年尾又係交稅季節。大家荷包有冇足夠銀彈交先?除咗一般私人貸款,銀行亦都開始推稅貸,大家有需要可以考慮下。下面列出一啲申請稅貸常見問題同需要留意嘅地方,等大家可以借得精明。(本文更新至:2018年11月13日)

 

問:批左嘅稅貸只可以用嚟交稅?
答:雖然叫「稅務貸款」,其實冇規定話借咗筆錢,一定要用嚟交稅㗎喎。因為筆錢會直接落你銀行戶口,銀行管唔到點用。而且稅貸貸款額去到年薪十幾倍都有,普通人邊要交咁多稅吖,交完仲可以進修交學費、還卡數、買車 、結婚。

問:何謂月平息?何謂實際年利率?
答:稅貸廣告成日都會標榜「月息低至 X.XX%」,睇落好似好低,但其實月平息係代表每月還款額嘅利息。不過月平息係未計其他收費,例如手續費同其他費用。

就算係同一間銀行,月息會根據申請人嘅貸款額、還款期而唔同。

「實際年利率」本身只係一個比較利率嘅工具,只代表貸款同還款嘅相對成本。如果要比較邊個稅貸抵借,可以根據銀行營運守則指引計出嚟嘅實際年利率,銀行通常會計埋利息、手續費、利息 / 現金回贈、豁免供款額等收支之後,得出實際借貸成本比率。實際年利率數值愈低,就代表借貸成本越低,即係更抵借。

問:點攞到最優惠利率?
答:借錢最緊要梗係睇息口,但係點先攞到最低嘅利率呢?銀行會睇申請人借幾多、還款期長短同埋財務狀況再計算出嚟。如果本身係銀行現有客戶,例如有存款戶口、信用卡,亦會有加分機會,獲得較好嘅借貸條件。至於利率係幾多,真係要等成功批核之後,先會知道。

問:應該借幾多?
答:市面上稅貸可以借到月薪12倍或以上。但貸款額唔應該超過實際需要,還款額最好唔超過每月收入的30%(樓宇按揭貸款除外,樓按還款額佔月入比例可以去到50%),亦要周詳考慮其他方面的開支,確保你可負擔每月還款之餘,又唔會因此而令資金有所短缺。總括嚟講,可以按照返自己實際需要借到足,避免多一筆無謂嘅利息支出。

問:點揀還款期?
答:稅貸最長還款期可以去到60個月,而且貸款額可以去到月薪12倍或以上,如果借得多,最好按照自己嘅還款能力,揀個啱自己嘅期數。要確保可以應付到借貸還款,而唔會出現額外利息開支。一般嚟講,最理想係唔超過12個月貸款期。否則,當下一年度的稅單又到,仲交緊上年貸款嘅還款就麻煩喇!

問:除咗表面借貸條款,仲有乜嘢要留意?
答:除咗借貸額、利率、還款期呢啲主要條件,都要留意合約入面有冇其他隱藏條件或收費等「魔鬼細節」,例如其他手續費、提早還款費用。一定要問清楚銀行,完全了解各個條款之後,先好簽名確認呀!

問:有禮品、回贈係咪著數啲?
答:為咗吸引客戶,銀行會有稅貸優惠,例如現金回贈、禮品等。不過要睇清楚條款,可能需要借夠指定金額,或者同時申請銀行其他服務,例如信用卡、開戶口等,先有資格攞到。亦唔應該因為優惠吸引就借多啲,因為借貸成本會因為貸款額增加而上升,俾多咗利息,可能蝕返轉頭。

問:點樣申請?
答:申請稅貸唔一定要親身去分行或打電話,用電腦、手機上網申請都係一個方法。有銀行仲會有網上申請優惠添,申請時可以留意下。

問:一般批核時間要幾耐?
答:只要交齊資料,包括身份證明、住址證明、入息證明,一般五個工作天內就有回覆。有啲稅貸都話可以特快批核,甚至可以即日或第二日批核。

問:舊債未清 新稅貸免問?
答:如果之前已經申請咗私人貸款或者上年嘅稅貸,而家仲還緊錢,其實都可以申請稅貸,只係稅貸條件可能會有少少影響。

問:提早清還稅貸會慳返啲利息?
答:一般嚟講,越早向銀行提前還款係可以慳返更多未償還嘅利息。但決定提前還款之前,要考慮有冇涉及額外手續費。

總括嚟講,只要大家喺申請之前妥善計劃,就可以喺貸款額、還款期與每月供款額之間取得平衡,訂出最適合您需要嘅貸款方法。

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