天星银行、小米香港和尚乘集团内部员工的亲友参与试业,推出「零服务费」的零售业务。客户最快5分钟遥距开设户口,不设最低存款要求,亦无需缴付手续费即可通过「转数快」(FPS) 、即时支付结算系统(RTGS)进行跨银行转帐。

香港暂定虚拟银行牌照名单

金管局暂时向8家公司授予虚拟银行牌照,预期将在几个月内陆续推出虚拟银行业务。

虚拟银行牌照 背景
LIVI VB LIMITED 中银香港、京东数科及怡和
Mox Bank 渣打香港、电盈、香港电讯、携程金融
众安银行有限公司 众安在线、百仕达合组
WELAB BANK LIMITED 获阿里巴巴创业者基金、李嘉诚等投资
蚂蚁银行(香港)有限公司 阿里巴巴联营公司蚂蚁金服旗下
富融银行有限公司 由腾讯、港交所、工银亚洲、高瓴资本、新世界执行副主席兼总经理郑志刚合组
天星银行有限公司 由小米金融、AMTD Group尚乘集团合组
平安壹账通银行(香港)有限公司< /td> 中国平安旗下

虚拟银行有多少存款保障?

其实虚拟银行跟传统银行一样,都参与了存款保障计划,客户存款有最高50万存款保障,以保障每一个存户。另外金管局在2018年2月发布慨《虚拟银行的认可》都要求虚拟银行牌照申请人,必须跟传统银行牌照持有人一样,要满足最低3亿港元的资本要求。对于存款,可以放心渠哋的保障跟你放在传统银行的是一样。

虚拟银行对香港的影响

在不久的将来,当虚拟银行正式进香港银行呢个市场,一定会对传统银行造成冲击。对传统银行来讲,零售银行业务系是银行市场最吸引慨部分。据业界估算,银行零售业务的收入占银行总收入大约四成,甚至更高。基于虚拟银行对象主要是以零售层面为主,包括存款、电子支付业务、无抵押个人贷款。所以虚拟银行必然想吸引顾客,增加市场占有率,一般都是用优惠来吸纳新客户。稍后高存款利息、低贷款利息这类优惠条件应该不难找,相信传统银行也会加入增加优惠这个行列,估计在最后这种竞争下受惠的,都是客户。

另外,增加银行数目会让整个市场扩张,过去由于成本所限,有些传统银行局限于大企业,而虚拟银行营运成本低,可以更专门咁服务以往不被重视的群组,包括年轻人或者低收入基层。

虚拟银行亦都在科投上有优势,普遍运用大数据、人工智慧等技术,掌握大量客户资料与消费数据,再从海量慨资料转化成具有价值的资讯,就可以为客户提供更有针对性的专属服务,提升客户关系、客户满足度等。

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