有銀行及財務公司在宣傳上,聲稱提供特低利息貸款,但實際上就收取較高百分比的手續費,提高客人的借貸成本。其實,只要懂得看實際年利率的高低,就可以簡單直接地比較各銀行的借貸成本,不會被複雜的借貸計劃條款弄胡塗。

銀行提供的分期貸款,不少都會標榜特低月平息,聲稱每月償還的利息低,看上去很划算,不過銀行在提供低息時,往往會提高手續費,增加實質還款額。

就以12個月還款期,用0.2%月平息借款$200,000為例,每個月除了要償還本金外($200,000/ 12=$16,667),還要償還利息($200,000 X0.2%=$400),即每個月還款$17,067。不過,若銀行在月平息外另設手續費,例如1%,每個月要多還$172元手續費(如下表),所以光看月平息,並不能挑選出最划算的貨款計劃。

 

▲手續費百分比多寡會影響借貸的成本

 

借款經驗不多的巿民,面對銀行月平息及手續費不一的情況,到底如何選擇一個還款額最低的貸款計劃?

香港的銀行營運守則規定,銀行在提供每項貸款計劃章程中,均要清楚列明「實際年利率」。「實際年利率」是結合月平息、還款期數、手續費等計算而成,用以反映實際的借款成本;借同一筆錢,實際年利率愈低,還款額愈少,借錢基本上愈划算;若放貸年利率超過60%,即屬違法。

就以匯豐及中銀的貸款計劃為例(下表),借款$200,000,還款期為12個月,雖然中銀提供的月平息只是0.205%,比匯豐的0.25%低,但因為匯豐不收取手續費,實際年利率只是5.65%,比中銀收取1%手續費後的6.58%低,所以向匯豐借$200,000,月均還款額為$17,167,比中銀的$17,243少$76。

當然,如果銀行可以做到月平息低之餘,亦免去手續費,實際年利率自然愈低,客戶借款成本就愈低,好像Citibank的貨款計劃,0.20%月平息已是4家銀行中最低,加上0%手續費,令其實際年利率低絕其他銀行,將客戶借款成本減至最低。

 

▲只看月平息,難以看清借貸的真正成本,唯有實際年利率高低才幫助我們作出比較。(以上列表以各銀行網頁提供的月平息及手續費,計算出實際年利率及還款額,僅作例子及參考,並不代表最終實際的借貸成本,詳情請向有關銀行了解)

 

別以為光看銀行網上的實際年利率例子,就可以格價並扑鎚,因為不少銀行列出的例子,都是假設最低月平息、最低手續費等情況,據不同客戶的借款額、還款期及還款能力而所有調整。

所以借款之前,除了上各銀行網站格價,還要親自詢問指定借款金額的實際年利率,以作比較。如果好像Citibank 那樣,無論分期貸款或者結餘轉戶都不收手續費,客戶就更容易找出最適合自己的貸款方案。

註:以上例子為2017年5月2日之參考利率,詳細請與有關銀行查詢。