自願醫保：標準計劃/靈活計劃點揀好？

自願醫保嘅認可產品可分為標準計劃同埋靈活計劃兩種。標準計劃提供相應普通病房級別嘅基本住院保障，而靈活計劃則提供更具彈性嘅附加保障選擇，符合唔同人士嘅需要。

標準計劃靈活計劃保障範圍分別

市面上唔同保險公司嘅所有標準計劃都符合劃一嘅保障範圍、賠償額，個別保險公司提供嘅標準計劃產品只會有輕微差異，例如加入額外嘅保障項目，提供身故恩恤賠償、意外身故保障等。

靈活計劃就係標準計劃嘅強化版，喺符合標準計劃要求嘅前題下，提供額外保障額、保障項目，但當然保費亦一般較高。保險公司會靈活設計自願醫保產品，以符合唔同人士嘅需要，所以不同嘅靈活計劃之間會有不同嘅產品安排、設計，例如不同病房級別、賠償上限、額外保障項目、墊底費選項、保費水平等。

根據消委會喺2020年初，《選擇》月刊嘅比較可以見到唔同計劃所收取嘅保費差距好大，當中標準計劃保費差距最多有2倍，靈活計劃嘅差異就更加明顯，以40歲男性為例，年保費由2,901元至47,682元不等，相差有成15倍。除咗保費外，個別產品嘅保障限額、範圍都有明顯差距。

所有認可自願醫保產品嘅保費表都會上載到自願醫保計劃網站同相關保險公司網站畀消費者查閱。要買類似保障範圍嘅產品，就可以簡單做到個保費嘅比較。消費者可以用呢個方法查閱、比較不同保險計劃的保費，以保障自己嘅權益。

由於標準計劃同靈活計劃嘅保障都好唔同，而且每個人嘅需要都好唔同。所有認可自願醫保產品計劃嘅資訊、保費都可以喺自願醫保計劃官方網站搵到。無論係選擇自願醫保嘅標準計劃或靈活計劃，消費者都要了解自己嘅權利、責任，並比較各產品保障範圍、保費，再衡量自己嘅需要、負擔能力，選擇適合自己嘅醫保產品。

正考慮自願醫保計劃的消費者，應留意以下事項：

評估現有醫療保障夠唔夠，以及經濟狀況能否應付額外保費開支
比較原有保單、自願醫保嘅保障範圍、賠償限額，如原有保單嘅保障已經足夠，可以等待同現有保障相近嘅自願醫保認可產品推出市場，再作考慮
比較原有保單、自願醫保嘅保費，唔少保險公司為吸引客戶購買／轉移保單，會提供保費折扣，但多數係短期或限時優惠，最重要係按負擔能力而決定，避免因未能負擔保費而影響保障
留意轉移保單需唔需要重新核保或披露最新健康狀況，如果要重新核保，有機會就當時嘅已知病症加設不保事項或附加保費。即使係未知病症，新保單亦有機會只係喺保單開始嘅頭幾年提供部分保障
如果想選擇能提供全數賠償嘅計劃，留意有無提供自付費選項，小心衡量所需保費、選擇能負擔嘅數額
投保時應按要求如實申報各項資料、病歷，避免因遺漏或隱瞞資料而影響日後嘅保障
投保後應留意、保留保險公司嘅信件、保費收據，以作日後申請扣稅之用

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