化信用卡於無形 流動付款新趨勢
更新日期: 2014 年 10 月 29 日
講起非接觸式流動付款，大家可能會諗起八達通、Visa payWave、MasterCard PayPass、同埋各銀行嘅手機流動支付服務。隨住科技進步，除咗手機可以代替實體信用卡，更可進一步利用手機硬件，加強流動支付服務功能，再配合埋其他隨身裝置，可以化信用卡於無形，唔使帶卡出街，亦可以進行交易。
Apply Pay自立門戶
最近最熱門嘅流動付款話題，應該係Apply Pay。簡單重溫下Apple Pay嘅原理先，佢可以喺iPhone 6加密儲存信用卡資料，交易時將iPhone放埋去感應卡機，用Touch ID指紋辨識確認身份，就可以過數交易。最近Apple Pay喺美國開始應用 (有人試過喺美國境外都用到)，雖然有報道話佢出問題，試過重複收多咗錢，不過據Apple CEO Tim Cook講，服務開始頭三日，就有超過100萬次服務啟動申請，可見用戶其實都樂於嘗試新服務。
雖然有唔少大型商戶接受Apple Pay，但係亦有例外，例如Walmart，因為佢牽頭嘅Merchant Customer Exchange (MCX) 會推自己嗰套流動支付服務CurrentC，而連帶喺MCX入面嘅部分商戶，都停止支援Apple Pay。MCX成員仲有BestBuy、7-11、Dunkin’ Donuts、Shell等等，都係一大陣營。而CurrentC會透過手機App同掃描QR code付款，而唔係用藍牙或者NFC。CurrentC會Link去用戶嘅銀行戶口、禮品卡扣數，唔會Link去信用卡戶口 (但聯營卡OK)，商戶就唔使俾手續費信用卡公司，希望以減少商戶成本作為誘因，同時亦可以Link埋商戶嘅積分計劃戶口，購物自動入分同用獨家優惠、Coupon等。不過CurrentC要掃描QR code，唔係慣常用嘅「嘟」卡或「嘟」機方式，方便程度爭少少。而且唔支援信用卡，冇得儲積分，似乎唔夠方便，喺香港未必推得郁。
指模辨識加強保安
而家有唔少手機都有指模辨識，可以用嚟做流動付款身份認證，可以加強安全性，除咗Apple Pay，PayPal亦同Samsung合作，用GALAXY S5就可以喺網上同店面購物時用指模辨識。
另外，MasterCard亦會推出有指模辨識功能嘅信用卡，免除簽名、入密碼步驟。
智能手錶遞手即Pay
智能手錶作為手機嘅伸延，亦可以配合手機做到流動支付，例如Apple Watch亦支援Apple Pay，放埋去感應卡機，撳兩下掣就過數，連手機、信用卡都唔使拎出嚟。至於Android，相信亦會加緊呢方面嘅發展，有傳Samsung將會喺下一代智能手錶加入NFC同指模辨識，設計出簡單嘅流動支付機制。不過實際應用如何，就要到下年呢兩款智能手錶正式推出時先知喇。
Apple Watch亦會支援Apple Pay。
外國有一款watch2pay手錶，可以將MasterCard預付卡晶片插入去，好似電話插SIM卡咁，用嚟做PayPass流動支付，而張卡本身就可以照碌。
低成本電子手帶除咗智能手錶，手帶都係流動支付一個方便嘅媒介，遞一遞手就可以俾錢，而且成本比智能手錶平得多。英國Barclaycard就推出bPay，佢內置預付卡晶片，用戶可以由Visa或MasterCard入錢落去，做20英鎊樓下嘅小額交易。西班牙CaixaBank亦出咗手帶，可以Link去現有信用卡戶口，做20歐羅以下交易。
bPay呢類手帶可以帶住落街跑步或者買少少嘢，都唔使帶散紙銀包。
電子信用卡整合多張信用卡
一個人幾張卡唔算多，銀包入面總會袋住幾張常用卡。用手機可以儲存幾張卡嘅資料，亦有一啲電子信用卡，入晒咁多張信用卡資料，一卡走天涯。Coin就係一張電子信用卡，上面有屏幕可以顯示每張卡嘅最後4位號碼同到期日，可以當普通卡咁碌。
撳一撳卡面圓掣，就可以「換卡」。
講咗咁多，其實呢啲支付方案會唔會普及呢？我個人覺得係會嘅，始終呢啲方案都係簡化咗交易步驟，落街買少少嘢亦唔一定要帶銀包帶卡，輕便咗，用起上嚟亦夠方便，不過仲要幾方面配合先會普及。
技術同成本層面
例如手機App可以做到幾多信用卡管理功能。又好似Coin咁，佢暫時仲未支援叉電或換電，張卡冇電要買過另一張。成本咁貴，不如用返張膠卡好過。旦凡牽涉到電子儀器，如果冇電，仲用唔用到呢？
安全性
手機或手帶唔見咗，會唔會好易洩漏信用卡資料？或者被人盜用？將信用卡資料轉移到其他裝置，會唔會正常用到？
商戶參與程度
呢點係我覺得最重要嘅，要推行一個新付款平台，要睇返信用卡公司，銀行同商戶肯唔肯加入，點樣拆帳、現有POS系統容唔容易配合等等。例如iPhone 6推出時，見佢有NFC，以為會支援埋Visa payWave同MasterCard PayPass，點知Apple自己搞Apple Pay，食多份手續費，令交易成本高咗。